Citat:
Ursprungligen postat av Osmanvallo
Du bor lyckligt ovetande i din lägenhet till en låg månadskostnad i fem år. Efter fem år ska du sälja. Du sätter ut din lägenhet för 4 MSEK för att "få dina pengar tillbaks". Problemet är nu bara att den rörliga räntan har stigit till 7 % i inflationsefterdyningarna av de massiva stimulanser som stoppats in i ekonomin under åren 2008-2012. De svenska bankerna har dessutom svårt med sin finansiering då en ökad riskpremie på svenska bostadslån gjort den utländska finansieringen både dyrare och svårare. För att minska risken har man fått anpassa sig efter internationella förhållanden och införa amorteringskrav på 30 år för bostadslån.
Svensson som ska köpa din lägenhet räknar på priset på 4 MSEK och kommer fram till att det skulle ge honom en månadskostnad för lånen på drygt 30 KSEK. För att göra saken ännu värre har din bostadsrättsförening insett att de 10 KSEK per kvm de har i lån inte är gratis pengar och har blivit tvungna att höja din månadsavgift med 5 KSEK (motsvarande månadskostnaden för föreningens lån på din lägenhet) till 7 SEK. Lägg därtill kostnad på el, telefon, tv, bredband etc. på 3 KSEK och Svensson kommer nu fram till att den totala månadskostnaden för honom skulle bli dryga 40 KSEK netto. Svensson räknar med att han kommer kunna betala 1/3 av detta (13-14 KSEK per månad efter skatt) och ger dig därför ett bud på 1,3 MSEK (4 MSEK genom tre).
Problemet för dig nu är att även om du skulle ha råd att bo kvar så kan du inte det för trots din finansiella inkompetens (inget ont menat) har du lyckats skaffa fru och tre barn och det funkar inte att bo i en tvåa på 60 kvm i Vasastan. Efter att ha väntat i ett år på ett bättre bud blir du därför tvungen att ta en förlust på 2,7 MSEK och flytta till ett radhus utanför Västerås som du hyr för 10 KSEK i månaden samtidigt som du betalar drygt 20 KSEK i månaden till banken för att om cirka 30 år ha betalat tillbaks dina gamla synder...
Problemet för dig idag är att de flesta smarta människor och de svenska bankerna har insett att detta är ett fullt möjligt scenario, så du måste hitta någon som är minst lika inkompetent som dig själv (inget ont menat) för att få 4 MSEK för din lägenhet för tillfället. En ytterligare komplikation är att även om du hittar en sådan person så sätter bankerna stopp för honom genom att begränsa utlåningen till 5x bruttolönen (dvs max 2,4 MSEK för någon med en lön på 40 KSEK i månaden). Detta eftersom de börjat inse vilken risk de tar med sin utlåning och måste minimera sina kreditrisker (de har dessutom läst att långsiktiga medelpriser i USA har legat på cirka 3,5x bruttolönen).
Hoppas detta hjälpte och lycka till med din "bostadskarriär"!
Svensson som ska köpa din lägenhet räknar på priset på 4 MSEK och kommer fram till att det skulle ge honom en månadskostnad för lånen på drygt 30 KSEK. För att göra saken ännu värre har din bostadsrättsförening insett att de 10 KSEK per kvm de har i lån inte är gratis pengar och har blivit tvungna att höja din månadsavgift med 5 KSEK (motsvarande månadskostnaden för föreningens lån på din lägenhet) till 7 SEK. Lägg därtill kostnad på el, telefon, tv, bredband etc. på 3 KSEK och Svensson kommer nu fram till att den totala månadskostnaden för honom skulle bli dryga 40 KSEK netto. Svensson räknar med att han kommer kunna betala 1/3 av detta (13-14 KSEK per månad efter skatt) och ger dig därför ett bud på 1,3 MSEK (4 MSEK genom tre).
Problemet för dig nu är att även om du skulle ha råd att bo kvar så kan du inte det för trots din finansiella inkompetens (inget ont menat) har du lyckats skaffa fru och tre barn och det funkar inte att bo i en tvåa på 60 kvm i Vasastan. Efter att ha väntat i ett år på ett bättre bud blir du därför tvungen att ta en förlust på 2,7 MSEK och flytta till ett radhus utanför Västerås som du hyr för 10 KSEK i månaden samtidigt som du betalar drygt 20 KSEK i månaden till banken för att om cirka 30 år ha betalat tillbaks dina gamla synder...
Problemet för dig idag är att de flesta smarta människor och de svenska bankerna har insett att detta är ett fullt möjligt scenario, så du måste hitta någon som är minst lika inkompetent som dig själv (inget ont menat) för att få 4 MSEK för din lägenhet för tillfället. En ytterligare komplikation är att även om du hittar en sådan person så sätter bankerna stopp för honom genom att begränsa utlåningen till 5x bruttolönen (dvs max 2,4 MSEK för någon med en lön på 40 KSEK i månaden). Detta eftersom de börjat inse vilken risk de tar med sin utlåning och måste minimera sina kreditrisker (de har dessutom läst att långsiktiga medelpriser i USA har legat på cirka 3,5x bruttolönen).
Hoppas detta hjälpte och lycka till med din "bostadskarriär"!
Vad tjänar banken på att jag amorterar på 30 år? De tjänar pengar på räntan. Och säg inte att de minskar risken genom att jag amorterar, då gör du en tankevurpa. Den som köper av mig om 30 år måste ju - om det inte är en riktigt rik människa - ta lån för att köpa lägenheten av mig och plötsligt är det åter igen en kredit hos banken. Med skillnaden att jag hållit mina månadsinbetalningar i 30 år medan den nye börjar om från noll.
Vem har med lönerna du beskriver någonsin fått låna 4 miljoner med lägenheten belånad till 100%? Och vad är det för ränta på 7% du pratar om, har vi någonsin i modern tid (så länge kronan flutit) haft en så hög ränta under någon längre period? Menar du att vi går in i en sådan extrem högkonjunktur att riksbanken måste kompensera för löneökningar och inflation genom att höja räntan till sådana nivåer? I så fall lär ju Stockholm gå för högvarv, och tiotusentals människor med höga löner kommer behöva någonstans att bo.
För att inte tala om löneutvecklingen. Nu tror jag inte löneutvecklingen blir lika snabb i framtiden, som den varit de senaste 30 åren, men ha ändå i åtanke att den är fyra gånger högre idag än 1983 (http://www.ekonomifakta.se/sv/Fakta/Arbetsmarknad/Loner/Nominell-loneutveckling/?from383=&to383=&columns383=,1,2,5,). Skulle vi fortsätta så, så skulle den som idag tjänar 30 000 tjäna närmare 120 000 kronor om 30 år - och då kan man definitivt bekosta sin 4-miljonerkronorslägenhet.
