Banken påstår att de går minus på mitt bolån - referensränta vs. utlåningsränta

Jag håller på att diskutera kommande ränterabatt med min bank nu när lånet är uppe för omförhandling. Jag har fått ett erbjudande på en ränta som är ganska bra, men jag tycker att vi bör kunna få ner den ännu en bit då det är ett stort lån med mycket god säkerhet och vi har höga inkomster. Nu hävdar banken att det är omöjligt för att dom redan förlorar pengar på mitt bolån. Det låter helt verklighetsfrånvänt och vill därför kolla här med någon som har bättre koll på bankers finansieringsmodeller.
Så min övergripande fråga är helt enkelt, är det rimligt av banken att påstå att de förlorar pengar på mitt lån eller böjer de sanningen bortom hederlighetens gräns för att de inte vill ge mig en bättre deal?

Min ränta enligt deras erbjudande skulle landa på 4,59%. Banken hävdar att deras ränta för att låna in pengar är högre än så (vill minnas att de sa 4.75%) vilket då skulle leda till ett nettominus. Här är aktuella siffror från riksbanken:

Styrränta: 4%
Utlåningsränta: 4,1%
Likviditetsfacilitetsränta: 4,75%

Min första tanke är att banken får låna ut omkring 10 gånger sitt kapital, så om de har 1mkr får de bevilja lån till 10mkr. Men har detta något samband med eventuell inlåning, så om de lånar in 1mkr från riksbanken så får de låna ut 10mkr?

Och om det nu inte är så, finansierar bankerna normalt sina "marginallån" (i brist på bättre ord, här i betydelsen de sista/dyraste lånen de beviljar, jmfr. marginalskatt) genom lån från riksbanken till likviditetsfacilitetsräntan?


Till saken, fast lite OT, hör att jag har ett företagskonto hos samma bank som vanligtvis pendlar mellan 500k-900k, helt utan ränta. Lite dumt, jag vet, men det är en annan diskussion om jag ska göra något smartare med dom pengarna. Som såklart kommer bli högst aktuell om banken vägrar möta mig i räntediskussionen. Anyhow, vad jag ville komma till är att dessa pengar, om de tiodubblas, ganska precis täcker mitt bolån. Så bankens finansiering av mitt lån kostar dem inte en spänn oavsett hur de räknar, så länge jag har företagskontot hos dem. Men det vill inte den här kontorschefen alls ta med i beräkningen, "företagsdelen och bolånedelen är separata så vi kan inte ta hänsyn till den när vi pratar bolåneränta". Jag tycker själv att dom ska ha alla möjligheter att se till mig som helhetskund och kunna ta hänsyn till både gungor och karuseller.

Köper helt och hållet bankens argument. Att du har ett företagskonto har lika med noll betydelse, då det är som privatkund du har ett bolån.

4.59% är en rimlig ränta och ungefär vad man kan förvänta sig i dagens läge. Är man väldigt förmögen och har ett kapital över 10 miljoner kan man förmodligen pressa det lite till. Det är bara att gilla läget, det suger för oss alla. Det kvittar om banken talar sanning eller inte angående att de förlorar pengar, sanningen är att du antagligen inte får mycket bättre erbjudande någon annan ändå.

Som sagt så är jag medveten om att det är en ganska bra ränta. Det var inte direkt det som frågeställningen handlar om. Jag förhandlar gärna och förstår att vi måste komma överens om en deal som blir bra för båda, och att jag inte kan förvänta mig att de kommer gå väsentligt lägre än vad någon annan bank skulle erbjuda. Jag tycker dock inte om när motparten försöker föra mig bakom ljuset.

Därför min ursprungliga fråga, är det rimligt/hederligt att påstå att de faktiskt förlorar pengar på mitt bolån om man ser till hur banker finansierar sin låneverksamhet?

Vi kan för enkelhets skull bortse från företagskontot, det var något av ett sidospår.

Det är inte helt enkelt att göra en sån kalkyl. Du kan inte bara jämföra riksbankens styrränta med bankens boränta och tro att det är en vinst om där finns ett gap. Banken har kostnader knutna till att kunna erbjuda bolån också. De måste ha lokaler, servrar, utvecklare, ekonomer som räknar på räntorna och inte minst kontorspersonal som tar hand om dig när du kommer och viftar med dina kalkyler om att de visst gör vinst.

Nej givetvis är det inte helt enkelt. Det var dock bankens företrädare som förenklade det hela och menade att finansieringen av vårt lån kostade dem mer (i ränta) än vad vi själva betalade i ränta. Jag ifrågasätter rimligheten i det påståendet. Därför vill jag dels veta mer om deras finansiering generellt, och även specifikt om deras finansiering om de lånar från riksbanken.

Ska vi förenkla det hela med en första delfråga? Här kommer den - om en bank lånar 1mkr från riksbanken, får det till följd att banken i sin tur kan låna ut 10mkr till sina kunder?

Jag jobbar på en bank som tillhandahåller bolån, dock inte inom låneverksamheten så jag har ingen djup kunskap om ämnet men lite inside info tycker jag att jag sitter på ändå.

Jag skulle säga Nej på den fetade frågan. Banker finansierar bl.a. sin utlåning genom att ge ut obligationer och genom att låna ut pengar som lånats IN till dom.

Obligationerna är ju mer knutna till det allmänna ränteläget men du kan ju tänka dig hur många miljarder som ligger på de virtuella sparkontona i respektive bank där bankens utränta är 3-3,5 procent just nu. Där tjänar banken enkelt pengar på att låna ut dom till 4,5 procent.

Just detta att en del kan få RIKTIGT bra rabatt på sina bolån kompenserar ofta banken med att det finns många som INTE förhandlar utan accepterar listräntan och hackar i sig den högre kostnaden.

Gungor och karuseller helt enkelt.

Är du en tillräckligt attraktiv kund för banken så skiter dom i att dom går back på just DITT lån, det finns tusentals lån som dom går med vinst på.
Däremot vill dom ju tjäna NÅGONTING på dig som kund...dom erbjuder dig ju inte lån för att vara snälla så om du totalt är en minus eller nollkund så är nog bankens motivation att bottna din ränta låg.

OBS att jag inte har en finansiell bakgrund och kan absolut ha fått några detaljer om bakfoten men ungefär såhär har folk MED finansiell kunskap och utbildning förklarat situationen för mig.

Minus? På låneräntor för pengar de skapat ur luften?

Exakt, det finns regler för hur de får skapa pengar och det är dessa regler som egentligen är kärnan i frågan.

Fast det är ju så, inbyggt i systemet. Att när räntor går upp tjänar bankerna enorma pengar, tills förlusterna kommer, och vi får rädda dom med skattemedel.

Räntenettot på bolån har totalt kollapsat så det är inte där bankerna drar in dom stora pengarna.
https://www.fi.se/sv/publicerat/stat...nal-pa-bolan2/
Dom kan mycket väl gå jämnt ut på ditt lån.

Bankerna tjänar pengar på planekonomerna i riskbanken.
Du kan läsa mer här:
https://www.realtid.se/riksbanken-be...aktsexplosion/

Bankning = Trolldom.