Pengar på sparkonto vs räntefond?

Jag bara undrar om jag gör något idiotiskt när jag också placerat pengar i räntefonder i min KF (eller ISK). Bör jag ha 2 olika konton, ett vanligt konto för räntefonder och sparkonto och ett iSK/KF för vanliga indexfonder och akiter?

Som sagt, om jag hade ett vanligt ISK och bara sparade i en sparfond där som har en fast avkastning på 0,5%, betyder det att jag förlorar pengar?


Är det en fast skatt på vanlig konto också? Jag trodde det var typ 30% på vinsten på vanligt konto?

Det är ju det jag skriver, du betalar 30% skatt på avkastning på vanliga konton, och får således effektivt 1.4% om du har 2% ränta.

Om du får 0.5% i avkastning men samtidigt betalar en scahblonskatt på 0.45% så har du effektivt en avkastning på 0.05%. Inte något du blir rik på.

Hade du haft det i ett vanligt konto så hade du åtminstånde fått behålla 0.5%*0.7. Inget du blir rik på
heller förvisso...

Oavsett så är båda förlustaffärer om du räknar med inflationen...

Inkomst av kapital, såväl genom avkastning på fonder eller värdepapper beskattas med 30%. Samma beskattning sker på ränteintäkter på ett vanligt sparkonto. Du får således samma beskattning som sker.

Skillnaden kommer först när man blandar in schablonintäkten från ISK då den inte gör skillnad på förlust eller vinst. Du skattar 30% på schablonintäkten, vilken för 2018 beräknas till 1,5% (statslåneräntan föregående år + 1%, dock lägst 1,5%).

Detta gör att om placeringen i ett ISK inte avkastar mer än %-satsen som schablonintäkten beräknas till över tiden sparandet sker så förlorar du i form av skatt.

Låt oss anta följande, och för enkelhetens skull tar vi inte hänsyn till ränta-på-ränta-effekten, utan leker med tanken att du vid innan årsskiftet tar ut pengarna och placerar på nytt efter nyår.

Vi tar heller inte hänsyn till uppgångar/nedgångar under året som påverkar kapitalunderlaget för ISK. Vi räknar alltså inte att kvartal 1 hade backat 30% och kvartal 2 tagit igen 45%.

Placering, ej ISK, 10tkr.
År 1, avkastning 0,9%.
Vinst i SEK 90kr, varav skatt 30%. Därav skatt 27kr.

Placering, i ISK, 10tkr
År 1, avkastning 0,9%
Vinst i SEK 90kr. Kapitalunderlaget beräknas mot 1,5%, vilket utgör schablonintäkt på 150kr, varav skatt 30%. Därav skatt 45kr.

——-
Placering, ej ISK, 10tkr
År 2, avkastning -1,2%
Förlust i SEK 120kr. Kapitalförluster kan kvittas mot kapitalvinster, i annat fall medges skattereduktion om 30% upp till 100tkr, därefter 21%


Placering, i ISK, 10tkr
År 2, avkastning -1,2%
Förlust i SEK 120kr. Kapitalförluster i ISK kan INTE kvittas mot kapitalvinster och medger ingen skattereduktion. Beskattningen sker mot beräkning av kapitalunderlaget 1,5%. Här leker vi med tanken att kapitalunderlaget uppgår till 9920, iochmed förlust. Därför innebär schablonintäkten c:a 148kr, varav skatt 30%. Detta innebär skatt om c:a 44kr

———
Placering, ej ISK, 10tkr
År 3, avkastning 3%
Vinst i SEK 300kr, varav skatt 30%. Därav skatt 90kr.

Placering, i ISK, 10tkr
År 3, avkastning 3%
Kapitalunderlaget räknas fram till 10 150 (med hänsyn till vinst under året) varav schablonintäkten blir c:a 152kr, därav skatt 30%. Detta innebär en skatt på c:a 45kr.

——-

Uppmålat scenario tar inte hänsyn till en mängd faktorer. Därför kan ett långsiktigt sparande, även i räntefonder, över tid slå schablon”räntan” och således göra ISK eller KF till en mer lämplig sparform ur skattehänsyn.

Tack för den långa förklaringen, även om jag inte hänger med helt på allt..

Men innebär detta att sparkonton egentligen är helt värdelösa? Det är vad som är mest aktuellt för mig nu. Ett sparkonto på Avanza ger 0,5% i ränta. Om man satte in en miljon på sparkontot för 0,5% ränta så är det ju ändå 5000kr om året om man fick behålla allt, så det vore ju värt. Men om det är 0,45% skatt så blir det ju bara 0,05% kvar och det är ju bara 500kr. Det verkar väldigt märkligt tycker jag att folk ens skulle bry sig om att spara alls i sparkonton om även om man har miljoner inte får ut något i slutändan? Känns som det är något här som inte stämmer?

Spara på sparkonto gör man när man vill, just det, spara pengar. Det är inte en investering då du inte har någon egentlig tillväxt på kapitalet, utan du ber i stort sett bara banken om hjälp att hålla i pengarna för att slippa ha dom i plånboken eller i skrivbordslådan. Eftersom inflationen är högre än 0.5% så går du effektivt back för varje år.

Om någon har pengarna på sparkonto på en ISK så är den enda logiska anledningen att man mycket tillfälligt placerat pengarna i sparkontot mellan två investeringar (då det inte är bra att ta ut och sätta in pengar igen på en ISK då insättningar per kvartal räknas in i kapitaletunderlaget). Du sätter aldrig in pengar på en ISK med avsikt att ha dom i ett sparkonto (om du inte råkar hitta ett sparkonto med högre ränta än 0.45/.3 = 1.5%, vilket du inte gör nu)

Det här med "att gå back". Måste väl ändå vara bättre att ha dom på ett sparkonto med 0.5% än ett vanligt bank konto med 0%?

Men om jag vill ha lite i ett sparkonto och inte ska lägga pengar i ett sparkonto på en ISK, ska jag istället lägga dom i ett sparkonto i ett vanligt Aktie- & fondkonto? Då är det 30% på vinsten som är skatt istället?

Jovisst, har du 0.5% ränta har du naturligtvis 0.5% mer än om du hade haft 0%. Du har dock totalt förlorat runt 1.5% i köpkraft det året om vi räknar på 2% inflation, så relativt denna köpkraftsförlust så hjälper det ju inte mycket. På lång sikt så kommer värdet av pengarna urholkas. På 20 år har du förlorat mer än 25% av värdet. Idag kan du köpa 4 sexpack norrlands guld 2.8, men om 20 år när du tar ut pengarna räcker dom bara till 3 sexpack...

Ja, om du inte har en högre avkastning än (med dagens regler) 0.45%/0.3, vilket är 1.5%, så är det bättre att du har pengarna på ett vanligt bankkonto (vare sig det är i din lokala bybank eller om du öppnar sparkonto i din avanzadepå). Avkastning på kapital beskattas med 30% överallt förutom i ISK eller KF

Hallå! Man kan väl inte ha ett sparkonto varken på ISK eller Aktie- & fondkonto?

Haha, det har du rätt i. Avanza etc är snälla nog mot folk som inte vet vad dom gör att inte placera sparkonto inne i ISK:n utan det blir ett separat konto.

Med aktie & fondkonto så tror jag folk här menar depå/bank i allmänhet utan ISK/KF

Aktie- & fondkonto kallar jag depå.

Man måste ha ett AF när man blir kund hos Avanza.

Ja, på Avanza kallas ett AF-konto även en depå vilket en ISK eller KF aldrig kallas där. Frågan är då vad samlingen av konton egentligen heter, dvs min samling konton som jag har på avanza som består av två AF, en ISK, ett sparkonto, en KF och ett kreditkonto. Hmm. På nordnet verkar alla konton, dvs både ISK och Aktie och fonddepå, heta konto men när man visar kontot så visa en depåöversikt... Nåväl, jag vandrar tillbaka från tangentens riktning.