Värt att även lägga korttidssparet på ISK-fonder, eller ska jag fortsätta ha på spar?

Just nu sparar jag 3000 i månaden. 1500 långsiktigt till pension (eventuellt bostadsrätt i framtiden eller annat där pengarna kan fortsätta växa) på fonder hos Avanza, och 1500 på sparkonto till mer att konsumera på som resor, eller som denna månad en tvättmaskin och ny mobiltelefon.

Tankarna har börjat dyka upp kring huruvida det är smart eller inte att också föra över korttidssparet på fonder?

Som jag ser det finns det fördelar, och nackdelarna som finns är mer obekväma, även om en nackdel är illa.

Fördelar:
1. Hävstång. Du sätter in mer pengar. Du får alltså högre vinst.
2. Jag kan sprida ut fonderna ytterligare med 1500 extra.

Nackdelar:
1. "Jobbigare" att ta ut pengar. Det tar någon dag så impulsköp blir svårt.
2. Går börsen ner, som den gjort på senaste, så berör det även korttidssparet.

Tanken är att jag låter vinsten gå till långtidssparet. Jag tar alltså inte vinsten och för över när jag behöver. Om inte annat för att jag inte vet hur jag skulle börja med att lista ut hur mycket av vinsten som är del av långtidssparet, och vad som är korttidssparet.

Vad säger ni? Är jag smart eller är det poänglöst?

Fördelen med den typen av sparande är att det skulle bli en ordentlig tröskel för dig att köpa just de där impulsköpen som du kanske inte behöver och ännu värre är det om nu börsen gått ner och du då skulle sälja med förlust.

Jag skulle nog fortsätta ha det som du har och låta de pengarna du behöver nu eller då och då sitta kvar obundna på ett konto och sen ha fondkontot där som du har idag, till framtida investeringar såsom lägenhet eller pension.

När du säger korttidssparande, hur lång tid menar du då?

I regel så bör man aldrig lägga pengarna på fonder om du behöver dem inom 5år. Så frågan är om du ifall av börsras kan låta pengarna ligga kvar? Behöver du absolut pengarna snart så lägg dom inte på börsen.

Det låter spontant som att du ska fortsätta göra som du gör idag.

Ja, det är helt klart mindre än fem år. Åker liksom ner till min far till Spanien nån gång om året t ex så det blir ju allt emellan 800-2200 per resa, beroende på säsong.

Värt att nämna att ISK på väldigt lång sikt inte alltid är det mest fördelaktiga. Även om det under nuvarande omständigheter är lägre skatt, så är den utformad lite som en sorts förmögenhetsskatt som löpande tas ut. Antingen betalar du skatten från annat håll eller så säljer du av tillgångar i portföljen för att betala dem. Efter många år så blir det inte en obetydlig del skatt du betalar. Gapet mellan 30% på enbart vinsten och årlig skatt på hela innehavet (beroende på snittet för statslåneräntan) minskar för varje år som går.

Jag tolkar det som att du är relativt ung (under 30 år), och då skulle jag sätta pensionssparandet på fonder. Skilj bostadsrättsparanade (som nog ligger inom 10 års sikt) och pensionen (som för dig torde ligga 40 år framåt) från varandra. Detsamma med nöjeskontot från reparationskontot. Så jag skulle välja olika sparformer för olika sparanden, kanske så här om man laborerar med 3000 kr sparande i månaden:

Pension-fond, 500 kr/mån = 6.000 om året = 240.000 efter 40 år (plus värdestegringen). De här pengarna rör du aldrig annat än vid en livskris.

Bostadsrätts-fond, 2000 kr/mån = 24.000 om året = 240.000 på 10 år (plus värdestegringen). Används som insats för bostadsrätt.

Reparationsfond, 250 kr/månad, sätt av tills det är 25.000 kronor. Används till reparation av mer långsiktig och förutsägbar art.

Nöjesfond - Ja där får man sätta av vad man tycker är viktigt. Nöjesfonden är en kontantfond.

Akut reparationsfond, alltid ha 20.000 kronor i kontanter på ett bankkonto, för akuta saker som trasig tvättmaskin, tandläkare, trasig cykel osv.

Mobiltelefonfond, sätt av pengar varje månad till en ny telefon. Om vi säger att en ny telefon kostar 7000 kronor och du vill ha en ny telefon vart 3:e år, så delar du 7' på 36 = du måste sätta av 194 kronor varje månad till din kommande telefon.

Genom att du har flera olika konton, med olika slags sparsyften, får du både koll och skiljer på olika slags sparande från varandra.

32 är jag.

Jag hade tänkt att spara ihop en 3-4 miljoner så att man har en ok månadsinkomst på äldre dagar, då prognosen idag är runt 15 000 före skatt. Kan jag då öka månadsinkomsten med ytterligare en 10-12 000 så att jag i varje fall har lika bra livskvalitet idag så är det det jag siktar på.

Enligt https://rikatillsammans.se/verktyg/kalkylator-rakna-pa-ranta-pa-ranta/ bör jag ha runt 3,5 miljoner efter ISK-skatt, och 4% av det = 140 000, 140 000 / 12 = 11 666 i månaden

Sparandet lär ju gå upp med tiden, så det blir förmodligen mer om nu inte allt kraschar. Läste nånstans också att denna kalkylator räknar med inflation, så att det är 3,5 miljoners värde år 2060.

Bostadsrätt vet jag inte om jag vill ha riktigt, utan det är bara om. Är det dåligt att se det samma som pensionsparandet? Mindre chans att lägenheten ökar i värde än fonder?

Reparationskostnader har jag inga. Utom möjligtvis tvättmaskinen då men jag köpte den för två rödingar på Marketplace, så om den går sönder köper jag bara en ny, eller börjar använda tvättstugan igen. Jag har ingen bil eller moped, och bor i hyresrätt.

Jasså? Kollar jag https://rikatillsammans.se/verktyg/kalkylator-rakna-pa-ranta-pa-ranta/ så är det väsentlig skillnad. På ISK-skatt bör jag få 3 570 161 kr medans om jag skriver in 30% på vinsten sista året på fondskatt så blir det 2 891 142 kr. Något jag missar?

Tänk på att hyresrätt alltid är en dålig utgift, och ingen investering som en bostadsrätt, om du nu inte råkar äga ett hyreshus, för då tickar pengarna från dina hyresgäster in på ett bra sätt.

Bostadsrättsfonden kan du, om du inte köper bostadsrätt, flytta till pensionsfonden när det blir aktuellt. Du kan också då t.ex dela bostadsrättsfonden i 2/3 till pensionsfonden och 1/3 del flyttar du till extra livsnöjen.

Tänk på svepningen inte har några fickor.

Om du förutsätter att statslåneräntan förblir densamma i 20 år (eller hur lång tid du nu räknat) så stämmer det. Men det är föga troligt. Schablonskatten är rörlig.

För de allra flesta är ISK bättre. Men jag tycker ändå det är värt att nämna att så inte alltid är fallet. I synnerhet vid ökande statslåneräntor och ifall man köper och säljer enskilda aktier där man kvittar förlust mot vinst.