Behöver lite feedback på mitt sparande, eller feedback på hur jag ska resonera

Idag sparar jag totalt 3000 kr i månaden.

1500 kr går på fonder, vilket är tänkt att sponsra min pension så man slipper leva på hundmat när man är gammal. Tänkte ta ut 4-7% varje år då, och sen dela det på 12 för att få en månadspeng. Just nu ligger siffran på runt 75 000. Inte jättemycket, men med en genomsnittsavkastning på 7% år jag i mål med den siffran jag är nöjd. Siffran på månadssparandet lär också höjas, exempelvis efter det att jag betalat klart CSN om 4 år.

1500 kr går kortsiktigt. Detta är helt tänkt för nöjen eller saker man behöver. T ex resor, tvättmaskin, osv.

Saken är att jag kom på att det finns två andra faktorer jag inte riktigt funderat på;

1) Buffert
2) Vad händer om jag vill ha bostadsrätt?

En buffert är ju viktig, men hur stor buffert är relativ till ens leverne. Tre årslöner, eller ens en, ser jag som omöjligt. Om inte annat om jag inte helt ska ge upp tankarna om en bra pension. Jag skulle kunna ta mitt korttidssparande som jag har nu (runt 15 000 kr) och lägga på en buffert och börja om med korttidsspar. Eventuellt tänkte jag åka på en charterresa nästa år för de pengarna, men kanske bättre med buffert. Jag har ingen bil och jag bor i hyresrätt, så bufferten behöver troligen inte vara så stor. Jag har hört att det är bra ifall man blir uppsagd, men får man inte några månader på sig ifall man blir uppsagd? Då kan man väl ansöka om A-kassa medans man fortfarande jobbar och be om start dagen man lämnar jobbet?

Hur gör jag med bostadsrätt dock, om jag skulle bli sugen på det? Som jag ser det kommer jag ha råd med kontantinsatsen via mitt pensionspar nån gång runt 40, om 8 år.
Är tanken att jag tar av pensionspengarna och helt enkelt hoppas på att pengarna fortsätter växa i bostaden? Är inte risken att man förlorar pengarna betydligt högre med bostad kontra fonder?

Som jag ser det skulle man behöva fyra olika sorters sparande; ett pensionspar, ett kortsiktigt för resor, nöjen osv, ett buffertspar och ett bostadsspar. Samtidigt har jag dock aldrig hört om någon som har fyra olika spar

Ni som sparar, hur gör ni? Hur delar ni upp?

Vad är problemet?

Kortsiktigt sparande och buffert kan du slå ihop. Sen finns det pensionssparandet kvar.

2 månadslöner borde räcka som buffert, då du bor ensam i en hyresrätt.

Sen om du har pengar kvar kan du spara även till bostad vem vet vad som händer om 8 år.

Jag har väl egentligen bara ett sparande då alla pengar kan användas till vad som helst, däremot är det uppdelat mellan buffert som för mig skall vara lättåtkomlig (dvs inte investerad) och investerade pengar.

Jag ser egentligen ingen mening med att öronmärka pengarna.

En buffert och ett sparande.

Bufferten ska kunna täcka upp plötsliga utgifter fram till lön, eller ett antal löner, beroende på hur stora utgifter du vill ha marginal för. Med hyresrätt och ingen bil så behöver inte bufferten vara särskilt stor. En månadslön borde räcka.

Resten sparande, 3-4 olika fonder. Om du behöver pengar från sparandet, köpa bostad eller om du blir arbetslös, så använd pengar från den/de fonder som ökat mest och fortsätt spara (om möjligt) med samma fördelning, sannolikt kommer de fonder som gått sämre öka över tid.

Jag pensionssparare en viss % av min lön, så att det jag sätter in varje månad ökar i takt med att min lön blir större.

Så mitt tips är att pensionsspara en viss % av din lön.

Kortsiktiga sparandet är en buffert enligt mitt resonemang. Bufferten ska kunna jämna ut ekonomin över lönerna om så behövs. Dessa pengar ska du ha snabb till gång till. Vad du väljer att använda den till är upp till dig, har du dålig disciplin ska du kanske ha två buffertar, en för tvättmaskiner och en för resor.

Jag har en del av bufferten ståendes på ett konto och den andra delen på en fond i min vardagliga bank. Bestäm dig för hur många månadslöner du vill ha i din buffert, min och max. När bufferten är full så kan du istället öka insättningarna på det långsiktiga sparandet.

När bufferten behöver fyllas på kanske du behöver skärpa till dig lite och öka insättningarna. Fortsätt med det långsiktiga sparandet under denna tid om möjligt, jag vet dock inte förutsättningarna för detta utifrån din ekonomi.

Mitt långsiktiga sparande är tänkt till pensionen men det finns inga mentala spärrar mot att nalla där om det ska bytas bostad eller sponsra barnen med något.

Vilken fond/ sparar du i? Tycker för övrigt dina resonemang är väldigt kloka och jag hade nog fortsatt på samma sätt, spara för pension och bygg om du kan upp en liten buffert, men om du inte har bil och bor i hyresrätt behöver du inte en stor summa. Det viktigaste tycker jag är att låta pensionssparandet vara så långt det är möjligt.

Så här:

Innan det körde jag 80% Avanza Auto 6 och 20% Avanza Zero, men fick tips från en här på Flashback om att detta är bättre (vilket ter sig logiskt då det är mer diversifierat än nästan bara Sverige).

Mycket kortsiktigt
Först har jag pengar på och spar varje månad på ett vanligt sparkonto. Både ett eget till och ett som tillhör "familjen". Det är för utgifter som kommer plötsligt men är utöver det vanliga. Resor, ny tvättmaskin osv. Hur mycket man bör ha här är individuellt beroende på inkomst etc.

Långsiktigt
Jag har två ISK-konton (ett med lågrisk och ett mellanrisk) som är för större köp i framtiden (renoveringar, bil etc).

Sedan har jag två "amorterings-spar". Ett eget och ett ihop med frun. Placerade i ganska hög risknivå. Tanken med dessa är att någon gång i framtiden göra en större återbetalning av huslånet.

Mkt långsiktigt
Sedan har jag ett privat pensionsspar. Då det är långsiktigt så är det hög risk.

Till de långsiktiga och mkt långsiktiga sparar jag 11 tkr i månaden. Hur mkt jag för över till sparkontot beror på hur mkt pengar jag har kvar när nästa månadslön kommer (dvs jag för över det som finns kvar till vanliga sparkontot).

Ser ganska bra ut men om jag var du så hade jag bytt ut fonden SPP Aktiefond Global och ersatt den med Länsförsäkringar Global Indexnära. MSCI ACWI och MSCI WORLD korrelerar visserligen nästan identiskt över en 30+ års period men du betalar en ganska mycket högre avgift för den du har nu (0,33 % vs 0,22 %). Avgifter korrelerar väldigt väl med avkastning över tid. Tror inte du kommer få betalt för att ha MSCI ACWI med tanke på avgiften jämfört med MSCI world. Över en längre tidsperiod så motsvarar 0.10 % mer i avgifter säkert 60 000kr+ över en längre tidsperiod, vilket givetvis är onödigt att ge bort om man inte behöver.

Jag hade även lagt minst 60 % i globalfonden. Annars ser det rätt bra ut!

Låter nästan som att jag själv har rekommenderat vissa av fonderna haha, för min portfölj har mycket likheter.

Du bör även lära dig hur du ombalanserar på sikt om du inte redan kan det, kan vara nog så bra att kunna. Inget måste men kan vara bra om man vill upprätthålla en konstant riskhantering i portföljen, de flesta rekommenderar det.

Plus Allabolag Sverige Index är en perfekt fond om man vill rikta in sig på Sverige dock, extremt låga avgifter.

60 % - Länsförsäkringar Global Indexnära
15 % - PLUS Allabolag Sverige Index

så hade jag börjat ''laguppställningen'' men annars ser det väldigt bra ut. Men man får givetvis göra som man själv vill men jag föredrar en större viktning mot globalfonden, det är lite som basplagget i garderoben.

Grön = MSCI world
Gul = MSCI ACWI

Väldigt nära korrelation som sagt: https://imgur.com/a/OTmF8xa

Tycker att ditt resonemang att plocka ut 4-7% per år av sparandet till pensionen är helt vansinnigt. Ditt långsiktiga sparande till pensionen ska du absolut inte röra i förtid. Bättre då att minska ditt månadssparande till en nivå som du klarar av.

Idag är medellivslängden 15 år efter pensionsåldern. Jag tänker att om man sparar 1500 kr i månaden under 30 år så kan man plocka ut 3000 kr i månaden under 15 år. Man har dessutom sänkt sin tillgängliga konsumtion med 1500 kr under de 30 år som man sparat så det kommer att kännas som att man helt plötsligt får 4500 kr i månaden.

Tar inte hänsyn till att man förhoppningsvis har en viss värdeutveckling efter inflation. Att som du planerar att plocka ut 7 % i förtid tycker jag verkar riktigt riskabelt. Lite annat för dem som har stort kapital och går i förtida pension men du är ju inte riktigt i detta läge.

Gör det enkelt för dig och följ rika tillsammans råd gällande sparande.
Du är helt inne på rätt spår gällande 4st olika sparanden.

Jag själv använder lysa, det är svårt att bygga upp en mer diversifierad portfölj än den som erbjuds där och till en lägre avgift.
Du kan dessutom själv inte köpa vissa av de tillgångarna som erbjuds där själv.

Vi har samma mål och jag kommer inte heller vänta tills pensionsålder då jag börjar plocka ut pengar, livet är för kort för det.

https://rikatillsammans.se/fyra-hinkar/
Registrera dig gärna på deras forum också, de är väldigt hjälpsamma och de flesta ämnena har redan behandlats