Billån kontra privatleasing med tanke på bolån.

Bakgrund:
1. Jag är ute efter att köpa hus.
2. Jag har en bil värd ungefär 150 tusen.

Enligt SBAB kan jag då i detta läge köpa ett hus för ungefär 2,45 miljoner.

Om jag köper en ny bil för 250 tusen och alltså har ett lån på 100 tusen kan jag istället köpa hus för 2,22 miljoner.

Men! Om jag istället privatleasar en lika dyr bil och säljer min nuvarande så kan jag enligt deras online-kalkylator köpa ett hus för 2,6 miljoner.


Är det verkligen så det funkar? Eller kommer jag fastna i deras slutgiltiga uträkning om jag privatleasar en bil?

Handlar om att du inte står med någon risk och undervärde om 36 månader.

Ja, så funkar det. Med leasing behöver du inte låsa någon kontantinsats i bilen så du får loss pengar du kan lägga i kontantinsats på bostaden.

Du får även en lägre personlig skuldkvot vilket gör att bankens risk blir lägre.

Om du säljer bilen får du loss 150t. 2,45 miljoner + 150t = 2,6 miljoner. Här kan du notera att du egentligen inte fick låna något mer av SBAB. De har bara ökat på med din ökade kontantinsats. De tycker alltså att du har maxat ditt låneutrymme baserat på din lön etc.

Om du byter till en dyrare bil och tar lån på 100t till så är ditt låneutrymme lägre. 2,45 miljoner - 100t = 2,35 miljoner. Jag kan inte helt förklara varför de drar bort ytterligare 130t från ditt låneutrymme men det har väl med någon riskkalkyl att göra.

Tja, alltså det konstiga här är ju att de tycker att jag redan ligger på gränsen på min lön, men om jag ökar mina fasta utgifter så tar de inte hänsyn till det.

Dina fasta utgifter är något som räknas ut från mall. Inte faktiska utgifter.

Kvar-att-leva-på-kalkylen som banken gör utgår från att du kommer säga upp dina lyxkostnader ifall det krisar. Mallen de använder handlar om vad det anses att du måste betala för din överlevnad.

Jag kom förresten på att de mystiskt försvunna 130t antagligen handlar om belåningsgrad. När du tar på dig mer privatlån så ökar din totala belåningsgrad. De drar ner lånet för att behålla den belåningsgrad som de är bekväma med. De räknar nog också med i kalkylen att det andra lånet sannolikt har högre ränta.

Mera sannolikt är att bolån räknas med en återbetalningstid på 50 år* i bankens lånekalkyl, men ett privatlån har en återbetalningstid på betydligt kortare tid (exempelvis 10 år) i samma kalkyl. Ett privatlån belastar alltså kalkylen relativt sett mer än motsvarande belopp bolån.

*Givet en belåningsgrad mellan 70 och 85% belåning samt att den sökandes skuldkvot (bolån i förhållande till årsinkomst) understiger 450%.

Privatleasing är inget lån vilket ett billån är. Lån påverkar kalkylerna, att man hyr något påverkar inte.
Du kan privatleasa 10 bilar utan att det påverkar bankernas kalkyler men blir såklart jobbigare att klara betalningarna

Är personligen inget fan av privatleasing, sällan om ens någonsin fördelaktigt.
Det är skönt att åka runt i en obelånad bil, visst kommer det mer underhåll med en äldre bil men ska den gå från A till B behöver det ju inte vara en Rolls Royce.
Leasingbilar är ofta dyra, ständig stress att överskrida milantalen och gärna en del gnäll när de ska säljas på auktion.
Köp ditt fina hus och förbli så olånad du kan med befintliga månadskostnader

Vad tror du om att sluta ha en bil i den prisklassen när ditt låneutrymme är så begränsat? Verkar befängt att köpa eller leasa en ny bil när det finna äldre bilar och cykel och dessutom funkar att jobba hemma.

Ja, det är så det funkar! Har du bilintresse så leasa en bil och få in stålar på den du har idag hos den ÅF där du leasar bilen. Att du får en bra deal är en förutsättning. Vilken typ av bil är du ute efter? Lyssna inte på sossarna i tråden som kör rullande containrar. En förutsättning är att du vet hur många mil du brukar köra per år. Kör du mer än 1500 så lönar det sig inte dock. Håll utkik efter erbjudande. Kan ge dig tips om du talar om vad du är ute efter(Biltyp, mil och del av landet du kan tänka dig leasa)

• Tips #1 är att ringa, eller ännu hellre träffa en bank personligen. På nätet kan du få en siffra efter de algoritmer som banken lagt in där, och de är väldigt generella och konservativa. Du får t.ex. inget extra låneutrymme för att du varit stabil kund med bra sparande under många år etc, vilket kan spela viss roll i verkligheten.

• Tips #2 är att köpa en billigare bil att ha tills du sparat ihop till en bättre. Köp en för 50.000kr istället och visa banken att du har ytterligare 100.000kr på sparkontot.

Lycka till.