Låna för kontantinsats?

Om man har ett tryggt hyresboende (med någorlunda rimlig hyra..) Så kan man gott vänta tills man har kontantinsatsen.

Dessutom om ni planerar att köpa inom 2-3 år, hinner ni inte spara ihop en ganska stor slant då? Med din inkomst på 36 000 så borde du kunna lägga undan 10 000 i månaden om ni tänker er för och tar med vanor från studietiden. Då har ni en kontantinsats om 3 år

Ingen idé att stressköpa bara för att man blir beviljad lån. Kontantinsatsen är trots allt där av en orsak... Om allt skulle gå åt helvete och ni är tvungna att sälja har ni lite fallhöjd.

Det sa jag aldrig. Jag sa att i vår lägenhet blir det problematiskt.

Inte mening att låta tyken, men det du råder om är exakt det vi säger att vi vill försöka undvika.

Självklart kan vi spara och köpa om 2-3 år, men det är det vi vill undvika och därför jag skapade tråden.

Nedanstående om topplån från Boupplysningen:
"Innan reglerna om bolånetaket infördes var det vanligt att dela upp bolånet i två delar: topplån och bottenlån. Topplånet är samma sak som ett privatlån som tillsammans med ett lån med bostaden som säkerhet bildar ett bolån. Topplånet kallas topplån för att det representerar den sista delen av belåningsgraden.

Topplån används inte idag

Topplån är i och med införandet av bolånetaket inte lika vanligt förekommande och normalt inte något du behöver ta hänsyn till om du ansöker om bolån. Topplån gäller i princip bara om bottenlånet är lägre än 85 %, vilket ibland gäller för villor, bostadsrätter samt bostäder i glesbygd."

Folk här verkar inte ha så bra koll. Bottenlån är lånedelen mellan 0 till 70% belåningsgrad, topplån är delen mellan 70 till 85% belåningsgrad. Nu mer är det ganska få banker som gör skillnad på det ut mot kund dock. Är väl nästan bara LF vad jag kommer på just nu iaf.

Vissa banker kan godkänna en viss del (ca 5% vad jag vet, kan ha ändrats dock) av kontantinsatsen som blanco, men endast om ni har en väldigt stark kalkyl.

Givetvis kan ni ta ett blancolån idag och sedan om några månader köpa hus för det, men det är inte att rekommendera. Gör ni detta i er huvudbank, där ni kommer ta bolånen sedan, kan det bli problem. Att tänka på är oxå att blancolån belastar er kalkyl ganska mycket, så ska ni låna 450 tkr kommer ni bli beviljade ca 1000 tkr lägre bolån.

Om ni nu tvunget måste köpa hus direkt kan ni göra såhär: ni har bank A som huvudbank, där ni kommer ta bolånen. Gå till bank B, ta ett blancolån på det ni behöver för insatsen. För inte in pengarna till bank A ännu. Gå till bank A, skaffa lånelöfte mm, säg att blancolånet var för två bilar som ni måste ha nu för pendlingen till era nya jobb. Berätta att ni har kontantinsatsen hos er andra bank, där ni har ett gammalt sparande eller liknande, om dom nu skulle fråga. Banken får egentligen inte låna ut om dom vet att ni lånar 100% av värdet. Står det i UC:n att ni nyligen tagit ett lån på 450 tkr och det av en händelse trillar in 450 tkr på den bankens konto kommer dom fatta att ni lånat max till boendet, och högst troligt avslå ansökan.

Tänk även på lagfartskostnad och eventuella pantbrev. Lagfartskostnad är 1,5% av köpeskillingen, alltså 45 tkr vid köp för 3000 tkr. Nya pantbrev kostar 2% på summan, så behöver ni nytt pb för 1000 tkr kostar det 20 tkr.

Sedan är det inte gratis att flytta till hus i regel, det är väldigt mycket prylar mm man behöver jämfört med lgh, utöver inredning osv, så ta höjd för det oxå.

Lycka till

Få banker accepterar att man går in med mindre än 5-10 % egen insats + pantbrev, lagfart och kommunal fastighetsavgift vid husköp. Köper ni en villa för 2 mkr är det inte ovanligt att pantbrev och lagfart kostar 55 tkr. Med 5 % insats behöver ni alltså 155 tkr egen insats. Köper ni bostadsrätt för 2 mkr räcker det kanske med 100 tkr eftersom ni slipper pantbrev osv.

Anledningen till att de oftast kräver 5-10 % trots att ni har bra lön är för att det signalerar att ni inte kan spara tillräckligt och att ni konsumerar för mycket. Har ni 5 % sparar signalerar det att ni faktiskt kan spara men att ert drömhus råkade dyka upp innan ni sårat klart.

Känns lite riskabelt att blancolåna kontantinsats (även blancolåna pantbrev, lagfart?) samt fullbelåna sig ett bolån med så pass låga löner. Vad händer om en av er blir av med jobbet? Har ni någon buffert överhuvudtaget? Buffert för oväntade (eller väntade) reparationer som kan behövas göras på huset eller måste det lånas till det isåfall också?

Allt går ju med risken är lite för hög för att jag skulle kunna sova gott iallafall men ni kanske är mer riskbenägna

Det beror lite på. För att köpa en bostad behöver du 15% i handpenning. Så om ni inte har något sparat alls kommer du behöva låna 450 000kr för att köpa ett hus i storleken 3miljoner. Det är inte troligt att någon skulle vilja ge er ett lån på 450k utan säkerhet. Och skulle någon göra det skulle det vara till en faslig ränta och ingen bank skulle bevilja er bolån.

Men exempelvis SBAB tillåter faktiskt att man privatlånar viss del av sin handpenning i samband med att man ansöker om bolån. Upp till 10% faktiskt. Det innebär att ni enbart behöver 5% i handpenning dvs 150 000kr. Detta är naturligtvis en individuell prövning och inte en garanti. Räntan på privatlånet sätts också individuellt efter er ekonomi och risk. Men jag testade att fylla i de uppgifter kring lön och bostad som du angett. Fick chansa på hur gamla ni är och vart ni bor. Men teoretiskt sätt är det möjligt för ett att köpa ett hus för 3 miljoner med 150 000kr i handpenning. Det skulle kosta 10-11 000kr i månaden beroende vad ni får för räntor.

Men ni har ju inte ens de där 150 000 kronorna. Ni beöver även betala pantbrev och lagfart som totalt skulle landa på ca 100 000kr. Ni behöver ju låna även dem. Att ta ett eget privatlån på 250k är inte smart. Det kommer påverka bankens bedömning när ni säker bolån sedan. Men ni kanske kan få en förälder eller liknande att ta ett privatlån som ni betalar av. Det skulle öka månadskostnaden med ca 3000kr. Månadskostnaden landar totalt på ca 14 000kr vid nuvarande ränta och kanske upppemot en 19 000kr vid en räntehöjning som man måste räkna med.

Det går alltså i teorin att köpa ett hus helt utan en krona på fickan. Om det är praktiskt möjligt för er vet jag inte. Ni kanske inte har någon som kan ta ett lån åt er. Ni kanske inte blir beviljade så stort privatlån av SBAB. Det är som sagt en individuell bedömning som bankerna gör. Om ni en skulle ha råd med ett så dyrt boende har jag också svårt att bedömma. Det är inte omöjligt alls - men det skulle kräva att ni kalkulerar noga kring era övriga kostnader och även sparande eftersom det ofta blir en hel del kostnader med att äga hus. Att ta nya lån när de uppstår kommer inte vara aktuellt i ert fall.

Så det går. Men det är hur som helst idiotiskt att göra detta eftersom det finns en anledning till att man kräver en handpenning. Skulle ni separera, bli sjuka, arbetslösa eller annat som gör att ni blev tvugna att sälja huset kan det ske i en marknad när ni inte får tillbaka 3 miljoner. Då har ni en kvarskuld hos banken som ni får fortsätta att betala av vilket kommer att ställa till det i jakt på nya boenden etc.

Har man inte råd till kontantinsats så har man inte råd med huset från första början så lugna er några år istället , då kan sponta upp kontaninsatsen utan "blanco lån" samt är säkrare i er relation dessutom så....; -why so serius?

+1

Förstår inte alls varför det tycks vara sååå angeläget att ha ett hus snabbt.