Risker vid eventuell finanskris som låntagare - Bolån

Har under en tid försökt att hitta vad för konsekvenser som finns när det kommer till en finansiell kollaps som låntagare när det gäller bolån.

Tycker mig finna lite information gällande den statliga insättningsgarantin men det verkar ju gälla ditt sparande. Antar att kontantinsats kan beröras av den garantin?

Mina funderingar gäller mer kring huruvida jag som har ett bolån med en skuld på drygt 1,5 miljoner drabbas vid en finanskris.

Principen av räntehöjning och konsekvensen av en rörlig ränta förstår jag.

Mitt "worste case" scenario är att banken kräver tillbaka lägenheten som står som säkerhet och vid ett prisras på lägenheter kanske den lägenhet jag har lånat pengar till bara är värd 1 miljon. Kvar finns 500k i skuld till banken som dom då i teorin skulle kunna kräva tillbaka utav mig.

Mitt katastroftänk får mig att vilja kliva ur bostadsmarknaden.

Finns det några garantier som skyddar mig med bolån under finanskris?

Varför skulle de kräva lägenheten? Om vi tänker rent logiskt nu. Säg att alla svenska bankar kräver in bostäderna av folk vid en fina
nskris. De vet att de 1. Skuldsätter folk som omöjligen kommer kunna betala tillbaka. 2. Sitter med massa lägenheter och villor som ingen kan köpa och som rasat/rasar i värde.
De får inte ut något av det. En stor del i att amerikanska banker gick i stöper 2008 var ju för att de var tvugna att ta emot bostäder som folk inte ville/kunde betala. Det tvånget finns inte i Sverige.

Det troliga är istället så klart att räntorna och avgifterna chockhöjas. Men med tanke på ditt relativt låga "skuldberg" ska du nog vara lugn. Vill du vara helt lugn binder du räntan.

Kan banken verkligen tvinga en att betala tillbaka ett lån? Utöver räntor och ammorteringskrav

Ett normalt bolån har en löptid på ca 30 - 50 år (skilj på lånets löptid och ränteperioden). Under löptiden får banken endast säga upp lånet i förtid (d.v.s innan 40 år har gått) om något av följande händer:

- du är mer än en månad sen med att betala ett belopp som är större än tio procent av hela lånet

- du har två eller flera gånger varit mer än en månad sen med att betala ett belopp som är större än fem procent av hela lånet, du är på annat sätt i väsentligt dröjsmål med att betala

- den säkerhet som ställts för krediten, har sjunkit väsentligt i värde

- du har aktivt undandragit dig att betala ditt lån.

Som man ser kan de inte säga upp lånet om du inte missköter dig. Att säkerheten sjunker i värde är inte en allmän prisnedgång på marknaden, utan snarare att ditt hus brinner ner eller liknande.

Notera dock att många av "uppstickarna" har betydligt kortare löptider på sina bolån. Här kan det vara en risk vid en finanskris, eftersom en mindre uppstickare kan få betydande problem att omfinansiera sig. De kan då behöva säga upp lån när löptiden går ut, för att minska balansräkningen.

Det vore f.ö katastrofalt för bankerna att börja säga upp fungerande lån i någon skala eftersom de då går från performing säkerställda lån till non-performing blancolån.

Här finns lite läsning om löptider för bankerna resp. uppstickarna: https://www.svd.se/expert-varnar-for...-billiga-bolan

Det som, troligen, kommer att hända är att räntor och inflation kommer att rusa. Har man bara råd att betala räntan under krisen, kommer man mkt bättre ut efter krisen. Man kommer att ha inflaterat bort mkt av bolånen, har man ett stabilt arbete kommer inflationen att kompenseras i lönekuvertet på sikt. De som inte har råd att hålla kvar vid sina tillgångar, är dom riktigt stora förlorarna; det finns folk som sitter fast i skuldträsket sen 90-talet för att dom vara tvungna att sälja, jmf med dom som behöll sitt boende - vilka kanske ökat sina tillgångars värde tio-falt.

Tror inte man, från bankernas sida kommer att säga upp bolån; enkom för att säkerheten urholkats. Det skulle bara förvärra situationen, utan man kommer att fokusera på de som inte har betalningsförmåga.

Staten kommer att få problem, exporten kommer gå bra, arbetslösheten kommer att öka, bidragsberoende kommer att fara illa och kapitalägare kommer att gynnas på sikt. Klyftorna kommer att öka: mellan bidragsberoende och arbetande, mellan offentligt och privat arbetande och mellan de som äger och de som inte äger.

Att säkerheten sjunker i värde är just precis att den sjunker i värde, om en ny värdering av din egendom visar att den inte längre täcker lånebeloppet kan lånets naturligtvis sägas upp, såvida du inte har ytterligare säkerhet. Det var ju vad som hände på 90-talet, fastigheter tvångsförsåldes under belåningsvärdet och kvar stod förre ägaren utan bostad, men fortfarande med en skuld.

Man har infört ett undantag. Om värdeminskningen beror på en allmän prisnedgång så får lånet inte sägas upp med hänvisning till försämrad säkerhet.

Det kompliceras av "ett undantag från undantaget". Om banken inte i sin tur kan låna upp till rimlig kostnad så kan lånet sägas upp ändå.

Om RB och stat inte agerar kraftfullt så blir resultatet förstås att Banken måste säga upp lånet. De kan inte låna på marknaden till låg ränta om deras låntagare i sin tur har f
för lite säkerheter.

Nej, så ser lagen inte ut. Se ex här: https://www.konsumenternas.se/lana/o...lan/uppsagning

OK, så man ändrade det efter kraschen på 90-talet tydigen. Typ som skuldsanering, allt för att låta folk ta risker utan risk ...

Kan banken, om de anser att säkerheten sjunkit väsentligt i värde, höja räntan på den delen av bolånet som inte täcks upp av panten vid nästa omförhandling? Jag menar, riskmässigt blir ju annars ett sådant lån i praktiken ett blancolån ("högrisk") fast med bolåneränta, dvs en rättså rutten deal för banken.

Gott så för alla par i 30-årsåldern som tjänar småpotatis men köpte den där sekelskifteslägenheten för 8 mille med 85% belåningsgrad. När det kommer till kritan är det alla andra som får betala för deras ansvarslöshet... Vänta, beskrev jag nyss politiker?

Det hände ju på 90-talet. Skulle kunna hända igen.
Bank A) säljer sin gäldenärs bostad billigt till sin kompisbank B) för bostadens aktuella värde efter krisen (lågt) för att försöka "ta tillbaka lånet" enligt kontrakt. Sedan sker detta på bred front och när folket är exproprierade får de börja på ny kula (+de har kvar gamla lån att betala tillbaka resten av livet). Bankerna fick lägenheterna och dessa har ju ett värde. Speciellt sedan, när nästa människor ska luras in i en ny uppåtkarusell. De där folk som drabbades får jobba längre och fler timmar för att komma ikapp.