Kapitalförsäkring som pensionssparande?

Talade med en bank ang pensionssparande. Han föreslog en kapitalförsäkring med en fondportfölj med 4-5 fonder med risknivå 4 (finns nivå 1-7)

Den aktiva förvaltningen kostar 1.44%/år.

Är detta ett vettigt alternativ att ha som pensionssparande? Kul och höra vad ni säger. Lät lite väl fishy vid första anblick.

Vilken aktiva förvaltning?
Skulle nog själv valt högre risk, 6 eller 7. Särskilt med tanke på den höga avgiften.

https://imgur.com/a/LDfTA

Där har du en graf som visar ett exempel på avkastningen på ditt kapital över tid i förhållande till olika förvaltningsavgifter.

Ränta-på-ränta effekten blir ju större över tid, så på en väldigt kort sparhorisont blir det inte stor skillnad, men över tid bör du absolut minimera den (som till exempel pensionssparande). Varje som krona som tas ut i avgift innebär förlorad avkastning över tid.

Har själv en fondportfölj med 8 olika fonder med en förvaltningsavgift på högst 0,3% per fond för tillfället, och kör även risknivå på 5-7.

Låter som ett typiskt svindyrt storbanks-uppläggg, kanske med en del garantier. Du gör som du vill, men jag skulle tecknat en KF hos Avanza eller Nordnet och pytsat in lite investmentbolag och gratis/lågpris-fonder.

Skulle du kunna ge tips på fonder som ligger på risknivå 4-5? Är lite dålig insats och flertalet personer tipsar oftast om spiltan eller global indexfond.

Sparhorisonten är väl satt till 15-20 år.

Vill revidera mitt inlägg. Titta på rena aktiefonder med risknivå 5-6.

Vilken bank gäller det? Vissa tar ut avgifter för kapitalförsäkringar. Bl.a. SEB har några alternativ för pensionsspar som de själva verkar tjänar bra med pengar på.

Om du känner dig osäker om din bank tar betalt för kapitalförsäkringen så välj ett investeringssparkonto istället. De är alltid avgiftsfria.

Sen är frågan vilka fonder du ska ha. Det allmänna rådet för långsiktigt sparande, om du inte är särskilt insatt, är indexfonder med låga avgifter. Ha lejonparten på en global indexfond, t ex Länsförsäkringar global indexnära. Sen tycker jag du ska ha lite Sverige och lite tillväxt också. Jag har Swedbank Access Sverige och Swedbank Access Asien i mitt pensionssparande.

Jag kommer att under nästa vecka byta bank till Handelsbanken. Vi kommer även diskutera ett upplägg för pensionssparande. Därför vill jag således skaffa mig hyffsad koll på vad jag vill ha för sparandeform, så får de presentera sitt förslag så får man väl jämföra lite.

De som ringde mig ang kapitalförsäkringen var inte Handelsbanken utan Skandia tror jag. Jag vet ej heller vilken avgift som är rimlig i förhållande till i vad jag sparar. Skandia tog 1.44%/år för att ”förvalta” en portfölj om 4-5 fonder med risknivå 4. Jag kan tycka 1.44% är mycket?

1. Kapitalförsäkring kan vara okej om den är avgiftsfri. Om de tar ut en separat avgift för KF bör du välja investeringssparkonto istället. Nätmäklare som Avanza och Nordnet har avgiftsfria kapitalförsäkringar om du skulle föredra det över ISK men ärligt talat bör du kanske välja ISK i första hand oavsett. Det finns absolut ingen anledning till varför du ska betala en avgift bara för att ha ett konto när det finns gratis alternativ - betala ingen avgift!

2. Ideala fonder för långsiktigt sparande (så som till pension) ska ha mycket låga avgifter och hög risk. Välj förslagsvis indexfonder med max 0,2% avgift från Länsförsäkringar, SPP, Swedbank eller andra som erbjuder det. Välj ett antal olika indexfonder för olika marknader (Asien, USA, Europa, Sverige) så har du ett bra upplägg som du inte behöver röra på många år.

3. Det finns ingen bank som med stor säkerhet kan ge dig en högre avkastning än index. Snarare är det tvärtom - sannolikheten att ditt pensionssparande underpresterar ökar eftersom dina förvaltare konsekvent måste prestera mycket bättre än alla andra för att kunna kompensera för avgiften. Sky onödiga avgifter som pesten - särskilt när det gäller långsiktigt sparande för då talar vi om betydande belopp som hamnar hos banken istället för din pension.

Bifogar en lista hämtad från Avanza på aktiefonder som har 0,2% avgift och risk 5-6. I ett långsiktigt pensionssparande ska du ha lite högre risk (volatilitet) så det är aktiefonder som gäller. Eftersom tanken är att de ska följa index spelar det ofta ingen större roll om du väljer t.ex. Länsförsäkringars eller SPP:s Europafond då de underliggande tillgångarna är samma sak.

På Avanza och Nordnet finns det också Sverigefonder med 0% avgift, Nordnet har även övriga norden. Spiltan Aktiefond Investmentbolag som du nämnde är ingen indexfond men den har också låga 0,2% i avgift så den kan du också köra på om du vill ha exponering mot svenska bolag den vägen.

Handelsbanken Sverige OMXSB Index
Handelsbanken Europafond Index
Handelsbanken USA Index
Länsförsäkringar Europa Indexnära
Länsförsäkringar Global Indexnära
Länsförsäkringar Sverige Indexnära
Länsförsäkringar USA Indexnära
SPP Aktiefond Europa
SPP Aktiefond Japan
SPP Aktiefond Sverige A
SPP Aktiefond USA
Swedbank Robur Access Asien
Swedbank Robur Access Europa
Swedbank Robur Access Global
Swedbank Robur Access Japan
Swedbank Robur Access Sverige
Swedbank Robur Access USA

Jag har tjänstepensionen hos Handelsbanken. Värt att tänka på är att fondavgifterna är rabatterade med cirka 2/3 så tex en fond med avgift på 1,6% kan kosta 0,5%. Så man behöver inte jaga de billigaste indexfonderna.

Lägg hellre pensionen hos Handelsbanken om du nu ska byta bank. Särskilt om det står mellan Skandia och Handelsbanken. Välj annars Avanza eller Nordnet.

Jag tackar för dina utförliga svar. Jag är inte riktigt infas (läs: trött) så om jag förstått det rätt så är rekommendationen att öppna ett ISK hos tex Avanza och köpa fonder där igenom?

Därifrån välja fonder med låga avgifter o desto högre risk? Som sagt vill jag inte sitta o mecka med det i tid och otid utsn vill att det i stor utsträckning ska sköta sig själv.

Då kanske det är en fördel att lägga det hos Handelsbanken så att de kan gå in och ev byta ut fonder etc så att man kan få hjälp om man känner att man behöver det.

Tanken är som sagt att man över 10-20 år ska få avkastning på pengarna man sätter in och således få en tryggare pension. Jag räknar mig nämligen inte till en höginkomsttagare.

Enl Skandia i telefon tyckte de att jag ska månadsspara till pensionen tex 2.000kr/mån istället för att lassa in tex 100k på en gång.