Betala av extra på billån eller behålla sparat kapital - hur hade ni gjort i min sits

Hej!

Vi kan börja med en liten beskrivning av min ekonomi:

Bor tillsammans med min sambo i en billig hyresrätt. Hyra inkl internet, el, parkering, försäkringar etc ligger på ca 4700 kr / månad. Min inkomst från arbete varierar men ligger i snitt på 25.000 kr, har en tillsvidaretjänst på 80 %. Utöver detta har jag en ytterligare inkomst ca 8 månader om året där jag tjänar allt mellan 5-15k per månad. För tillfället har jag endast ett sparat kapital på ca 30k.

Frågeställningen handlar om mitt billån. Det ligger i dagsläget på ca 75.000 kr med en effektiv ränta på ganska precis 5%. Räntan i sig är rörlig och ligger nu på3,45% men det är alltså en del övriga avgifter. Kostnaden för lånet är ca 1000 kr / månad, men jag amorterar extra och brukar alltid betala in 2000-5000 kr / månad för att betala av det fortare då jag egentligen anser att det är idiotiskt att låna till bil.

Jag funderar nu inför de kommande räntehöjningarna som förväntas. Bör jag ta pengar från mitt relativt låga sparade kapital, säg 15k, för att betala av en större del av lånet innan eventuella höjningar av räntan? Eller ska jag fortsätta med avbetalningarna som idag? Hur hade ni gjort? Oavsett hur jag gör kommer jag nog att betala av lånet relativt fort, men det kanske är smart att göra en större inbetalning för att inte drabbas lika hårt av räntehöjningar? Känns dock lite otryggt då jag bara skulle ha runt 15k i sparat kapital. Tycker mina 30k känns allt för lite redan idag...

Tacksam för svar och synpunkter!

Skulle köra på som du gör, sparat kapital är ju alltid bra att ha.

Betalar du in extra som du skriver på 2-5k i månaden så betalar du ju redan VÄLDIGT mycket. Räntan lär väl knappast inte skjuta i höjden så snabbt över en natt. Hoppas jag inte iaf!

Tack för ditt svar. Nej, jag har tidigare tänkt precis som du skriver. Anledningen till att jag börjat fundera på att göra en lite större avbetalning är på grund av allt snack om räntehöjningar. Dock besitter jag egentligen inte så mycket kunskap om räntor, så det kanske är väldigt osannolikt att de chockhöjs?

Känns också dumt att ha lån på en bil, men å andra sidan så har jag ju inga problem med att betala av lånet även om räntorna skulle höjas en del. Kanske är bra att sitta kvar med de pengar som jag sparat och fortsätta betala av som jag gör.

Fler synpunkter tas gärna emot!

Räntehöjningar är på något års sikt. Betalar du 5000 I månaden är det ju klart på 15 månader. Och den extra kostnaden blir nästan försumbar. Men kolla över alla andra krediter. T.ex bränslekort. Bättre att sätta in kanske 10000kr eller mer på Okq8 och få lite ränta. Eller har du någon annan kredit så brukar den vara betydligt större. Kanske vill du spara till ny bil eller insats för hus.

Finns det någon bank du kan få ränta på "sparade" pengar på? oavsett om det är kreditbanker eller vanliga hederliga? Med dagens ränteläge känns det jävligt svårt. Dom flesta betalar ju för att få ha sina pengar hos banken nuförtiden.

Ja. Dock lär jag inte betala av 5000 i snitt i månaden. Snarare ligger snittet på 3000-3500 kr / månad, men det går ju ändå relativt snabbt att betala av. Räknar med att ha betalat av lånet om max 2,5 år så då kanske räntehöjningar inte hinner påverka alltför mycket. Har, och har aldrig heller haft, några andra lån, krediter eller liknande. Spara till hus eller ny bil, visst vill man göra det, men första steget dit är väl att betala av billånet jag har. Amortering är ju en bra form av sparande när man väl har lån.

Tror dock att jag fortsätter amortera i den takt jag gör för tillfället. Känns dumt att slänga iväg halva mitt sparade kapital, speciellt i och med att det är väldigt litet. Dumt att stå där med endast 15k om något oförutsett händer.

Ränta du betalar på lånet=5% ränta du får på sparkonto= ca0%
Svar: lägg alla sparpengar på att betala lånet. Matten är enkel

Absolut, fast då har jag i princip ingen buffert ifall att något oväntat händer. Till exempel om bilen går sönder. Det känns lite dumt att bara stå med 15k om något sådant händer.

Sälj bilen och köp en som du har råd med? betala med räntefri kredit om något oförutsett inträffar? Lägg alla 30k på billånet och ta ett nytt privatlån om nåt skulle gå sönder.

Du tänker helt rätt.

Jag skulle lägga halva mitt sparande på att få upp buffert och halva på att få ner lånet.

Du har ett ganska litet sparande i förhållande till inkomst... bad har du för andra utgifter?

Från det du beskriver skulle jag rekommendera följande.
Skillnaden i räntor hit och dit är helt irrelevant att ta hänsyn till i ditt fall. Detta för att, precis som du själv skriver, du har en för liten buffert. Prio ett - jobba på att öka bufferten!
Lyckas du inte med det med nuvarande budget behöver du se över dina utgifter såsom t.ex bilen.

Har väldigt låga utgifter faktiskt. Hade mer pengar i buffert tidigare, anledningen till min låga buffert nu är en lägenhetsbrand som vi råkade ut för tidigare i år där allt vi ägde brann upp. Visserligen hade vi såklart hemförsäkring, men med anledning av försäkringsbolagens åldersavdrag gick vi back en hel del i flera månader efter då vi behövde köpa allt vi ägde på nytt. Hade vi köpt allt begagnat hade vi väl säkert gått +/- 0, men när man måste köpa allt man ägde på nytt orkade vi tillslut inte det utan vi köpte det mesta nytt.

De senaste månaderna sparar jag dock minst 2500-5000 kr per månad plus att jag som sagt amorterar en hel del extra på billånet.