Betala av eller skaffa buffert?

Hej,

Jag vet inte hur jag ska tänka så hjälp mig tänka rätt.

Jag har ett lån på 100 000 (billån 3.95% ränta, uppläggningstiden är 6 år, 1600/mån med avg.) inga krediter och inget annat men lånet stressar mig lite. Jag vet inte om det är bäst att betala av lånet asap och lägga i princip varje krona som blir över på att betala av det eller om jag ska ta det lugnt och börja bygga upp en slags buffert. Hur ska jag tänka?

Bor i bostadsrätt som jag stressbetalat av (gud jag ska aldrig mer låna pengar!!) och har därför bara 4000 i buffert (har 5000 "vilande" på kontot som jag inte vet om jag ska lägga på lån eller buffert. ..) Går alltså plus med 5000 varje månad och tänkte först betala in en tusenlapp extra på lånet men känner att varför inte satsa på att betala av ännu mer när jag kan? Är inte det bäst? Och skulle det köra ihop sig nån månad så är det ju bara att strunta i att betala in extra, eller!?

Hur ska jag tänka?

Ditt tänk är väldigt kortsiktigt. Du ska ju alltid ha en buffert först och främst, annars kommer du behöva låna igen om någonting oväntat händer. Då riskerar du att hamna i samma cirkel igen: oväntad händelse -> lån för att täcka oväntade utgiften -> betalar av lånet snabbast möjligt -> glömmer bygga en buffert-> ingen buffert -> oväntad händelse -> repetera

Du har ju uppenbart missuppfattat grundläggande ekonomiskt tänk och äger dessutom en bil för 100 000. Gör om gör rätt säger jag.

1. Skaffa en buffert på 6 månadslöner.
2. Hets-amortera och förbered dig för apokalypsen.

Att vara belånad för att äga en bostadsrätt är inte en såpass stor ekonomisk risk som du verkar fått för dig. Speciellt inte om du tänkt bo där du gör i många år framöver.
Att låna för att äga en bil är väl lite sämre, men om du måste ha en bil för att ta dig till jobbet så är det så klart okej.
Men att fokusera på att amortera som en dåre istället för att skapa en buffert är rent utsagt idiotiskt.

Beror ju lite på hur resten av ditt liv ser ut.

Enligt mig är det alltid bra att ha en buffer, men för mig är det pga jag har bil, MC,snart hus, o massa annat skit som kan gå sönder när somhelst, och snabbt behöva lagas.
Om du är i samma sits, så är det bra att ha en buffer så du snabbt kan betala dessa oväntade utgifter.
Men om du känner med dig att det inte kommer komma några oväntade utgifter, så skippa buffereten och betala av lånet istället.

Du ska ta ett bolån på 100 000 och betala av billånet med. Därigenom sänker du din ränta från 3.95 till 1.5%. Dessutom kan du antagligen få det lånet amorteringsfritt och kan dunka in de pengarna på buffertkontot istället.
Sen ska du bygga upp en buffert. Jag är trygghetsnarkoman så jag hade satsat på en buffert som täckt 6 månaders utgifter (räkningar och mat) och därefter amorterat men det där får man ju anpassa till egna behov.

En buffert på 6 månadslöner!!!? 😨 Oj, ja jag har nog verkligen tänkt fel. Och du har rätt, jag vill ju inte någonsin mer behöva ta nåt lån eftersom jag blir så stressad av det så att bita bita ihop och satsa på en buffert är nog bra.

Men i vilket tempo tycker du att jag ska betala av billånet då? 6 år är ju extremt! Ska jag lägga på 2 500 på lånet (förutom 1600) och sen spara 25'?

Håll tummarna för att apokalypsen inte kommer än på ett tag!

Jag känner ju aldrig att det kommer oväntade utgifter men så totalkvaddade jag min bil och var tvungen att köpa en ny...
Och ja, nu bor jag i bostadsrätt så går kyl och frys sänder så får jag betala det själv.

Hur mycket lägger du undan till buffert?

Nu fattar jag ingenting. 😕 Jag har inget bostadslån längre så jag kan väl inte ta ett sånt lån för en bil!? Tänk om dom kollar det? Vad menas med amorteringsfritt?

Så du tänker 6 månaders utgifter istället för 6 månadslöner, intressant. Men 6 månader verkar vara en gemensam nämnare. Plus buffert då

Hej

Jag delar "Kaustis" tankar. Även det som "intemittnamn" skriver är sunt under förutsättningen att du kan belåna din bostad med ytterligare 100 tkr.

En buffert är alltid bra att ha men jag skulle i din situation börja med 2 månadslöner och sedan betalat av billånet. När du har betalt av billånet och/eller fått ned bostadslånen till under 75% hade jag jag ökat bufferten till 4 månadslöner. När lånen är under 50% hade jag gått upp till 6 månadslöner.

Ovan ska dock sättas i relation till hur stora dina utgifter är i förhållande till din inkomst. Likaså hur stor risken är att dessa två parametrar kan ändras snabbt. Dvs kan du dra ned mer på mina utgifter om så skulle behövas? Risken att förlora jobbet och därmed inkomst etc.

Kan förstå att du känner dig stressad av att ha lån. Det är en sund inställning men jag tror inte du ska det för "allvarligt". Att du redan funderar över dessa saker och medvetet amorterar ned dina lån gör att du hamnar i en lägre "riskklass" än väldigt många andra svenskar.

// CC

Du behöver inte ha en buffert på 6 månadslöner, vad är det för vansinne?

Fortsätt betala av bilen i den takt du gör nu, resten sparar du undan på ett vanligt sparkonto. När du har runt 30 000 kr på sparkontot så kan du höja avbetalningstakten på bilen. Sen kan du börja spara långsiktigt.

Bufferten ska täcka oförutsägbara utgifter. Pajar vitvaror ska du inte behöva ta ett lån för att ersätta. Går bilen sönder ska du ha råd att reparera. Ett tandläkarbesök på ett par tusen ska det finnas pengar till (även om just tandvården brukar kunna ge rätt bra avbetalningsplaner). Du sparar inte till en buffert för att göra en totalrenovering av köket eller köpa en ny bil. Bufferten finns där för att skydda dig mot mindre, plötsliga utgifter.

Jag delar de andras uppfattning att det kan vara bättre att ta ett lån på bostaden för att betala av bilen, kontakta din bank och hör med dem hur de ställer sig till det.

Du kan ta lån på din bostad ändå. Säga till banken att du ska renovera eller något. Sedan tar du pengarna och betalar av bil-lånet. Du sänker din ränta till hälften. Detta är mycket vanligt. Inget att skämmas för eller så.

Nu ska jag inte svara på hur de andra tänker vad gäller 6-månadersbuffert men jag tänker att du ska ha 6 månaders inkomst som buffert. Därefter kan du självklart har annat sparande också till t ex nästa bil eller bostad. Det viktiga med ett buffert är att den inte ska röras förrän det verkligen behövs. Den är din säkerhet och inte ditt "vanliga" sparande.

// CC

Jo visst kan du ta ett bolån istället. Och du kan säga att du ska använda det till billånet, inget konstigt eller fel, banken accepterar det.
Amorteringsfritt betyder att du inte behöver amortera utan bara betala ränta.
Jag har valt sex månaders utgiftsbuffert för att det är en rimlig tid att ställa om sitt liv om man hamnar i en så olycklig sits att det skulle behövas. Är du ung och saknar barn och snabbt kan få nytt jobb eller flytta kanske tre månader är mer rimligt för dig.

Jaha där ser man.

Men så du rekommenderar två buffertar? En som man får ta av när man behöver och en som är en säkerhet (när behövs den)?

Fast är det inte bättre att ha en buffert och massa underbuffertar? Typ en för bilen, en för bostaden och en för semester och så en för "säkerhet"? Tycker du det låter smart?