Hur Stora Skulder är Rimliga - Vad Har NI som har Höga Skulder

Utdrag ur artikel från Dagens Industri:

"Den första obalansen är den snabba tillväxten av hushållens skulder som förväntas nå över 180 procent av disponibel inkomst inom kort. Till skillnad från andra länder har skuldnivån i Sverige stigit sedan 2008. Skulderna har nästan fördubblats i relation till hushållens inkomst sedan 1995."

Låt oss säga att jag tjänar 120,000 kronor/år efter skatt och har skuldere på
216,000 kr - kan vara tungt

Låt oss säga att jag tjänar 264,000 kr/år efter skatt* och har skulder på
475,200 kr* - tycker detta skall vara hanterbart*

Låt oss säga att jag tjänar 3,000,000 år/efter skatt - och har skulder på
5,400,000 kr - tycker detta borde vara lätt hanterbart.

* men vi tar detta normalläge - låt oss säga att räntan är 2%
då kostar den 6,650 kr år och amorterar man sedan 2,000 kr/mån
minskar räntan och lånet år betalt på 20 år utan särskild belastning
men man kan även betala snabbare

Är räntan det dubbla 4% kostar lånet dryg 1,000 kr mån i ränta
men det är fortfarande hanterbart.

Vi har folk som går ut studierna med stoooraa studieskulder och
blir arbetslösa - deras skulder är ju astronomiska i förhållande till
disponibla inkomster

475,000 kr kostar många bilar - hur ser det ut och vilka krav ställer
kreditgivarna på dem som vill köpa sådana på lån/abis?

Och hur stora skulder i förhållande till disponibel inkomst har de
som driver företag och skriver personlig borgen på miljoner-
f f a generella borgensåtaganden där man pantsätter ALLT man
äger och har in övervärdet på sin bostad.

Vad är rimlig och hanterbar skuldsättning i förhållande till netto-
månadslöner?

Har man 3 mkr i nettolön per år kan man utan vidare ha 10 miljoner
kronor i skuld - o det är 3.33 x disponibla inkomsten

Räntebördan blir typ 200,000 år resp 400,000 kr år (vid 2 resp 4%
ränta) före skatteavdrag och att amortera med 1 mkr per år borde
vara en baggis.

Dvs tjänar man liiiteee har man bara råd med små skulder och
tjänar man mycket har man råd med stora - generaliseringarna
är inte så enkla.

Tjänar man 22,000 kr mån går det ju inte att ha en hyra på 25,000
kr/mån - men tjänar man 250,000 kr kan man ju lätt ha en hyra på
100,000 kr/mån (alt en flott bostad med stora skulder och dito ränte
börda - t ex på totalt 100,000 kr ink amortering - det bor man ju
bra för o har ändå 150,000 mån kvar net)

Ränta på studieskulder är ofta väldigt låg, ex för 2015 var den 1%. Där blir skuldsättning inte ett jättestort problem.

Med högre inkomster kan det tyckas vara lättare att hantera stora skulder, googla gärna på "skuldklassen". Har du miljonlån på fastigheter och bilar/båtar och helt enkelt spenderar hela din disponibla inkomst på lån så blir du oerhört känslig för ränteuppgångar.

Sen tjänar troligen stora massan inte särskilt mkt.

Medianlön på kommunnivå i Sverige http://www.ekonomifakta.se/Fakta/Reg...ner/?var=17249

Kul Goodlord - kan inte fatta att Knivsta och Ekerö är värsta höginkomstkommunerna

Deski, så vad du egentligen frågar, men väl begravt under ofantliga mängder text, är alltså följande?

och vad andra har o hur de orkar skuldbördan kombinerat med räntebördan
dvs f f a de med höga skulder i förhållande till inkomsten och som klarar detta

Variablerna är ränta, amortering och inkomst.

Om man vill amortera ner lånet på säg 30 år så får man en övre gräns. Om man kan amortera 10 tkr/månaden + ränta så är maximal skuldbörda 3,6 miljoner kr. Gissar att normala villaägande medelklassfamiljen ligger där nånstans. Om räntan är hög så blir maximala skuldbördan man klarar av lägre och om ens inkomst ökar så ökar även betalningsförmågan.

Jag har mycket höga skulder, men det beror mest på den period i livet jag är. Jag är högutbildad, bor i storstad, har bra jobb, men bara jobbat i ca 5 år och köpte nyligen min första lägenhet.

Har skulder på ca 3 miljoner nu (bolån, blancolån (som var mitt egenkapital) och studielån). Det motsvarar ca 6,5 ggr min nettolön.

Problemet är inte för en löntagare att hantera en lånebörda på 180% av sin disponibla inkomst, utan den gränsen ligger omkring 600% av den disponibla inkomsten, vilket är den nivå som FI diskuterar och många banker redan tillämpar till viss del.

Problemet när den genomsnittliga lånebördan i relation till den disponibla inkomsten ökar, så innebär det att det finns fler och fler som börjar närma sig gränsen för vad de kan hantera - dvs. de hamnar över 600%. Samtidigt är det naturligtvis många som kanske är skuldfria och andra som bara har små lån kvar på sina bostäder.

Om vi klarar en skuldbörda på 600% av disponibla inkomsten så
är vi ju superrika och har superbalans med bara 180%

Fattar inte varför 180% skulle vara negativt - det är ju tvärtom -
särskilt som vi inte har ett kontantsamhälle där allt skall betalas
kontant

Du talar om "normalläge" och räntor kring 2%, för att trixa till det fabulerar du om räntor på 4%.

Skulderna är idag på tok för höga, det är många som inte kommer ha råd med sitt boende om räntorna stiger till 6-7%. Skulle säga att gränsen ligger på 200% av bruttolön/år.

Dvs. att en inkomst om 500.000kr/år gör att man har råd med 1.000.000kr i lån utan att behöva snåla överdrivet.

Trams. Vad räknar du på för räntor då? 20 %? Skulle innebära drygt 11 500 i månaden i räntor efter ränteavdrag för någon med 500 000 i lön.

Så höga har dock aldrig räntorna varit och kommer aldrig bli heller. Vad som räknas är realräntorna. Får vi räntor på 15 % och en inflation på 12 %, kommer det inte vara någon större fara för de flesta hushåll, eftersom realräntan då bara är 3 %.

600 % av inkomsten är betydligt mer rimligt än 200 %.

Det är en väldig skillnad mellan genomsnittlig skuldbörda och och individuella fall. Många i Sverige har nästan inga skulder alls medan andra har jättehöga skulder. Priser sätts på marginalen och för rejäla prisfall så räcker det med att de värst skuldsatta tvingas sälja av.

600% av disponibel inkomst i skuld tycker jag är helt åt helvete för högt. 1% i ränta motsvarar då 6% av inkomsten. 5% motsvarar 30% av inkomsten. Nu är ju räntorna betydligt lägre än så men historiskt så är inte räntor över 5% speciellt konstiga. Antar att det funkar rent matematiskt. Inget för mig bara. Har en total skuldbörda på 150% av min disponibla inkomst pga ett tidigare köp av bostadsrätt (hur räknar man egentligen? Har även likvida tillgångar som överstiger mitt lån. Ska dessa dras av?). Ger mig akut ångest. Kan inte ens föreställa mig hur det skulle vara att släpa runt på 600% av disponibel inkomst. Antar att det leder till kallsvettningar och dålig nattsömn.