Amortera nu eller månadsvis?

Hej,

Jag och min sambo har köpt en bostadsrätt för ca 3 milj, och i nuläget kommer vi tvingas amortera ca 1000 kr i månaden (dvs 500 kr var). Vi kan skjuta in lite extrapengar så att belåningsgraden sjunker under 70% och vi får ett amorteringsfritt lån, men då blir det också mycket mindre kvar på sparkontot. Vad hade ni gjort? Haft mindre på sparkontot eller tvångs-amorteringar?

Grejen är att vi kan justera detta i efterhand, men om de nya amorteringskraven kräver amortering ner till 50% så är vi ganska körda. Då kommer vi hamna på dessa krav om vi skulle vilja ändra nåt, och plötsligt kostar det oss ännu mer i månaden.

Jag är också lite orolig över vad som skulle hända om det skulle ta slut mellan oss och jag tvingas köpa ut henne. Om banken ska sätta över hennes andel på mig (förutsatt att jag kan betala detta), kommer jag då behöva göra om hela lånet och ändå åka på dessa nya sjuka amorteringskrav? Det kommer innebära ca 4000 kr extra i månadskostnad, och kan sluta i att jag tvingas sälja (troligen med förlust om detta händer de närmaste åren). Och kommer det vara en fördel för mig att hon har låsta pengar i hennes insats, eller lite extra stort lån, om jag måste köpa ut henne?

Hur hade ni gjort? Hur tror ni banken resonerar? Kommer de vara schyssta eller kommer de tvinga mig att sälja om nåt sånt händer?

Jag förstår också till fullo det oetiska i amorteringsfria lån, men nu handlar det om att få så mycket pengar över som möjligt OM det skulle bli kärvt framöver.

Tack för input!

Frågan är väl om du vill lösa ekonomiska problem nu eller skjuta dem framför dig? Och om du tror på din och din sambos relation? I det fall du inte _utgår_ ifrån att ni ska gå isär (och innan man ändrar amorteringskrav) skulle jag råda dig till att _alltid_ amortera av så mycket som möjligt _när_ du/ni har pengar, just för att slippa räntesmäll eller andra privatekonomiska problem (som att en av Er blir av med jobbet) i framtiden.

Fast å andra sidan låser man ju pengarna om man amorterar mycket. Visst, det är mina pengar, men jag får ju inte ut dem förrän jag säljer. Och om det tar slut så måste man väl ta ett nytt bolån på samma lägenhet, och då är man åter igen i fällan med att behöva amortera enligt de nya kraven?

Jag hade utifrån denna situation tryckt in från sparkontot för att få belåning på <70% (gärna 60%) och därmed amorteringsfritt, visst, sparkontot sjunker en del, men om ni haft dessa i fonder/aktier har ni säkerligen åtnjutit en skön utveckling på pengarna som ni säkrar genom att stoppa in i ert boende.

Detta bör frigöra en del pengar varje månad för att öka på erat månadssparande - som rimligen då kan vara hyggligt långsiktigt och sparar ni bra varje månad så behöver ni inte oroa er så mycket för börskrascher om det är 3-5-10 års perspektiv på pengarna - kraschar det så fortsätter ni ju månadsspara och får fler andelar/månad så att säga.

Men, det är jag det.

Dessutom säkrar ni ju då ett amorteringsfritt lån på en vettig belåningsgrad innan några nya amorteringskrav träder i kraft.

(Vad gäller den senare frågeställningen kring en eventuell framtida separation så vet jag inte alls hur banken resonerar - men det torde ju bero på många yttre omständigheter ändå - hur har värdet utvecklats på bostaden och hur ser den dagens regler kring amortering ut? Det blir ju spekulation hur som helst så jag hade inte tagit någon jättestor hänsyn till detta mer än att ju mer ni sparar ELLER amorterar desto troligare att någon kan bo kvar vid en sådan händelse)

eventuella förändringar i amorteringskraven kommer aldrig att gälla gamla lån, så det är inga problem där. Skulle någon däremot tvingas köpa ut den andra räknas det som ett nytt lån och då kan bankerna kräva amorteringar.

Jag hade valt att amortera ner till 70% om ni antingen betalar lika mycket var eller skriver samboavtal som gör att den som betalar mer äger motsvarande procent av bostadsrätten. På köpekontraktet ska samma procentandel framgå.

Detta pga att sambon har rätt till hälften av bohaget vid bodelning, så om du betalar en hel miljon och sambon en halv, får du bara tillbaka tre fjärdedels miljon efter en bodelning (om ni inte har samboavtal).

Observera också att ert bolån har en löptid även om det är amorteringsfritt. Det betyder att du om 40 år (eller något sådant) ska betala tillbaka lånet. 70% på 40 år motsvarar 1,75% av lånet per år. Du kan förstås byta bank någon gång under de där 40 åren för att förlänga löptiden, men ändå bra att veta.

Det går förstås också att räkna ut om det är lönsamt att amortera 15% extra eller ej, genom att jämföra räntekostnaden du får vid 85 respektive 70% belåningsgrad. Sen delar du den besparingen på de 450 000 kronorna som skiljer belåningsgraderna åt. Jämför sedan detta med räntan på den alternativa placeringen, med hänsyn tagen till eventuell ränta på ränta.

Källa på det?
Att köpa ut någon från bostaden förändrar inte storleken på lånet eller byter ut lånets säkerhet (bostadsrätten/villan). Det ändrar bara vilka som är betalningsansvariga för lånet (en person mindre). Alltså bör amorteringskravet inte träda i kraft om någon köps ut från befintligt lån. Eller köper in sig i en befintlig bostad för den delen (vilket eventuellt är ett kryphål i lagen). Men jag kan ha missförstått.

Håller dock med om att själva utköpet kan få banken att kräva amortering ändå, eftersom det blir en person mindre på lånet. Nu vet jag inte hur TS ekonomi ser ut jämfört med sambons, men om TS inte ensam kunnat köpa lägenheten till 85% belåningsgrad (det kan TS fråga banken om) så lär TS få sälja lägenheten vid en bodelning oavsett om TS och sambon amorterat ner till 70% eller inte. Och då blir frågan om extraamortering meningslös, iaf ur bodelningsperspektivet.

Amortera så mycket ni kan. För egen del så brukar jag efter räkningarna är betalda lägga ca 4-5k på fickpengar, lika mycket till sparkontot och återstoden på lånet (10-15k).
Bara ett gott råd; det är så jäkla trist att skänka pengar till någon annan varje månad att jag vill betala ner lånet så snabbt det går.

Vad menar du med att man låser pengar när man amorterar bort ett lån delvis eller helt?

Har du amorterat så du har låg belåning, så har du ju utrymme att öka lånet den dag du behöver köpa bilen, eller annat som kan kräva ett lån.

Det är få lån som har så låg ränta som på bostaden.

//Brute

Exakt. Amortera eller inte? Beror ju på vad du har för avkastning på dina sparpengar.

Vet inte hur bankerna brukar resonera, men jag misstänker att de kommer kräva en ganska bra inkomst från din sida för att du skall få stå som ensam låntagare på lån över 2 miljoner, om det nu skulle bli så att ni separerar.