Så funkar nya amorteringskraven, bostads bubbla ?

http://newsroom.nordea.com/sv/2015/0...teringskraven/

Den 11 mars presenterade Finansinspektionen de amorteringskrav som kommer att införas 1 augusti. Nordeas bolånechef Michael Skytt förklarar vad det innebär. Reglerna gäller alla banker och finansinstitut.

- Förslaget blev i stort sett i linje med det som tidigare gått ut på remiss. I korthet ska alla nya bolån amorteras med 2 procent årligen ner till en belåningsgrad om 70 procent och därefter med 1 procent årligen ner till 50 procent belåningsgrad.

Det nya i förslaget är att amorteringen på nya lån fortsätter även när man nått en belåningsgrad av 70 procent. Redan idag amorterar i stort sett alla nya kunder på lån överstigande 70 procent belåningsgrad, de får helt enkelt fortsätta amortera dock i en lägre takt.

Fanns det fler nyheter i förslaget?
- Ja, det handlar om hur ofta man får omvärdera bostaden (grunden till bolånet). Omvärdering får nu endast ske vart femte år eller vid en avsevärd värdeförändring av bostaden till exempel vid en omfattande renovering.

Vilka berörs av de nya reglerna?
- Nya bolånetagare, det vill säga de som köper en ny bostad, samt de kunder som behöver låna på sin befintliga bostad och har en belåningsrad överstigande 50 procent. Vill man låna mer så kommer amorteringskraven på de nya lånen beräknas från den totala belåningsgraden, det vill säga även befintliga lån.

Vad innebär det här för en familj som köper en bostad för 2,5 miljoner kronor?
- För en familj som köper en bostad för 2,5 miljoner kronor och lånar 85 procent, 2 125 000 kronor, kommer kunden med det nya förslaget amortera 3 646 kr/mån. Idag amorterar den här familjen 2 085 kr/mån de första 5 åren.

kommer det bli en bostads bubbla nu ?

Vad menar du? Antingen är det en bubbla som kommer att spricka när folk inte längre kan efterfråga på samma prisnivå. Eller så visar det sig att det inte är varit en bubbla, utan att prisnivåerna faktiskt i stort sett består.

Att en åtgärd som ökar den faktiska månadsutgiften för många som köper en ny bostad skulle kunna leda till en bostadsbubbla (dvs att priserna blåses upp till en nivå som inte är realistisk i längden och därför kan förväntas följas av ett större prisfall) känns ju däremot så osannolikt att det verkar orimligt att ens tänka tanken.

Det är ju egentligen en ren skitåtgärd. Om du har stora lån kvar när du går i pension så är du i princip körd. Pensionerna blir inte bättre med åren precis. Har du ingen tjänstepension så är du tvärkörd - halverad inkomst. Räntan är ju i princip på botten nu, ett par procent upp = dubblad ränta. Tvärkörd med andra ord om du handlar på dagens nivåer...

Den stora skillnaden är att man sen ska fortsätta betala. Men kan man betala 1,5%/år på topplånet idag lär väl inte dom 1% man kräver efter 70% inte vara några större problem.

Blir säkert en prisjustering men bubbla är väl att ta i.

Jag tolkar intentionerna från RB som att de är mer eller mindre livrädda och tycker läget är typ kört redan - försöka förhala katastrofen och hitta någon slags trisslottsmirakel av omständigheter de närmaste åren.

Jag tolkar politkerna som att de är politiker. D.v.s. deras jobb är att få folk att rösta på dem, och folk är högt belånade.

Jag tolkar finansinspektionen som att de sitter i kläm och inte kan hävda sig så värst mycket.

Jag tolkar vidare dessa "krav", som knappat kan kallas krav - vi är fortsatt unika vad gäller att subventionera bostadslåneri - att de gör för syns skull av ett par anledningar:

- Sverige får stark internationell kritik och får även direkta krav från EU att försöka få bukt med skuldsättningen, krav som man har pissat floder på hittils, varvid vi får krav på oss att sluta pissa på krav EU kommer med, varvid vi fortsätter att inte lyssna. Rimligen förstår vi att om vi pissar på EUs krav för länge blir EU lite väl missnöjt och vi hamnar i skamvrån.

- Rent signalvärde. Befolkningen ska fundera lite på var de lägger sina skulder samt hur mycket de egentligen borde skuldsätta sig. För att försöka få en marknad som på något vis korrigerar sig själv när alla deltagare plötsligt kommer till förnuft utan att pappa berättar precis vad de ska göra. (Nej, förmodligen fungerar inte marknaden så, men som sagt letar man trisslottsmirakel som plötsligt händer). Det är även ett signalvärde på så vis att det ska se ut som att vi inte är ett totalt urfuckat land som inte kan hålla ordning på vår ekonomi. Tappar vi i internationellt förtroende är det uppförsbacke, kan man lugnt säga..

Jag tolkar det alltså inte som att man (åtminstone än så länge) egentligen kommer minska möjligheten till att belåna sig eller egentligen ändra något alls - sker en justering i ett hörn hjälper man upp det i ett annat.

Om marknaden kraschar så är det för att vi blåst upp en kreditbubbla. Dessa "krav" kommer inte göra någonting.

Det är ganska enkelt att inte vara körd, förutsatt att man man kan betala av lånen vid försäljning.

Lösningar i en sådan situation är exempelvis:
Sälj kåken/BR och flytta in i HR, långa köer, javisst men du har kanske 40 års kötid.

Sälj kåken/BR flytta till en ett trevligt hus på billigare ort. Du har inget behov av ett pendlingsavstånd till jobbet längre, pensionen betalas ut även i Hallstahammar eller Målerås.

Sälj kåken/BR och flytta utomlands.

Problemet ligger snarare i att det för många är en mycket lång tid kvar till pensionen, även om det är mycket osannolikt att vi får bostadsräntor på 5%-6% 2016, 2017, så är det inte alls omöjligt att det kommer ske innan pensionen.
I det läget kommer det vara surt att sitta hårt belånad då det är ganska troligt att det sker en priskorrigering som atr hänsysn till en månadsutgift på 2-3 gånger den nuvarande. Bankerna kommer att vara glada över de ökade ränteinkomsterna men knappast över de försvinnande säkerheterna.