Kan någon förklara pension?

Hejsan! Ursäkta för att jag skapar en ny tråd men jag kunde inte hitta någon tråd som handlade allmänt om pension, bara massa om folks individuella problem.
Jag har aldrig tidigare egentligen intresserat mig för det här med pensionen förrän nu.

Jag är 23år, arbetat statligt i samma "firma" sedan jag var 19.

Har nu fått brev från Statens Tjänstepensionsverk samt från Kåpan Försäkringar.

Det jag önskar att någon kan förklara på dagisnivå vad jag bör göra för att se över min pension? Jag vill ju givetvis göra rätt val för att få tillbaka så mycket som möjligt när det väl är dags.

Som jag förstod det så är brevet ifrån Kåpan någon slags ålderspension som utbetalas i 5 år från att jag fyller 65? Det är en "traditionell försäkring" som jag får p.g.a ett kollektivavtal jag har som statligt anställd. Den baseras på "premier" som arbetsgivaren betalar in till kåpan.

Det andra brevet från SPV handlar om min så kallade "Tjänstepension" där jag skall göra tre val.
Välja sparform, mellan "traditionell försäkring" och "fondförsäkring".
Välja "försäkringsgivare"
Välja om jag vill ha återbetalningsskydd.

Jag har aldrig tidigare gjort dessa val. Endast det tredje valet kändes relativt enkelt att förstå.
Vill jag att min pension skall utbetalas till efterlevande ifall jag dör i förtid eller inte?

Jag har ingen att vända mig till i ämnet, därför har jag vänt mig till er.

Som sagt får ni gärna förklara som om jag vore 5 år gammal, jag vet knappt vad en fond är.
Om jag skulle välja fondförsäkring till exempel så har jag förstått att jag skall välja en försäkringsgivare som erbjuder detta, sedan välja fonder hos "försäkringsgivaren" som jag är intresserad i.
Hur det fungerar sedan har jag ingen aning om, alltså. Kan jag ändra fonder över tiden eller kan jag ändra fond max 1 gång per år? Eller ändrar försäkringsgivaren? Osv osv.

Ursäkta för rörig tråd men det är rörigt i mitt huvud och jag har många frågor. Om ni behöver någon annan information så får ni skriva det.

Är du med i facket, i så fall är det inte omöjligt att de har någon som kan förklara hur ert pensionsavtal fungerar.

En fond kan vara olika saker, tar man en aktiefond så är det en fond som investerar i aktier. Den som vill investera i fonden köper en andel i fonden, och för pengarna fonden får in köper den aktier (ägarandel i företag). Beroende på hur värdet på de aktier fonden har utvecklas förändras också värdet på fondandelarna.

Fondsparande har historiskt gått bra över tiden, men det finns inga garantier. Alternativet i pensionssparande är en traditionell försäkring, där någon garanterar dig en viss utveckling på dina insatta pengar. Är säkrare, men går det bra på börsen kommer du få mindre i pension än i ett fondsparande

Jag skulle valt fondförsäkring. Sen får du välja försäkringsgivare, och då är avgifter och fondutbud viktigt. Valcentralen där du väljer bör ha info om avgifter och fondutbud. När det gäller fondutbud så väljer jag helst billiga indexfonder. En indexfond sköts av en dator och väljer aktier automatiskt, till exempel från de största svenska företagen. De är billigare än aktivt förvaltade fonder där någon människa väljer ut vilka aktier som skall köpas. Jag skulle fördelat pengarna på lite olika indefonder med olika geografisk inriktning, tex Sverige, Europa och USA.

När du väl valt ett bolag (försäkringsgivare) kan du oftast byta fritt mellan de fonder erbjuder, och byta hur ofta du vill. Däremot kan det vara svårare och avgift om du vill byta bolag.

Jag är medlem i ett fackförbund, tvivelaktigt om någon där kan ge mig ett ordentligt men förenklat svar så jag förstår. Kommer dock undersöka.

Om det finns någon här som kan förklara saker och ting för mig så vore det att föredra.
Vad är det för "fond" jag får/väljer när jag väljer "fondförsäkring" hos SPV.

Är kåpanbrevet samma sak som jag kommer välja via SPV-brevet eller är det helt olika saker?

Om jag väljer fondförsäkring och väljer en fond eller x antal fonder, hur styr jag sedan pengarna/fonderna? Kan jag inte röra skiten eller kan jag anpassa mig efter hur det går för fonderna och byta osv?



"Valcentralen" är det SPV det? För det är ju där jag gör valen iaf, finns det alternativa "valcentraler" till SPV? I princip alla försäkringsgivare jag kune välja mellan när jag hade kryssat i "fondförsäkringar" tog samma avgift.
Hur vet jag om en fond jag väljer hos försäkringsgivaren, ex swedbank, är en "indexfond" eller inte?

Börja med att logga in på www.minpension.se och studera även Pensionsmyndighetens hemsida, https://secure.pensionsmyndigheten.se/Startsida.html

Pensionen består av 3 delar och visas oftast som en triangel med:

1. Allmän pension i botten
2. Tjänstepension i mitten
3. Privat pensionssparande på toppen.

Hur stora de olika delarna beror på hur stor livsinkomst som du får och hur du väljer att placera ditt pensionskapital.

1+2 betalas ut hela livet medan 3 betalas oftast ut under 5 år om man har en privat pensionsförsäkring.

1 består egentligen av två delar. Dels inkomstpension som du inte kan påverka och dels en premiepension där du kan välja hur kapitalet ska placeras.

Om man väljer att ha 3, ett privat pensionssparande på toppen eller inte är valfritt. Att tänka på är att man på något sätt behöver spara pengar till sin pension. Om man sedan sparar genom att amortera på sina bostadslån eller ha pengarna på banken är valfritt. Oavsett så kommer man troligen behöva en hel del avsatt kapital om man vill resa mycket eller vill ha dubbelt boende under vinterhalvåret.

Det är SPV som är din valcentral. Hittade en del info här.

http://www.spv.se/Templates/Valblank...epslanguage=sv

Där kan du också se avgifterna respektive bolag har, men bara för ett fåtal fonder. Är du intresserad av Swedbank får du klicka dig vidare till Swedbank och se på deras utbud. De har några indexfonder, oftast ingår namnet "index" på något sätt i namnet på fonden. Oavsett vilket bolag du väljer så hamnar först dina pengar i en fond som de valt ut, ofta en bred aktiefond eller blandfond (även räntebärande papper med mindre risk men mindre chans till god avkastning). När du fått bekräftelse på att fondförsäkringen ör öppnad kan du gå in på bolagets hemsida och välja de fonder du vill.

Nu har jag dålig koll på ert avtalsområde, har bara jobbat i privata sektorn men antar att er pension på samma sätt som hos tjänstemän består av två delar - en som du inte kan bestämma placering över alls (Kåpan) och en mindre del (SPV) där du kan välja mer fritt.

Mycket bra inlägg! TS, hoppas du tar till dig av detta. Du är förresten värd en eloge som faktiskt tänker på detta som 23-åring. Mer än 50% av dig generation förväntas bli 100 år gamla, tror man att man ska gå i pension vid 65 och leva fett på staten i 35 år är man nog ganska blåst - en insikt som slog mig vid 30... En annan la alla inkomster på kvinnor, spel och droger och det visade sig vara en mindre begåvad satsning, men det är förstås lätt att säga i eftertanke.

Sammanfattning:
Jag har beslutat mig för att välja fondförsäkring utan återbetalningsskydd, oklart vilken "försäkringsgivare" (swedbank, amf, danica, folksam, handelsbanken, kpa, länsförsäkringar osv osv.)

Hur väljer jag bäst försäkringsgivare för mig?
På sidan där man väljer finns det en kort information om varje försäkringsgivare, men jag vet ju inte vad jag är ute efter riktigt. Det står en avgift som på det flesta är 0,40% (Vad innebär 0,40% i det här sammanhanget?)
En del försäkringsgivare har en rubrik som nämner "Avkastning de senaste fem åren", de flesta är blanka men på vissa står det t.ex 13,61% elller 11,01% osv. Vad innebär den här "avkastningen"?

Vad letar JAG efter hos en försäkringsgivare?
Vad innebär "avgiften"?
Vad innebär "avkastningen" som vissa har?
Hur lär jag mig vilka fonder som är bra för mig?

Bör jag låta min premiepension vara AP7 Såfa?

Spontant kändes det ju som att jag borde välja swedbank som försäkringsgivare eftersom jag har swedbank som bank, men det kanske är helt fel för mig?

Tack för alla svar hittills!


Jag har ingen aning om vad amortera innebär, å andra sidan har jag inga bostadslån eller studielån att betala då jag inte valde att studera vidare efter gymnasiet.

Vilket är det "bästa" sättet att spara till sin privata pension? Som jag förstått det finns det massor olika sätt förutom att stoppa i madrassen..


Jo nu har jag förstått att spv är min "valcentral". Antar också att det är den enda "valcentral" som finns.

Jag vill helst välja "fondförsäkring" vilket gör att jag får välja en "försäkringsgivare" som erbjuder "fondförsäkring", till exempel swedbank. När jag valt swedbank, valt bort återbetalningsskydd kommer jag alltså kunna välja exakt vilka fonder ifrån swedbanks hemsida? Om det stämmer så är det ju "bara" för mig att välja fonder. Och jag kan ingenting om fonder. Nada. Men jag vill ju lära mig. Hur lär jag mig bäst om vilka fonder som är bra? Som jag förstått det så gör det inte så mycket om man kör med någon fond med hög risk i min unga ålder? Eller är det fel?



Tyckte jag var sent ute som 23-åring

Varje avtalsområde har sin valcentral. Skulle du till exempel byta jobb till något större företag i privata sektorn skulle det varit någon annan valcentral.

Ingen kan säga vilka fonder som är bäst. På siter som morningstar.se kan du hitta historik samt hur bra fonder gått jämfört med andra liknande fonder. För långsiktigt sparande brukar många rekommendera aktiefonder uppdelade på olika marknader för att sprida risken. Själv brukar jag först välja en fördelning, till exempel 40% Sverige, 30% Europa och 30% USA. Jag undviker mer spännande marknader som Asien, Ryssland mm men där kan var och en göra som de vill. Sen kollar jag betygen på morningstar för de fonder de erbjuder och väljer någon med bra betyg i förhållande till avgift, i många fall väljer jag en indexfond.

De senaste åren så har introduktionsåldern i arbetslivet ökat till 28 år. Introduktionsåldern är när hälften av ungdomarna har en anställning. Samtidigt så ökar medellivslängden oerhört snabbt. Just nu ligger vi på ca 80 år men prognoserna visa precis som polsek skriver att det är hälften av de som är 20 år idag som kommer få uppleva sin hundraårsdag.

De första 28 levnadsåren så drar man inte in speciellt mycket pengar utan är en ekonomisk belastning för föräldrar och samhälle.

Nästa 40 år (28-68 år) så varvar man jobb och arbetslöshet. Effektiv tid i arbetslivet är kanske 35 år.

De sista 32 åren (68-100) så ska man leva på pension och det som man har lyckats spara under livet.

TS kommer jobba ca 35 år och det som du drar in ska räcka till 65 års bidragsberoende. Det gäller därför att man tänker sig för och är smart när det handlar om sparande för framtiden.

Jag skulle rekommendera dig att fundera på ett ISK på till exempel Avanza. Där kan du till exempel skapa ett månadssparande varje månad och så köper de fondandelar baserat på ditt upplägg. Vilka fonder du ska välja är svårt att säga, men generellt är det bra med en stor spridning över såväl branscher och geografiska områden. Det kan också vara värt att skapa en spridning mellan aktiefonder och räntefonder för att säkra upp relativt mycket.
Ju yngre du är desto mer risk kan du ta, men det viktiga är att du har ett sparande över huvud taget.
En juste spridning av fonderna kan vara typ 20-25% i tillväxtmarknader, 30% Norden, 20-25% Nordamerika, 5% Japan och 15% Europa. Då sprider du riskerna på längre sikt, och behöver inte vara tokaktiv själv.

Jag är själv drygt 10 år äldre än du och har den spridningen på ett ungefär (lite mindre i NA just nu), och sätter in en tusenlapp i månaden som sprids över 4 fonder. Min tanke är att kanske en gång i halvåret kolla över, läsa lite tips på forum och så för att ev byta de nyköp som görs. Jag har hittills inte sålt av en enda fond på 7 år (har ett totalinnehav på 19 fonder) och alla har gått plus rätt så fint. Få inte panik om någon går ner en kort period, ofta har du tiden på din sida och tidigare resultat är ingen garanti för framtida resultat (men självklart ska du leta efter fonder du tror på och som kanske visat fina resultat under en längre period. Dock ändrar sig tiderna, och ingen kan säga vilka som kommer vara vinnare 2035 - och kunde de det skulle de inte berätta det för dig och mig..


Just det - fonder är inte jättesvårt att lära sig tillräckligt mycket om, och på exempelvis Avanza så finns en "fondskola" som förklarar basala begrepp. Kan vara värt att kika på!

Skillnaden mellan traditionell försäkring och fondförsäkring är att den traditionella ger dig en "insättningsgaranti" samt att någon annan förvaltar pengarna åt dig. Tidigare gavs även en garantiränta, men det har man slutat med nu.

Fondförsäkring innebär att du inte har nån som helst garanti, du du kan genom dåliga affärer slarva bort pengarna till pensionen. Avgiften skall pga avsaknaden av garanti vara lägre i fondförsäkring än i traditionell pensionsförsäkring (min personliga åsikt).

Om du väljer mellan traditionella förvaltare blir det viktigt hur företagets ekonomi ser ut, har de pengar nog till sina garantier, vad har de uppvisat för avkastning osv. Samt även vilka avgifter de tar ut.

Vill du ha fondförsäkring, som alltså saknar garanti men har potential till högre avkastning, blir valet extremt lätt - du tar den som har lägst avgift. Har alla samma avgift tar du den med störst fondutbud. Har alla samma avgifter och fondutbud tar du en bank, för då kan du iaf använda det för att få lite extra bolånerabatt när du en dag köper en bostad.

De avgifter som förekommer är tre:
* Avgift på inbetald premie för premiebefrielse (som går in och betalar din premie om du skulle bli sjuk). Ligger på 1% för Collectum (som man oftast verkar ha om man har kollektivavtal inom privat sektor iaf).
* Årsavgift på försäkringen (kronor och ören). Den stora kostnaden för dig som just börjat betala in till pensionen (om du räknar om det till procent av försäkringens, i början väldigt lilla, värde)
* Kapitalavgift på kapitalet (procent på försäkringens värde). Den stora kostnaden på sikt, ditt pensionskapital kommer vid pensionen uppgå till många hundra tusen - kanske miljoner. Då blir även en liten procentsats en stor kostnad i kronor och ören.

Helt rätt att välja bort återbetalningsskydd, var dock medveten om att ifall du redan har sambo (eller är gift) så kan du inte i efterhand välja till ett sådant skydd längre fram. Om du däremot är singel så kan du, inom en viss tid efter ett påbörjat samboförhållande eller giftemål (det som kommer först) koppla på återbetalningsskyddet igen.

Något man aldrig nånsin ska välja är en aktivt förvaltad fondförsäkring, då detta enbart ger dig dyrare avgifter (den aktiva förvaltningen kostar) utan någon som helst garantier för att de aktiva förvaltarna lyckas förvalta dina pengar bättre än vad du skulle gjort själv. Ska de ha pengar för något ska de också kunna garantera resultat, annars får det vara.

För övrigt stämmer det inte att tjänstepensionen betalar ut hela livet. Tjänstepensionen är, för dig som är född efter 1979, premiebestämd. Det betyder att de pengar du betalar in är de enda som (efter förvaltning) kan komma ut. De flesta tjänstepensioner har förvalet att du får ut alla pengar på fem år, du måte aktivt ändra till "livsvarigt". Inte alla tjänstepensionsbolag erbjuder detta (eftersom det innebär att de på något sätt måste garantera att pengar finns ifall du blir 150 år).
Om man kan välja livsvarigt, är det väldigt intressant att veta vad företaget i fråga anser att medellivslängden är. Ju äldre de påstår att du kan bli, desto lägre pensionsutbetalning per månad får du. Pengarna ska ju räcka längre. Privatägda bolag tenderar att överskatta livslängden, eftersom de roffar åt sig pengarna som blir kvar när du dör i förtid. De har mao ett intresse av att det blir pengar över. Ett ömsesidigt ägt bolag, som ägs av försäkringstagarna, har inte det intresset då pengarna tillfaller kollektivet (övriga försäkringstagare) vid din död. Så deras livslängdsantaganden är mer realistiska, vilket för din del innebär högre pensionsutbetalning om du väljer livsvarigt utbetalning.