Bolån utan kontantinsats.

Hej

Har en hyresrätt på 6200 kr per månad.
Om jag köper en bostadsrätt får jag ner månadskostnaden till ca 4000 kr.

Har inga pengar sparade. Är det möjligt att ta ett bostadslån och dessutom låna kontantinsatsen som krävs(15% av totala kostnaden på bostadsrätten)?

Tycker det känns onödigt att sitta och betala 2200 kr extra varje månad tills jag har sparat ihop tillräckligt med pengar.

Beror ju helt på din ekonomi, storlek på lånet, om du är ensam osv. De vill ofta se att du har ett ekonomiskt sinne, att du inte är black den 15: onde varje månad.

Och så ska du räkna med att tar du ett topplån, blir månadkostnaden betydligt högre iom mycket högre ränta. Och dessutom kräver dom också att du amorterar bort det ganska fort, så det kan bli ett par tusen i månaden bara det!

Generellt ska svaret vara "nej". Men bolånetaket på 85% är inte en lag utan en rekommendation från Riksbanken som de flesta banker väljer att följa.

Dock MÅSTE de inte följa rekommendationen. Det finns en möjlighet att ta ett så kallat Blanco-lån på mellanskillnaden, alltså på de 15% som normalt ska vara kontantinsatsen. Grejen med Blanco-lån är att de har klart högre ränta (ca 7-8% i nuläget) och ganska tuffa amorteringskrav vilket betyder att du måste betala av den delen av lånet inom några år, ofta 5 år. Detta är naturligt för de tar en högre risk om de lånar ut 100% av bostadens värde än om de lånar ut 85%. Med högre risk följer att man vill ha bättre betalt för det.

Den enda som kan svara på din fråga är din bank. De kan välja att säga nej rakt av, eller kan de välja att ge dig ett Blancolån på mellanskillnaden. Om de gör det så är det för att de ser dig som en bra kund. Det betyder att de kommer fråga sig om din inkomst är hög och stabil samt att de kommer försöka rövknulla dig med att tvinga på dig sparprodukter i deras bank, mest troligt pensionsförsäkring om 1000 kr per månad eller så.

Mitt råd: skriv ner en budget som förklarar varför det är rimligt för dig att köpa bostad. Skriv också ner var du jobbar, vad du tjänar och annat som ger dem en bild av dig som kund. Ta det till banken och se vad de kan göra för dig.

Frågan är ju varför du inte har några besparningar? Dålig ekonomi? Lever för dagen/helgen? Ingendera klingar bra hos en bank, då de givetvis är måna om att få tillbaka sina pengar (plus lite till). En som tillhör enligt de tidigarestående får inte precis en guldstjärna från banken.

Men visst är "lösningen" blancolån på den 15% (eller hos en mindre nogräknad bank, som inte följer rekommendationerna). Vilket fall så får du isåfall räkna med räntor som äter upp dig och de pengar som du hade kunnat lägga på något bättre (så som besparingar).

Tack för ett bra och utförligt svar. Vi är två, gifta, som tillsammans arbetar 150% och får några tusenlappar över per månad. Och vill ha bostdsrätt för att få ner månadskostnaden helt enkelt.

Har varit utomlands en längre period som volontär. En fantastisk upplevelse men det genererar inte några pengar.

Är ganska bra när det gäller att planera min ekonomi men har dålig koll på bolån och blancolån m.m.

Eftersom jag idag betalar 6200 i hyra borde jag väl ändå tjäna mer på att ta ett blancolån? Med bostadsrättshyra på 2500 kr och lån på 450000?

OK. då gör vi matten:

450.000 ger 382.500 i bottenlån till ca 3% (du kan låsa till 3% i 5 år idag) = 11.475 = 960/mån

Blancolån 15% av 450K = 67.500 kr, till 8% ränta = 5.400= 450/mån

Amortering blancolån på 5 år = 1125/mån

Avgift 2500/mån

Månadskostnad: 960+450+1125+2500= 5035 kr/mån

Sen får du göra ränteavdrag så klart på de 450+960 kr du betalar i ränta. Det ger dig ca 30% tillbaka, dvs 420/mån.

Så man kan säga att din nya månadskostnad borde bli kring 4.600 ungefär.

Då ska man lägga till att amorteringen är pengar du betalar till dig själv och alltså kan ses som sparande snarare än en kostnad. Sen kan banken vilja att du amorterar även på bottenlånet, säg 1000/mån, men även då är det ju till dig själv du betalar.

Jämfört med den hyresrätt du betalar för idag anser jag att den bostadsrätt du överväger är ett klart bättre alternativ. Det finns dock ett par invändningar mot det:

1. Är det samma kvalité eller bättre på det tänkta boendet jämfört med det gamla?
2. Hur säker är du på att du tänker bo i bostadsrätten relativt länge? Den kan nämligen sjunka i värde och då påverkar det så klart hela den ekonomiska kalkylen.
3. 450K för en BR med 2500 i avgift låter billigt, är det ett "skitområde"? Risken med sådana områden är att priserna kan falla drastiskt.

Precis. Bra och förklarande uträkning. Det är typ så jag misstänkt. Lite billigare och att man sparar åt sig själv istället för ge pengar till nån hyresvärd.

1. Klart risigare boende men föräldrarna äger snickeri och jobbar med att renovera bostäder, bygga kök m.m. så tanken är ju att fixa till den.

2. Har tänkt bo där rätt länge och kan tänka mig att hyra ut i andra hand om bostadsmarknaden rasar.

3. Bra, lugnt och trevligt område. Fräsht hus men risig lgenhet i ganska liten stad. Ständigt bostadsbrist i staden.

Är det någon som har koll på bankklimatet i Sthlm? Ska flytta dit.

Har fått ett relativt välbetalt jobb, har en del sparade pengar, men inte i närheten av vad man behöver i cash för att köpa lägenhet i Stockholm.

Jag vet ju att jag hade klarat det alldeles utmärkt ekonomiskt med blanco på 2/3 av egenandelen, och så som läget är med räntekrigen nu så kanske man kan ställa bankerna mot varandra också?

Om detta är en trådkapning så beklagar jag, men tyckte det var onödigt med en till tråd med samma ämne

Vad jag vet får man bara 75% av lånet i ett bottenlån, sista 10 % blir ett "topplån" med ca 1% högre ränta än bottenlånet med rörlig ränta.

Nja, det beror på. Men du har en poäng. Man kan få dela upp det i tre delar, typ: 75% bottenlån, 10% "topplån (som du säger ca 1% dyrare än bottenlånet) och 15% Blancolån (mer än dubbelt så dyrt som bottenlånet).

Dock är detta en fråga om förhandlingar med banken. I teorin kan en bank ge dig 100% bottenlån och det var ju standard tills för lite sen (dumt nog). Eller kan de kräva 15% kontant och vägra att låna mellanskillnaden vilket är vanligt idag. Och de kan kräva amortering eller inte göra det. Det beror helt på den enskilda kunden och vilken riskbedömning banken gör. Det är fel att tro att banken har "regler" som är lika för alla.

En vanligt förekommande "lösning" idag är att primärbanken (typ Nordea, SEB eller liknande) bara lånar ut de 85%. Men sen förmedlar de lån från något annat låneinstitut, sekundärbanken, på de sista 15%.

Grejen är att ofta ägs sekundärbanken av primärbanken så detta upplägg tjänar endast två syften: behålla balansräkningen i primärbanken sund men ändå dra nytta av sekundärbankens utlåning till högre ränta. Skulle allt gå åt helvete kursar sekundärbanken medans primärbanken håller ut.