Bolån, kommer det fungera? Tips mottages.

Vi har hittat ett hus som vi vill köpa.
Det här är i södra Norrland i en mindre tätort och dom begär 395000.

Jag är anställd månadsvis på timmar och tjänar en vanlig månad ca: 16-20000 innan skatt. Jag brukar även tjäna ca: 4-5000 svart varje månad (Banken skiter i detta, jag vet). Inga anmärkningar, blancolån på 120000 (gamla synder). Billån på 30000, Audi A4 Avant -05 som är värd 80000-90000. Allt detta sköter jag prickfritt.

Min sambo har fast jobb på 50% + att hon jobbar extra (ca 25-30%) på ett annat företag. Hon får ut ca: 10-15000 före skatt. Inga lån. Hon har en anmärkning som går ut nästa månad, då vi för 3 år sedan löste allt hos kronofogden.

I dagsläget har vi PGA vår ojämna inkomst undansparat ca: 25000kr, dvs nästan halva kontantinsatsen.

I SPABs kalkyl skulle lånekostnaden bli drygt 900 kr i månaden. Driftkostnaden var ca: 3000 i månaden. Därtill ett litet blancolån för att finansiera resten av kontantinsatsen. (ca 1000 kr i månaden) = 4900.
Vi har idag en hyra på 4500kr + el & försäkring i månaden.

I november när sambons anmärkning går ut tänkte vi börja leta efter någon bank som är villiga att hjälpa oss. Vet att det kommer att bli svårt bland dom "vanliga" bankerna, Kanske inte omöjligt om man lägger fram en vettig kalkyl till dom.

Vi vill om möjligt undvika Bluestep, JAKbanken mfl.

Vi vet att vi skulle klara detta även om vi blir arbetslösa.

Men hur ska vi visa detta för banken?
Har du varit i samma situation?
Hur gjorde ni?
Tips på banker?

Varför inte spara något år till så att ni får ihop ett ordentligt startkapital? Då lär ni dessutom ha hunnit betala av större delen av billånet och slipper därmed en rätt skaplig utgift varje månad (alt. att ni skippar blancolånet). Man ska alltid räkna på ett worst case scenario, vilket i erat fall (i dagsläget) är en bruttoinkomst på 26K, dvs. ca 17K netto (beräknat på Umeås skattesats, 34%). Eller ja, worst case är ett par tusenlappar med tanke på att det endast är din sambo som har fast arbete och då enbart på 50%.

Du skriver att driftskostnaderna är (i snitt, ökar nog rätt kraftigt under vintermånaderna) 3K och amorteringen låg på ca 1K, alltså runt 4K totalt. Utöver det tillkommer en hel del oförutsedda utgifter och stora kostnader vid husköp, ni verkar bara ha beräknat kostnaden för lånet men sedan tillkommer mäklararvode, lagfart etc. Bara kostnaden för lagfart och pantbrev ligger väl på 10-15K i erat fall.

Ni har dessutom två (!) blancolån samt en bil på avbetalning. Säg att ni betalar 1.5K per månad för bilen, lika mycket för det stora blancolånet samt ytterligare 1K för det nya blancolånet, då hamnar vi på en total månadskostnad på 8K för boende och bil (väldigt lågt räknat), alltså halva er nettoinkomst. Nu vet jag inte vad ni räknade på för ränta när ni skapade er budgetkalkyl men tumregeln brukar vara att man ska kunna klara en ränta på 7-8% och dessutom arbetslöshet vilket ser ganska besvärligt ut med er nuvarande ekonomiska situation.

Du undrar hur ni ska visa det för banken men du kan ju börja med att visa det för oss. Posta gärna en kopia av din budgetkalkyl här i tråden (eller i alla fall en summering av den) så att vi kan komma med tips, råd och synpunkter.

Det låter inte så dyrt med ett hus som kostar så lite, men hus är förenat med andra kostnader än räntor och uppvärmning.

Lägga om tak är inte gratis. Hur ser uppvärmningen ut? Behövs det en ny värmepump med tillhörande system osv...Då snackar vi flera hundratusen till som ska ut. Räntan ligger ju inte fast heller och är rekordbillig just nu. Ta ut en kalkylränta på betydligt högre nivå i kalkylen.

Det var nyligen ett par med i lyxfällan som bodde i ett hus i samma prisklass. Funkade inte så bra kan jag säga. De satt med ett i princip obeboeligt hus, där de fick åka och duscha på annat håll.

Visst, ni kan skrapa ihop en kontantinsats och ha råd med räntan och vanliga driftskostnader.

Men sen måste ni dränera om kåken, lägga om taket, byta vitvaror, värmepanna eller något annat ovälkommet och snordyrt, då behöver ni en rejäl buffert. Mitt tips blir att spara lite tills ni har råd på riktigt så slipper ni hamna hos kronofogden som ni kämpat för att komma ifrån.

Tror inte det är några problem för dig ensam att fixa lån i värsta fall kanske någon förälder kan gå in som borgenär.

när ni väl köpt huset se till att ni planerar renoveringar varsamt så att ni kan ta nya lån pga ökat fastighetsvärde.

lägg upp en långsiktig plan hur ni ska fixa till huset för att öka värdet och samtidgit låne utrymmet . gör klart ett jobb åt gången

år ett: Fixa eventuella fel med grund/skorstsen /tak /ytskikt/fönster /värme se till att banken kan fixa finansiering till detta normalt inga problem. räkna med ca 300000 för detta arbete men det betalar sig i regel med lägre uppvärmningskostnader samt att fastigheten ökar i värde. ta in offerter och kolla att tidigare arbeten blivit väl utförda.

år två: badrum och kök 200K
år tre : resten av huset 60-100K

fixa i trädgård och håll den i trim , det är billigt och kan öka värdet rejält se till att plantera , bärbuskar frukträd mm redan första året ta gärna hjälp av någon kunnig person för att få råd.

Det är norrland - ett hur för 395 000 där... kanske handlar om det femdubbla för samma hus nån annanstans.
Behöver inte vara några problem alls i det huset.