Rörlig eller fast ränta???

Räntan är planekonomiskt dikterad av statsbyråkrater. Ingen kan veta vad de hittar på i framtiden, det är helt upp till deras godtycke då. 0% eller 500%, ingen kan veta. Det finns ingen formel som kan räkna ut det, facit saknas. Osäkerheten är genuin.

Ditt upplägg med olika löptider bara gör dig mer trögt känslig för ränteförändringar. Boende är ju en bakgrundssak i livet, och jag rekommenderar därför säkerhet. Se till att du inte behöver flytta, eller ändra din livsstil påtagligt, bara därför att gamla lån löper ut och måste läggas om till en eventuellt högre ränta. Så att dela upp lånet på olika löptider, är kanske en bra idé som möjliggör gradvis anpassning till eventuella ränteförändringar. Om du vill spekulera i prisförändringar, så gör det på sätt som är orelaterade till ditt boende. Det är inte bra att blanda ihop olika saker.

Tack! Det blir nog en blandad kompott i upplägget. Med tillräckligt utrymme för ev. räntehöjningar. Så att mer fokus kan ligga på andra ting i livet

Visst, men om du inte kan hantera en (tillfällig) räntehöjning spelar ovanstående ingen roll.

Du köper helt enkelt en försäkring.

om man behöver fundera mellan om man ska välja rörlig eller bunden ränta så har man helt tagit för stora lån...

Kanske det finns en del sådana exempel.. Men i detta fallet handlar det om att jag vill göra ett val baserat på lite mer kunskap.

Något som jag som aldrig har betalat för bostad skulle föreslå är att ta den rörliga och hela tiden amortera skillnaden mot de fasta. Bankerna är nog inte dummare än att de tar betalt för säkerheten i fast ränta så över tid borde den rörliga bli lägre och med den amorterade skillnaden sänks volatiliteten hos betalningarna.

Problemet är om man måste låna mycket pengar och inte klarar en högre ränteökning...

Nu tar jag mig själv som exempel då jag nog kan anses ha en "normal" rabatt på bolånen.
Har Swedbank som bank och har inga motprestationer för att erhålla min rabatt (dvs jag har inte "köpt" rabatten genom att köpa massa annat lull-lull).
Så här ser det ut för mig (med 0,45 % rabatt i nuläget):
3 mån 3,50 %
1 år 3,47 %
2 år 3,20 %
3 år 3,19 %
5 år 3,34 %

Sparkonton med samma/liknande löptid och med statlig insättningsgaranti:
Rörligt Bluestep Sparkontoflex 4,00 %
3 mån Bluestep Sparkontoflex 90 dagar 4,10 %
1 år Avanza Bank 3,50 %
2 år GCC Capital 4,10 %
3 år Bluestep Fasträntekonto 3,85 %
5 år Marginalen Bank 4,40 %

Nu sitter jag på mobilen och skriver så orkar inte räkna ut de effektiva räntorna men det påverkar inte så mycket.
Det man ser är att det just nu är väldigt förmånligt såväl som på 3 mån, 2 år och 5 år. Dvs du kan binda dina sparpengar i 2 år och samtidigt binda motsvarande summa bolån. Resten kan du ha rörligt och istället för amortera så sparar du pengarna på Bluestepkontot. Om det framöver skulle visa sig att boräntan>sparräntan så tar du ut pengarna från Bluestep och amorterar..
Sparräntan har alltid varit högre än boräntan ända sedan finanskrisen (2009 och framåt).

Låna för att betala räntan, som en negativ amortering? Ta skillnaden som banken tjänar på att sälja säkerhet och istället för att spara bufferten i sparkonto spara den i huset med en avsevärt högre avkastning då man inte behöver betala ränta på beloppet.

Kanske inte känns så smart när någon höjer räntan till 500%, men det finns inga gratisluncher.

Det är inte så enkelt för alla. För en del är en ökning av utgifterna med säg 2 000 kr per månad under ett halvår något de har svårt att klara av eftersom de inte har de mariginalerna. Av det skälet låser man räntan på exempelvis 5 år. Man får (sannolikt) betala mer varje månad men det är en fast summa man ska ut med och slipper därmed att vara osäker.

tänk bara på att räntan kapitaliseras olika för lån och sparande. på ditt bolån betalar du ränta varje månad men på sparkonto får du ränta när året är slut, eller i vissa fall, vi spartidens slut.

om du lånar och sparar samma belopp och till exakt samma ränta så går du alltså ändå back...

Precis som jag skrev i mitt tidigare inlägg så måste man ta hänsyn till den effektiva räntan, men det slår inte så mycket. Kan återkomma på måndag med exakta siffror om du fortfarande inte tror att sparränta>boränta.