Pensionsförs. eller något annat?

Hej!

När nästa lön kommer ska jag och min sambo börja spara långsiktigt, var för sig. Jag velar fram och tillbaka vilken sparform som är bäst för oss.

Lite fakta:
Vi är bägge runt 25 år. Jag har en årsinkomst på ca 400-420'. Min sambo på ca. 220'. Bostadsrätt belånad 65%. Inga andra lån eller krediter.

Tidigare har jag sagt helt nej till pensionsförsäkring med anledning av att jag vill kunna använda mina pengar, inte låsa dem tills jag är 55. Mitt förslag har då varit en kapitalförsäkring.
Men nu har jag börjat fundera lite. Fördelen med en pensionsförsäkring är ju att man får dra av i deklarationen, upp till 12000:-. Tanken är att vi mjukstartar sparandet med ca 500:- var per månad. Det skulle då ge 1800:- tillbaka.

Är det en dum tanke att ta en pensionsförsäkring ändå, och lägga pengarna man får tillbaka i ett "obundet" sparande, såsom kapitalförsäkring? Det blir ju inte mer än 150:-/mån utslaget, men man kan skjuta till när man känner att ekonomin vill det.

Eller har ni andra förslag på långsiktigt, personligt sparande?

Liknande frågor har diskuterats flera gånger tidigare. Sök så hittar du snabbt några trådar att läsa igenom.
Jag skulle rekommendera att ni fortsätter att amortera på bostadslånet och parallellt sparar i en KF eller ISK. Välj där gärna fonder med låga avgifter och/eller aktier i stabila bolag.
Har svårt att se fördelen med att det är avdragsgillt att spara i en pensionsförsäkring eller IPS. Du kommer få skatta på pengarna när de väl betalas ut. I dagsläget är skattesatsen vid utbetalning till och lite högre än det du får dra av.
Om du ändå väljer att låsa pengarna, i ditt fall i minst 30 år till, så hade jag valt IPS framför traditionell pensionsförsäkring då man i IPS har större möjligheter att påverka hur pengarna placeras (Avanza är ett undantag då du där kan välja fonder fritt även i deras pensionsförsäkringsvariant).

som sagt det finns många trådar.

jag anser att nästan ingen kan tjäna något på att spara i en pensionsförsäkring. att kostnaden är avdragsgill är oftare en nackdel än en fördel, pensionen ska ju skattas när man tar ut den och skatten kommer enligt min uppfattning att vara högre då.

mitt absoluta råd till er och andra som överväger att börja pensionsspara är avstå. istället så kan man amortera en summa motsvarande kostnaden för ett pensionssparande på sina lån.

den som från 25 års ålder gör så ända till pensionen kan ha 900.000 mindre i skuld än den som pensionssparat. den som istället har pensionssparat får använda c:a 1.500.000 av sin pension ( före skatt ) till att lösa in det lån som man har för att man pensionssparat...