När är det lönt att pensionsspara för avdrag?

Hej!

Jag vet att frågan varit på tal tidigare men jag har inte fått något konkret svar i ämnet.

Jag kommer under 2011 ha en årsinkomst på 450 000 kr.
Jag gör avdrag för ränteutgifter på bolån (ca 30 000 kr) samt förlust för aktieaffärer (ca 20 000 kr).

Förra året satte jag in 12 000 kr i ett IPS sparande för att kunna göra avdrag.

Min fråga är om det är lönsamt att göra så även i år? Jag har läst tidigare inlägg om att det kan missgynna en om man inte tjänar över ett vist belopp osv.

Kan någon förklara för mig?

Kommer du över 383000kr (gränsen för 2011) så får du betala en statlig skatt på ytterligare 20%. Dvs alla pengar som du tjänar över dessa ligger din totala skatt (marginalskatt) på ca 50-55%.

Med din årslön på 450000-50000 i avdrag så hamnar du på 400000kr. Ska du då göra avdrag på ytterligare 12000kr på den så får du får i princip tillbaka 50% av det beloppet skatteåterbäringen. Din årsinkomst hamnar då på 388000kr så du betalar bara du bara 51% marginalskatt på 5000kr.

Men sen har du väl ytterligare ett grundavdrag på ca 20000kr eller?

I sådana fall får du bara tillbaka 30% av de 12000kr vilket är vad du betalar i skatt när du i ett senare skede i livet tar ut din pension. Då spelar det ingen roll för dig.

Rent teoretiskt så kan det löna sej att pensionsspara i IPS men då krävs följande:

- Inkomsten minus sparandet ( max 12.000 ) MÅSTE ligga över brytpunkten för statlig skatt.

- Skatten på den framtida pensionen måste vara lägre än skatten idag.

- Avkastningen på kapitalet efter livbolagens avgifter och avkastningsskatten måste vara högre än inflationen.

- Pensionsbolaget måste finnas kvar när du vill ta ut pensionen.

- Man måste ha råd att avstå pengarna under tiden.

Min absoluta övertygelse är att det inte är någon ide att pensionsspara på detta sätt. Länsförsäkringar t.ex. har i dagarna sänkt till återbäringsränta till 0%. Flera livbolag är konkursmässiga.

Håll hårt i slantarna, betala av dina bolån, spara inte i fonder eller aktier.

Här är det största problemet för pensionssparare födda 1980 eller senare, denna typ av företag kommer förmodligen inte finnas då det är dags för dessa personer att gå i pension.

Investerade miljonbelopp får man helt enkelt se som en läropeng i de fallen folk har sparat hela sina liv.

Grundavdraget är bara 12600 kr vid inkomster över 336700 kr. Man kan alltså tjäna 395600 kr innan man behöver betala statlig inkomstskatt medräknat det http://www.skatteverket.se/svarpavan...3e8000166.html

Det senare gäller traditionella pensionsförsäkringar, blanda inte samman det med fondförsäkringar och IPS. Dock bör man se upp lite om de ligger i samma bolag. Att spara i en IPS i ett bolag som inte har traditionella pensionsförsäkringar eller annan verksamhet med högre risk ser jag som ganska riskfritt. Sen kan man förvisso inte veta hur det kommer se ut om några decennier, men IPS:er går att flytta på så ser man att det börjar dyka upp några tveksamheter för bolaget i framtiden så kan man byta.

Då skulle jag vara mer orolig för förändrade skatteregler eller andra regeländringar som inte gör det så gynnsamt att ha ett eget pensionssparande. Man ska också väga in att utbetalningarna kommer räknas som inkomst vilket t.ex. kan komma att påverka vilken rätt man har till diverse bidrag som pensionär sedan.

Hej!

Jag har mitt IPS i SEB. Hur stor är risken att en sådan bank/institut går i konkurs?
Omfattas man inte av garantier? såsom insättningsgarantin?

Tilläggas bör väl även att jag har haft sjöinkomstavdrag under 2011.

Se bilderna nedan. Den första uträkningen är med pensionsavdraget (12 000 kr).
Den andra utan avdraget.

http://laddauppbilder.se/?di=213196593050
http://laddauppbilder.se/?di=15131965930516

Nu är jag inte så insatt, men om man förenklar det, innebär det att mina pengar försvinner om pensionsbolaget "konkar"?

Inte insättningsgaranti. Men tillgångarna ska vara registrerade i ett sk skuldtäckningsregister som ska ha tillgångar motsvarande samtliga försäkringar i bolaget. Försäkringstagarna har sedan prioriterad fordran vid konkurs vilket innebär att om inget fuffens förekommit så får du ut hela värdet.

Problemet som nämnts med ex. Länsförsäkringar gäller dock traditionella pensionsförsäkringar där bolagen sköter förvaltningen och utlovar viss garanterad avkastning. De får problem när räntorna är låga och börsen går dåligt.

Även om man betalar statlig skatt så bör man tänka
på att man i en IPS sparar i fonder med massa avgifter.

Att spara i en KF och investera i aktier tror jag kan vara ett bra alternativ.

Hm, jag har både H&M, Atlas Copco och Kinnevik i min IPS...

Fan va klantigt av mig blandar ju ihop olika pensionssparanden
Få sätta på lite mera kaffe så jag vaknar...

Låter som fina innehav.

Lycka till!