Får bankerna höja bolåneräntan hur de vill?

Jag ska skriva om mitt bolån den 1/3 och har därför följt bankernas räntor på bolån under ett par veckor.
Just nu befinner vi oss i ett läge där alla prognoser pekar på att låneräntorna kommer att höjas. Riksbanken har möte den 15/2 där man troligtvis kommer att höja styrräntan, som ju påverkar räntan som bankerna lånar in pengar till.
Men under de tre senaste veckorna har min bank (Handelsbanken) höjt boräntorna flera gånger/vecka. Jag kan förstå att man höjer räntan på bundna lån eftersom man antar att ränteläget kommer att vara ett annat (högre) om t.ex. 2 år men att höja den rörliga räntan innan Riksbanken gjort något medför ju bara en extra vinst för banken. För om Riksbanken höjer med 25 punkter, lär ju bankerna följa efter med minst lika mycket redan dagen efter. Då har man alltså smyghöjt varje vecka och sedan höjer man ytterligare med anledning av styrräntans uppgång.

Min fråga är då om det inte finns någon kontrollmyndighet för att inte bankerna ska kunna höja sina redan stora vinster på låntagarnas bekostnad? Jag har för mig att jag hört att man diskuterat bankernas onormalt stora vinstmarginaler i Riksdag eller regering, men vet inte vad som verkligen gäller.

Är det någon här som är mer insatt?

Det korta svaret är att det står bankerna helt fritt att höja/sänkan precis när de vill. Det är inte enbart riksbankens styrränta som påverkar bankerna. Många banker har lånat upp pengar utomlands och då spelar även de marknaderna roll för vilken ränta de kan erbjuda sina kunder.

Om du nu tycker att banken erbjuder en för hög ränta och om du inte kan förhandla ner den så står det dig fritt att gå till en annan bank och ta bolånet.

Om du är orolig för att räntan höjs ännu mer innan du hinner teckna lånet går det ju att välja räntefrysning, eller vad det kallas.

Bankerna lånar inte bara av riksbanken, och de kan i princip sätta vilken ränta de vill. Om du är orolig kan du räntesäkra redan nu men det kostar en liten slant. Sen går det nästan alltid att förhandla om räntan

Ja, det finns det. Det kalla konkurrens.

Det finns massor av bolåneaktörer, bara att välja. Det finns garanterat inga karteller och man kan knappast kalla det för oligopol.

Kom också ihåg att om du samlar ditt engagemang så kan du får ner räntan.


Kolla på tex. ICA:s vinstmarginal. Det är betydligt högre än bankernas.

Tack för svaret!
Tror ändå att man gör vad man kan för att smyghöja räntan. Utländska banker verkar inte höja räntan i detta läge. Som det verkar är Sveriges riksbank den enda riksbanken i västvärlden som (ev) höjer. Troligtvis är den svenska ekonomin bland de bästa just nu och vi kan vara på väg in i en högkonjunktur och man vill kompensera för detta.

Men om bankerna är beroende av utländska banker, borde ju dessa ligga ganska still på en låg räntenivå just nu och inte påverka de svenska bankräntorna uppåt.
Då borde ju Sveriges riksbank vara den man kan hänvisa till för att höja räntan, vilket de ju inte gjort än och som bankerna i nuläget inte har någon extra kostnad för.

Nordnets rörliga ligger på 3.24 nu, får du lägre än så?

Lägg uppemot motsvarande belopp på ett sparkonto med till senare.

Nej, det är en bra ränta. Skulle tro att jag hamnar ca 5 punkter högre på Handelsbanken.
Men den lär ju höjas....speciellt om Riksbanken höjer!

Vad menar du med det sista?

Det är inte enbart inlåningsräntan samt hur stor vinst man vill göra. Ex nu är det möjligen ett bubbelsprick inom en snar framtid, detta kommer kosta pengar. För att ligga steget före höjer man räntan för att kunna klara av vissa låntagare som inte längre klarar av att betala räntan. Kollektivet av låntagare får därför betala för andras dåliga handlande. Det blir som en försäkring.

Finns säkert mer som påverkar, är ganska oinsatt i ämnet.

Som sagt, konkurrensen gör att bankerna inte kan höja räntan hur mycket som helst. Tycker kunderna att deras räntor är för höga går de till någon konkurrent. Och nej bankerna kan inte snacka med varandra och göra upp om att driva upp räntan för det är olagligt.

Bankerna har naturligtvis inte all upplåning från ex tyskland utan det är en mix. Allt för att få en inlåning som inte fluktuerar för mycket kostnadsmässigt.

Vet inte riktigt hur det har låtit när jag har läst det men jag _tror_ det skall fungera hyggligt att köra rörligt lån och sedan kolla upp vad den 5-åriga räntan ligger på och betala lika mycket som den + 3% oavsett vad man har i rörlig ränta till dels den rörliga räntan och till sig själv i form av sparande till sämre tider där räntan stiger.

Jag vet inte då om man talar om _BANKENS_ femåriga bolåneränta eller den på statsobligationerna (?)/reporäntan/vaddetnukantänkasheta. Blir väl iofs skillnad på om man lånar pengar av staten eller om man lånar ut pengar till staten. Så det där för någon annan reda ut.

Exempel:
https://www.nordnet.se/mux/web/nordnet/bolan.html
3.24% rörligt
5.09% 5 år.

https://www.avanza.se/aza/aktieropti...ndikatorer.jsp
3-mån ränta 1,64 0,00 04/02
5-års ränta 3,20 1,11 04/02

Jag antar att det är den senare man går efter.

Så det du kan göra är ju att antingen säg binda ditt bolån 5 år, och betala 5.09% ränta.

Eller så räknar du 3.2+3 = 6.2% ränta, och sparar undan för 6.2% ränta. Av dessa sätter du 3.24% som avbetalning på ditt rörliga lån och stoppar in resterande 2.96% på ett sparkonto.

Dina 6.2% i det här exemplet svider ju mer än 5.09%, men å andra sidan sparar du ju 2.96% av dem till dig själv. På lånet betalar du ju 1.85% mindre än vad du gör nu.

Stiger den korta räntan så tjänar du ju fortfarande på det hela vägen upp till 5.09% (och förbi egentligen då du får sparränta på din buffert men ändå), och stiger den förbi det så har du ju din tidigare ihopsparade buffert att ta utav för att få det att gå ihop.

Att räkna på summorna blir kanske inte så lätt (antagligen har du ju någon amortering osv. Jag låter det vara en uppgift för någon annan =P)

Tanken på det är ju iaf att du tar risken istället för banken och får en bättre ränta / totalt betalar mindre än vad du hade gjort annars. Du har ju en liten risk i att räntan helt skulle spåra ur och det kräver ju att du sköter det hela =P

Räkneexempel skulle väl kunna bli:

Lån 1.000.000
Amortering 2.000 kr / mån.

Ränta på ett år (ungefär, du amorterar ju med ...)
1.000.000*0.0324 = 32 400 kr.
Ränta på en månad (du kan ju dividera med 12 för att få ett jämt och fint tal kanske, men ändå):
1.000.000*1.0324^(1/12)-1.000.000 = 2 661 kr.
Ränta + sparande för en månad:
1000000*1.062^(1/12)-1000000 = 5 025 kr.
Total månadskostnad inkl. amorteringar:
5025+2000 = 7025 kr.

Att betala till banken: 2000+2661 kr = 4661 kr.
Att lägga på ett sparkonto till kristider med höga räntor = 7025-4661 = 2364 kr.

Så efter 12 månader har du betalat 32.400 i räntor, 24.000 i amorteringar och har 28.368 kr sparat till tider med högre räntor.

En snarlik fråga om räntor.
Om man har ett låneavtal med rörlig ränta, kan banken i stort sett när som helst ändra på räntenivån ?
När man tar lånet så så gör man ju ett avtal.

Min bank vill nu ändra på detta avtal och höja den rörliga räntan med 0,6% enheter.
Har man nått att sätta emot igentligen, förutom att hota med att byta bank ?

Om man inte vill skriva på det nya avtalet, kan banken då i princip säga upp lånet bara så där ?

Att låna pengar är ingen rättighet så visst kan banken kräva tillbaks sina pengar.

Precis som du skriver är alternativet att söka bättre villkor hos konkurrenterna.