Dags att börja tänka på pensionen

Ja.. nu är det inte många år kvar till "the big 65" (fast jag lär väl få arbeta längre?), bara drygt 44 år. Har läst lite om hur pensionen kommer se ut för mig och är lite halvt oroad, även om det är tusen år kvar. Tänkte att jag lika gärna kan slänga in en hundring eller två i månaden på pensionsspar och min fråga är, vad är bäst? Vad ska jag börja månadsspara i? Ska jag hålla mig till mitt konto hos SEB eller Avanza?

avanza. De har lägre avgifter bland annat.

Låter rimligt, ska jag köra på fonder eller? Avanza zero?

visst, Avanza zero har inga avgifter alls. Det är inte fel. Men läs på själv på www.Avanza.se

Mja, kolla helhetsbilden. Är Avanza såna genuint snälla själar att de inte tar en spänn i betalning för nånting alls, nånsin, utan gladeligen tillhandahåller en bra tjänst till kreti och pleti för sina hjärtans godhets skull?

Skärpning för fan. Du betalar ALLTID en avgift nånstans. I detta fall så fort du faktiskt GÖR något med dina pengar. Kolla även köp och säljavgifter på de individuella fonderna. Handlar du via ett fondbolag slipper man ofta köpavgiften helt, men vissa fonder åker man på 4-5% bortfall direkt vid köpet.

För tydlighetens skull vill jag säga att jag inte hyser nåt agg mot Avanza, utan snarare att man alltid måste betala en slant för att vara med i spelet -- och om man är smart kollar man nettokostnader INNAN man skickar in sitt livs besparingar.

Stämmer faktiskt inte. Det finns ingen kostnad att sätta in pengar, ingen att ta ut. Ingen kostnad att köpa eller sälja Avanza Zero, och dom har ingen förvaltningsavgift.

Däremot kan man ju se det som ett lockbete som leder till fler aktieköp eller kringtjänster där de faktiskt tjänar pengar, självklart.

Tack för ett insiktsfullt inlägg.

Om än utan grund ..

Hm, okej. Så ni tycker att jag ska börja månadsspara i fonder? Vad är IPS förresten?

Jag förstod inte om du var 44 eller hade 44 år kvar och skojade lite.

Men naturligtvis hade det varit smartast att sparat när du hade 44 år kvar, eller 65 för den delen, pga ränta på ränta effekt hela livet.

Men det är ju oftast då man behöver pengarna som mest å andra sidan.


IPS är en pensionsförsäkring som jag tror har en lägre avgift än en kapitalförsäkring. Du kan spara upp till 12.000 kr / år av oskattade pengar i den (göra avdrag för dem), men utöver det får du väl sätta in skattade pengar. Du får betala en skatt när du tar ut pengarna om jag har förstått det rätt, och får man då göra det även på de pengarna som var skattade när man satte in dem är det ju lite trist.
Löser ut över ett antal år från tidigast 55 års ålder.

En kapitalförsäkring däremot stoppar man in skattade pengar i, men man betalar å andra sidan ingen skatt när man tar ut dem, tror procenten i avgift/skatt på den är högre dock. En fördel är att man kan avsluta den redan efter ett år om man behöver pengarna så det är ingen begränsning eller upplåsning så, och på Avanza och dylikt kan man börja tömma den redan tidigare än ett år med om man vill det. Bara inte helt avsluta den. På en kapitalförsäkring betalar du ingen skatt när du tar ut pengarna.

Om du går till avanza.se och klickar på pension där borta till höger så har du en beskrivning av de olika alternativen.

Vet inte om det är så mkt fördelaktigare än att placera i en kapitalförsäkring

EX.

Vanligt pensionssparande: 12000/år i 20år = 240.000 ,. Om man räknar med tex 7% årlig tillväxt, så har pengarna förökat sig till: 526.381:- som skall beskattas. Skattelättnader som man fått årligen av pensionsavdraget är om man räknar på 30%: 72.000:-.

Slutsats:

Pensionsparande: Nettoinsättning på 168.000:- har stigit till 526.000-30% skatt= 368.200:-
168.000 x 220% avkastning blir ca 368.200:-

KF: Insättning på 240.000 har stigit till samma 526.000:- skattefritt
240.000 x 220% avkastning blir detsamma: 528.000:-

Man kanske har något lägre förvaltningsavgigter i en vanlig pensionsförsäkring men pengarna är ju också låsta.

En kapitalförsäkring kan man ta ut 30% eller om det va 1/3e del av ett prisbasbelopp på ca 42000:- redan första året, och efter det kan man ta ut allt om något oförväntat sker.

Obs: nu fick man lite morgongymnastik i dom få hjärnceller man har kvar

Det kallas kickbacks, och det är alltid kunden som står för fiolerna i slutändan. Just Zero är en lockprodukt och återigen vill jag inte hacka på Avanza specifikt eftersom det finns betydligt större måltavlor där ute, så låt oss jämföra hypotetiska bolagen A och B.

A tar ut en fast årligt avgift samt en mindre, rörlig del av förmögenheten. I gengäld har man tack vare volym kunnat förhandla bra fondavgifter, lite eller ingen flyttavgift, smidig handel tack vare handelslager osv.

B tar inte ut en spänn i fast eller rörlig avgift. Men fondavgifterna hos de respektive fonderna man faktiskt köper är INTE rabatterade på något sätt, utan bolag B får dessa slantar i form av kickback.

Kunden har alltså nu betalat MER för sina fondandelar än om han skulle haft dem i ett mer traditionellt bolag som A, fast de extra slantarna tas i ett annat led i processen. Dessutom kan bolag B dra på rejält på transaktionskostnaderna, kränga allehanda kringtjänster som ingår i bolag A osv. och ändå slå sig för bröstet med att inte ta ut några avgifter. Det är lite som lågprisflyg där det är jättebilligt vid första anblicken, men sen tillkommer småavgifter så det blir ungefär samma nettokostnad i slutändan lika förbaskat.

Eller är det någon av er som på allvar tänker argumentera för att vi har något affärsdrivande bolag på marknaden som faktiskt INTE tar betalt för sina tjänster? Jag upprepar: Alla tar betalt på något sätt. Det hör till spelets regler och är helt i sin ordning. Det viktiga är att man tar sig tid och tar reda på HUR du betalar, och HUR MYCKET, så du inte betalar för mycket.

Avanza Zero är riktigt bra.

Ontopic:

Hur funkar det här med pensionssparande egentligen? Det är en stor kunskapslucka hos mig.

Är det vanliga fonder man köper, men som är helt låsta fram tills man går i pension? Hur betalas pengarna ut då isåfall, är det månadsvis eller kan man sälja allt i en klumpsumma?

Jag har många andra finansiella instrument jag prioriterar just nu, bland annat vanlig aktiehandel och bolån som jag amorterar på. Men jag tänkte det vore lite kul att de facto börja pensionsspara redan nu, om än i liten skala. Men det beror som sagt på hur det fungerar också, vore tacksam för lite allmän upplysning!

Edit:

När kan IPS börja betalas ut?
Tidigast från 55 års ålder och med minst 5 års utbetalningstid.

Vilken typ av sparande kan jag ha i en IPS?
Du har stor valfrihet att välja hur du vill spara. Kanske vill du investera i aktier eller placera pengarna på ett vanligt bankkonto. Väljer du att spara i fonder erbjuder vi dig ett av Sveriges starkaste fondutbud, allt från trygga lågriskfonder till fonder som kan få dina pengar att växa rejält.

Kan jag själv byta fonder?
Javisst det gör du enkelt på internetkontoret.

Edit 2:

pensionsmyndigheten.se

Jag loggande in på pensionsmyndigheten, där har man ju också en viss del fonder tydligen i form av premiepension som man kunde byta och ha sig med. Sen har man den vanliga inkomstpensionen, men också någon form av tjänstepension som inte kan visas där på sidan. Det är tydligen upp till respektive arbetsgivare om de betalar tjänstepension eller inte, hur funkar det egentligen? Vissa arbetsgivare är helt enkelt lite mer förmånliga och betalar även ut tjänstepension, eller vadå?