Studera och köpa lägenhet

Flickvännen och jag ska köpa lägenhet och har skrivit upp oss på en nyproduktion här i stockholm där vi har bokat en 2a.
Nu börjar vi dock bli lite oroliga för hur detta ska fungera ekonomiskt. Vi har självklart tänkt på detta innan också, men jag antar att man kanske varit lite för positiv med den låga räntan och inte riktigt tänkt och räknat i detalj. Såhär ser det ut:

Både flickvännen och jag studerar på heltid, jag kommer studera till 2014 och min flickvän till 2012(förusatt att allt fungerar som det ska).
Lägenheten kostar 1 470 000, och vi tänkte låna 90% av detta(1 323 000).
Avgiften är ~3500 kr/månad.

Inkomster:
Studielån + bidrag x2 = ~16000
Extrajobb = ~6000

Extra utgifter:
Bil: ~1500
Studiematerial: ~1500 för oss båda
SL-kort: ~1000

Tv och bredband ingår i avgiften.

Det är svårt för mig att göra någon vidare budget i detalj, då jag är rädd för att utgifterna lätt rusar iväg och blir mycket större än förväntat.
Hur mycket kan man räkna med går åt för två personer på en månad, förutom bredband och tv då?

Den stora rädslan är väl egentligen, som alltid vid bolån, om räntan skulle rusa iväg de närmaste åren. Vi har räknat på att med en ränta på 6-7% hamna på en boendekostnad(avgift+ränta) på mellan 8000-9000kr per månad. Dock är detta en lite i-värsta-fall-beräkning, eller? Jag har nog snarare tänkt mig en boendekostnad på max 6500-7000.

En annan liten fundering är hur vi ska göra med lånet. Vi ska förstås ta detta med hjälp av borgenärer, som då är våra föräldrar. De på banken sa att det är lättast om föräldrarna tar lånet och även står som ägare på lägenheten? Däremot är jag osäker på vad bostadsrättsföreningen tycker om den här lösningen. Då det inte blir bostadsrättens ägare som brukar lägenheten. Dessutom vill man ju att det ska hålla juridiskt om vi skulle göra slut. Vi ska förstås dela på eventuell vinst/förlust vid försäljning eller kunna överlåta lånet på en av oss.

Det vore skönt med lite råd från någon som vet hur det faktiskt blir i slutänden då det känns lite osäkert. Samtidigt är det ju inte något man vill missa, då det är en förjäkla fin lägenhet som ligger precis där vi vill bo. Dessutom behöver vi förstås någonstans att bo överhuvudtaget.

För övrigt kan jag säga att hyresrätt är i stort sett uteslutet då ingen av oss har någon vidare kötid. Dessutom känns det smartare med bostadsrätt då det faktiskt inte behöver bli dyrare(förutsatt att inte räntan går i taket?).

Så, är detta något ni skulle ge er in på? Har någon kanske redan gett sig in på något sånt här? Är det dömt att misslyckas och sluta hos lyxfällan?

Tacksam för alla svar

EDIT: stavfel

Alltså att räkna ränta på 6-7 tycker jag är lågt. När jag köpte lägenhet förra vintern var den i 6 ungefär, och då skulle man klara 8-9 sa banken,

Just nu är det ju väldigt lågt och det kommer såklart hålla några månader till. Men sen kommer det nog öka upp ganska rejält. Mellan 4-6 är väl normalt säger dom men man får nog ändå räkna på 8-10 för vara på den säkra sidan.

Har ni rum för t.ex om bilen går sönder? Om ni behöver köpa ny frys/kyl?

Finns mycket att tänka på när man köper lägenhet. Om någon av er förlorar extra jobbet hur går det då?

Kan kanske någon jobba mer? Även om ni såg ut att ha ganska bra inkomst så det kommer alltid gå vägen, även om det är dyrt att köpa lägenhet är det alltid lönsamt!!

Jo, på banken sa dem att vi skulle räkna på upp mot 7000 i boendekostnad med vår avgift. Men det känns som att det borde vi ändå klara tycker jag. Dessutom borde det väl dröja ett tag innan räntan stiger? Borde inte gå så fort? Men man vet ju aldrig förstås... Men även om jag räknar på 10.000 så borde det väl gå ihop?

Dessutom så är flickvännen klar med sina studier 2012, vilket innebär iallafall en riktigt inkomst. Det är tiden tills dess vi är oroliga för.

Angående extrajobbet så krävs det riktigt mycket för att jag ska förlora det och dessutom få svårt att få ett nytt. Det som kan hända är att jag får gå ner lite i tid en period till exempel. Men det är samma sak här... man vet aldrig. Men, man måste väl ta lite risker ibland? Annars kommer man ju aldrig hemifrån?

Lite oförutsedda utgifter ska vi fixa, jag har jobbat ett år innan jag började studera så jag har uppmot 80.000 sparat. Dessutom har vi redan/kommer få mycket av de möbler vi kommer behöva så det är inte mycket som kommer behöva köpas då vi flyttar in. Iallafall inget som är riktigt dyrt då vi redan har soffa och kan köpa säng och övriga möbler riktigt billigt då jag "känner rätt folk"

Under dessa förutsättningar skulle jag personligen gjort såhär om möjligt.

294 000 kontantinsats så blir det inget topplån samt tryggare vid eventuellt prisfall.

Kanske någon förälder som har cash som ligger och samlar damm...

Bind räntan på 3 år till ~ 3,3 %

3234 kr i räntekostnad - 970 SEK i skattereduktion.
3500 kr månadsavgift

400 kr i el per månad (typ)

Boendekostnad: 6164 kr


Era gemensamma inkomster ligger ju runt 22 000 kr, kostnaderna som du skrivit upp med den här boendekostnaden ger att ni har 11 838 kr "att leva på"
Boendekostnaden blir knappt 30 % av er inkomst, det är hyggligt!

Ingen dålig lösning buzifer, svårt att tro att man kan få den låga månadskostnaden med ett bundet lån. Har aldrig riktigt tänkt i dem banorna om man ska vara ärlig..

Dock är det omöjligt med en så hög kontantinsats vad jag vet, då det är precis så att vi har råd med dem 147 000 vi ska betala nu. Men det är något att kolla upp!

Hur skulle det vara med 50% bundet 50% rörligt annars?

Värt att tillägga är att eftersom det handlar om en nyproduktion kommer lånet inte tas ut förrän om ca ett år.

Har inte riktigt koll på det här med topplån, blir det en stor extra kostnad och varför?

Bankerna tar en större risk ju högre % av säkerhetens värde man belånar. Därför har de betydligt högre ränta på de sista ~25%-enheterna sk topplån. Värt att notera är att om räntan stiger, vilket den med stor sannolikhet kommer börja göra nästa år, kommer den stiga proportionellt mer på topplånen. Dessutom kan bostadspriserna i ett läge med stigande räntor börja sjunka och då kan banken kräva att ni amorterar mer på lånet eftersom deras säkerhet minskar i värde. 7% låter inte som ett värsta falls scenario om ni har några 100 000 i topplån. Hur länge har ni amorteringsfritt?

Det bör också tilläggas att ni kanske inte vill lägga alla era pengar på boendet om räntan skulle stiga. Tycker det är lite missvisande när folk säger att de klarar en ränta på 7%. Visst om man kan tänka sig att leva på havregrynsgröt gör kanske de flesta det men hur många gör det. Det finns ju en anledning till att de flesta studenter inte har råd med bil och bostadsrätt.

En rimlig kalkyl är:

Inkomst: 22000

Bil: 1500
SL: 1000
Studie: 1500
Boende: 8000
Övrigt: 10000

-----------------------
Summa 0

http://www.swedbank.se/sst/www/inf/o...,601129,00.pdf

Topplån har högre risk och måste amorteras av, vanligast är 10 års rak amortering, blir ungefär en extra utgift på 1000 kr månad.
SBAB har (iallafall tidigare) någon konstruktion där man "bakar" in topplånet i bottenlånet, kolla upp det...

Finns ganska många alternativ när man tar ett lån.
Att ha rörlig ränta har historiskt oftast lönat sig men är man student och har tight budget, varför inte binda som du säger iallafall 50 / 50
Det är lite som att teckna en försäkring, trygghetskänsla osv.

Nu är det ett år tills du ev ska flytta men tycker det ser helt ok ut. Testa att sätta undan så mycket boendet kostar varje månad och se hur det funkar!
Bygg på kontantinsatsen lite medans du väntar.

Som tidigare skribenter redan nämnt, räkna in en högre ränta. Det kan kosta mer än det smakar annars då räntan kommer att höjas avsevärt, det är ett faktum.

En idé kan vara att redan nu räkna med en högre ränta och stoppa undan pengar varje månad i någon form av aktie, fond, sparkonto eller liknande.

Sen att föräldrarna ska stå för köpet, det är givetvis banken som vill det utifall saker och ting inte går som planerat för er men stå på er!

Det är väldigt svårt att sia om det hela och hur det ska gå i framtiden angående flera aspekter som t.ex. arbete, inkomst och räntehöjningar och liknande.

MVH/Ted Bundy

Har pratat med SBAB, men dem erbjuder tyvärr inte lån med borgensmän överhuvudtaget utan vill endast ha personer med fast arbetsinkomst på ansökan. Så där är det nog stopp.

Däremot har jag kollat lite på bankernas enkla internetkalkyler, och provat att räkna med ca 220 000 som kontantinsats. Detta verkar vara den bästa lösningen då vi slipper topplånet som faktiskt kostar mer än vad jag trodde.

Såg även att handelsbanken har en lösning med ett räntetak, som enligt dagens ränta, inte medger en högre ränta än ca 6% under 5 års tid framöver. Är det ett bra alternativ kanske?

Nu vet man ju aldrig hur räntan ser ut då lånet ska tas ut(början på 2011), men det verkar som att ett bundet lån är ett bra alternativ. Iallafall på 2 år då flickvännen slutar studera 2012, så efter det vågar vi oss nog på en rörlig ränta istället.

Jag kommer iallafall satsa på det här, känns som att det krävs ganska mycket för att det ska gå helt åt skogen. Risker finns ju alltid, men som sagt.. annars kommer man ju aldrig hemifrån.

Sparar gör jag hela tiden så mycket det bara går, så det är nog inte omöjligt med en lite högre kontantinsats istället för ett topplån. Ska prata med föräldrar och så också

Kan vara en idé även att tänka på om ni ska binda er längre än två år eller inte. Det motiverade jag med arbetsläget om två år, utifall att det är svårt att få ett arbete vid den tiden eller inte?

MVH/Ted Bundy

Huruvida man ska ta bundet/rörligt/både och antar jag beror till största delen på hur det ser ut när lånet ska tas ut.. däremot lutar det mot ett bundet under den tiden vi endast kommer ha bidrag/lån och extrajobb, då antagligen utan några garanterade arbetstider enligt avtal osv.

Sedan hur länge vi kommer binda det, jag tror att det är ganska liten risk för att flickvännen ska stå utan jobb när hon går ut.. men allt sådant här är ju omöjligt att veta.

Sen om man kollar på hur mycket man faktiskt kan "förlora" på att ta ett bundet lån så känns det som att man borde binda så kort tid som möjligt, för att sedan köra rörligt om man är säker på att man kan ta ev räntehöjningar.
Eller ser jag det här ur fel perspektiv? Det kanske är bättre att binda t ex 5 år, om än till en högre ränta, då vi är ännu mer säkra på att vi båda kommer sitta med fasta jobb.

Följande beräknat med 221 000 kontantinsats(lägsta för att slippa topplån):

50% bundet 5 år, 50% rörligt:
Ränta 2 939
Amortering 0
Månadskostnad 2 939
Skattereduktion -881
Månadsavgift 3 500
Boendekostnad 5 557

100% bundet 5 år:
Ränta 4 267
Amortering 0
Månadskostnad 4 267
Skattereduktion -1 280
Månadsavgift 3 500
Boendekostnad 6 486


Det skiljer alltså ungefär en tusenlapp i månaden med dagens ränta.

Såg att någon frågade hur länge vi har amorteringsfritt, detta har jag ingen som helst aning om. Går detta att förhandla på något sätt? Hur länge brukar man kunna ha utan amorteringar? Hur mycket måste man sedan amortera när man måste börja?