Skuldfri inom 12 månader

Till TS kan man ju hälsa att låta bli diverse gamla lyxkryssare. Det kostar att hålla igång en sådan bil och när de är sådär 15 år gamla, så faller de i värde och köps av diverse smågrabbar som egentligen inte har råd med en sådan bil. Servicen blir eftersatt, den dyra luftfjädringen får pyspunka och glappet i styrlederna allt värre. Konstruktionen är ungefär lika avancerad som Apollo månlandare och reservdelar kostar en förmögenhet.

Satan va gött ni har det i Göteborg. Jag bor i Polen idag, men allt går prismässigt uppåt. Idag kostar en middag ute i Gdansk mer än vad den gör i Malmö. Ölen är fortfarande billigare, men man måste leta sig ut från centrum.

Ett hett tips till TS är att efter skulderna avsätta sådär 20% av sina inkomster till sparande och investeringar. Fonder brukar vara rätt säkra fast de växer inte jättesnabbt. Sedan kan man avsätta en mindre summa till lite mer aggressiva aktier. Finns massor av bloggar och chatgrupper med likasinnade.

Jag instämmer fullständigt i det du säger om bilar och det gäller internationellt med. Även det att när TS betalat av skulderna så ska han börja spara och vid sparande så bör han inte lägga alla ägg i samma korg, utan fördela det, ha en variant som han satsar i lite mer aggressiva aktier som du nämner, men även ha ett sparande som är "konventionellt" och där pengarna blir de de blir men är lättåtkomliga vid behov, t ex vid stor tandläkarräkning eller liknande.

Polen ja, det har du och jag pratat om i andra trådar kom jag på nu. Jag har varit mycket i Polen, jag har pratat på konferenser där bland annat. Just de där tre orterna i norra Polen, Gdansk, Sopot, Gdynia har ju alltid varit dyrare än övriga Polen vill jag minnas. Förutom det så har ju Polen gjort en fantastisk resa sen kommunismen föll, så jag skulle nog säga att med tiden så kommer detta land nog inte omöjligtvis bli en av de starkaste ekonomierna i Europa.

Öl och äta ute kostar rätt olika i Polen, men hamnar man i lite mindre städer som inte är turistmecka så sjunker priserna ordentligt. Gliwice och Katowice kan man få en stor stark 50-60 cl för 10-15 Zloty, (PLN). På flaska blir det några groszy mer.

Är man i Krakow eller andra städer med mycket turism och kultur så går priserna upp rätt ordentligt, men som du säger, bara man lämnar huvudgatorna så sjunker det en del och där kan man hitta lite kul ställen.

Jag och frugan är rätt inne på att flytta till Polen i framtiden, kämpar med att lära oss språket, ska man bo i ett annat land så bör man tala landets språk, men vi är goda vänner med ett polskt par som vi tragglar lite med, vi har hjälpt dem med engelska och svenska och vi har trevligt tillsammans. Dessutom är engelskkunskaperna i Polen rätt ordentligt varierande så ska man leva där så bör man tala Polska. Detta gäller väl egentligen i vilket land som helst, ska man bli en del av samhället så måste man ta till sig språket.

Om vi läser din trådstart så skriver du 15-18000 på avbetalning vilket då hade gett dig 1000 över till mat/övrigt en hel månad. Känns det realistiskt?

Nu har du 4000 över till mat/övrigt vilket känns osunt det också.

Börja med ett mer realistiskt mål sätt 10.000kr på avbetalning så du kan leva lite också.

Det förefaller ju vara matematiskt det smartaste, men jag har hört "skuld-sanerare" säga att man ska beta av de minsta lånen först så du frigör utrymme att sedan raka av de större. Om inte annat verkar det vara en mental grej att se skulder försvinna. Beror sannolikt på belopp och räntenivåer och given rätt förutsättningar kan säkert något snille ge bästa rådet.




Beror på hur man är lagd. Jag hade hellre haft en kortare period och verkligen sanerat allt än dragit ut på det om jag hade hamnat i en dylik situation. Lever man fattigt för att uppnå ett mål att lösa skulder så är det svårt att njuta av tillfälligt lyxliv när man vet att de pengarna behövs på andra ställen.



Se nedan.




Kan precis som många andra bara uppmuntra dig. Grymt bra inställning. Du klarar precis vad som helst i 12 månader. Jag har en bekant som har ett barn som genom osis och oerfarenhet drog på sig någon miljon i skatteskuld. Kombination av anställda som svek, kunder som var svin och okunskap landade han i ett situation som skulle fått många att ställa sig framför tåget. Istället för att pipa så Bosatte hans sig ute på landet och fick bo gratis i ett hus mot att han "renoverade det på sin lediga tid". Dusch och dass var extremt spartanskt. Det fanns inget kök så han lagade mat över öppen eld en gång om dagen. Åt rejält på kvällen men åt bara en gång om dagen. Tog buss till jobbet inklusive ett byte så tog det +1 timme dit och lika långt hem. Gjorde det 1,5 år. Nu sambo sedan många år, har blivit pappa, har blivit förman på företaget han jobbat på när det var knapert. Alltid varit lugn och positiv.

Om man verkligen bestämt sig för att göra upp med skulderna så klarar man allt spartanskt så länge man har tak över huvudet och får mat varje dag. Allt annat är bara brus.



Stänger man av TVn och går till biblioteket så kan man lära sig massa nya saker och dessutom göra det gratis.





Det verkar som att du hade ett utrymme att leva på för 6-9.000 varje månad och att dina utgifter var 4.500. Var det flera saker som du inte listat som du behöver betala? Mat?
Behöver du träna så hitta något lämpligt träningsprogram som du gör hemma så du blåser ut stressen ur kroppen varje dag. Så fort du vacklar mentalt eller om ångesten börjar krypa fram så tränar du.

Bara så du vet, 180.000 är inte mycket till skuld när du har ett jobb och du har möjlighet att sänka dina utgifter. Då sitter allt i huvudet. Du kommer växa ENORMT på det här. Det gjorde min bekants barn.

Jag väljer att leva en kort tid i att bara existera så kan jag leva efter det.

Klart att psykologiskt så är det skönt att se hur ett litet lån försvinner men ekonomiskt så är det alltid bättre att betala av de med högst ränta även om lånet är mycket större och det känns som att man bara naggar det i kanterna.
Man kan också kontakta sina lånegivare och fråga om möjligheter med fryst ränta under en tid eller annan lösning.
Man har alltid möjligheten att ta hjälp av kommunen som har folk som hjälper personer som TS med stöd och information, allt är givetvis gratis.
Sin egen bank är också värt att kontakta om de kan göra ett ihopbakslån eller komma med andra råd och tips. Oftast kräver denna lösning att man inte ligger för jävligt till för annars är det ockerräntebankerna som kan vara hjälpsamma och de stjälper mer än hjälper.

Nu låter det ändå som att TS har lite koll och framförallt VILL lösa detta och lånen är inte heller skyhöga så det går att fixa genom att leva snålt ett tag.

Det viktigaste är sen att spara ihop pengar FÖRST innan köp av prylar. De enda lånen som är godkända är för bostad och utbildning. Bil om det krävs för att ta ett jobb men då endast bara i värsta fall.

Snöbollsmetoden är enkel, det är den enda fördelen. Man ser antalet lån minska och det känns bra.

Men antalet lån är irrelevant. Det spelar ingen roll hur många lån man har. Räntekostnaden är vad man vill se minska. Men det innebär att man måste hålla koll på den om man vill att det ska kännas bra av att den minskar och för folk som "skuld-sanerare" pratar med kan detta vara överkurs.

Men ts är ingen idiot. Ts har fattat vad det handlar om och siktar in sig på den effektiva vägen, dvs maximal amortering på lånet med högst ränta. Är man kompetent nog att förstå behöver man inte tomtar och troll och snöbollsmetoder.

Även om det först kan framstå så så är det faktiskt inte säkert att det verkligen alltid förhåller sig så.

Om tex TS har följande scenario:
Lån 1 (Stort): 100 000 kr, 12 % ränta, 0 kr avgift. Minsta amortering: 1 000 kr.
Lån 2 (Små): 5 000 kr, 8 % ränta, 100 kr aviavgift. Minsta amortering: 200 kr.
Månadsbudget: Du kan betala totalt 3 500 kr i månaden.

Då blir det billigare totalt sätt och psykologiskt lättare att betala av det lilla först med lägre ränta än gå loss på det stora.

Helt klart stämmer dina tankar givet att förutsättningarna i övrigt är lika, TS skriver om ett lån och två krediter på 28+50 och totala skulder på 183 vilket då ger ett lån på 105.

I min värld så löper krediter med sämre villkor än lån normalt sett, men kan ju variera, för resonemangets skull kan vi ändå säga att det är så.

Om räntan på krediterna skiljer sig åt med 3 % så kan vi se att kostnaden för att ha kvar det med högre på ett år blir 22000*3%=660 kr. Det är utan tvivel pengar som spelar viss roll men jag håller med Rudyard att summan då är så liten att den lätt äts upp av aviavgifter som kan skilja sig, och även att man kanske kommer att ha kvar två lån med dessa avgifter längre än om man slutbetalar ett. Med TS plan och belopp så rensar han ju bort det lilla på 3 månader.

Effektiv ränta är det man bör gå efter och inte bry sig så mycket om vare sig antalet lån eller lånens storlek. Då alla avgifter tas med är Lån 2 dyrare än Lån 1 i ditt exempel.

Orkar man inte räkna ut den effektiva räntan själv finns det lånekalkyler på nätet, t.ex.
https://www.konsumenternas.se/konsumentstod/kalkyler--verktyg/lanekalkyl/

Nu är det ju inte frågan om "njuta av tillfälligt lyxliv" om man sitter i TS situation med (relativt) låg lön, inget välfyllt sparkonto och en massa taskiga krediter som tickar ränta... Tvärtom så handlar det mer om att få avbetalningen till en realistisk nivå så att man får det att fungera i verkligheten. Den verklighet där man faktiskt BEHÖVER en ekonomisk buffert om man blir långtidssjukskriven, arbetslös, kopplingen rasar på den där 23 år gamla billiga skitbilen man naturligtvis kör i den ekonomiska sits TS befinner sig i (om han har bil öht...), man tappar mobilen, datorn kraschar, man faktiskt VILL fira flickvännens födelsedag, osv osv osv, bland alla livets ekonomiska små trassel och problem som uppstår...

Grejen är ju egentligen bara att låta pengarna stå kvar på kontot och inte bränna dem på onödigt skit. HAR han nu dunkat in en massa stålar på sparkontot och ligger, säg 50 000, plus där så är det ju bara att konstatera att det här funkar ju bra och ta ut en del av de pengarna och använda dem till att betala av skulderna snabbare med!

Ähh, jag uttryckte mig kanske fel. Vad jag avsåg med "njuta av tillfälligt lyxliv" kan ju vara att gå ut och ta ett par öl för att polaren fyller år, och sedan ska man dras med till TGI eller lokala pizzerian och då spricker kanske matbudgeten som är satt till 1500/månad. Man har en plan och man ligger på målet och sedan spricker det för att någon tyckte att det är småpengar. Kanske hellre leva som en asket och inombords känna kontrollen att 12 månader är ingenting istället för att småslarva under 24 månader. Asket i 12 månader och sedan är du fri att påbörja nästa fas jämfört med unna sig för stunden onödigt och dra ut på det ytterligare 12 månader innan man är fri och kan starta om igen. Ungefär så. Flickvännen kommer fatta att en plockad blommor är det som fungerar i år för nu saneras det. Fattar hon inte det och inser vilken superkille hon har så är det bäst för TS att leta vidare.