Sagan om de två bröderna - Är det värt att vara skuldfri?

(I denna historia existerar ej amortering eller skatt. Inflationen ligger stadigt på 2% och bostadspriserna ökar stadigt med 2% per år. Löneökningar ligger på 2%. )
En dag föddes dom två tvillingarna, Svin och Stian. När dom var små såg dom en film om lån där en person som hade lånat massa blev tvungen att ta livet av sig för han hade inte råd att betala tillbaka allt. Efter den filmen så var de två bröderna väldigt skärrade. Svin bestämde sig för att han ska ALDRIG någonsin låna i sitt liv. Stian tog det hela mer med en klackspark och tänkte inte mycket mer på det.

Livet pågick som vanligt och när bröderna fyllde 20 år så bestämde sig båda för att börja plugga 5 år på universitet.
Svin vägrade att ta emot CSN-lånet medans Stian gärna tog emot det.
Under hela studietiden så pluggade Svin och jobbade heltid på McDonalds för att ha råd med studierna. Stian däremot levde det himla lugnt, han skötte sitt plugg sen gjorde han vad han ville efter studierna eftersom han tog emot CSN-lånet. Svin slet häcken av sig för att få allting att gå runt medans Stian kunde chilla sig genom studietiden.

Detta pågick i 5 år då och när allting var klart så hade Stian 600.000 kr studielån 1% ränta medans Svin hade hela 0 kronor i studielån. Svin skrattade åt Stian och sa "När vi är gamla så kommer jag vara himla mycket rikare än dig!".

Efter studierna så började bägge bröderna jobba som veterinärer.
Båda två tjänade 40.000 kr i månaden och sparade 20.000 kr av det.
Efter 13 månader hade både Svin och Stian samlat ihop 260.000 kr. (Stian hade 254k för han hade betalat 1% ränta på sina studielån under tiden.)
Stian väljer då att köpa ett hus för 4.254 miljoner kronor, där han får 4 miljoner med 1% ränta som lån. Svin vill också köpa ett hus men han tänker då aldrig ta lån så han måste spara ihop alla pengar till huset.

Livet pågår som vanligt i alla år. Svin lägger undan 20.000 kr inflationsjusterat varje månad och Stian gör det också, fast han har även 3833 kr i räntekostnader per månad så han lägger undan 16.170 kr per månad.

Under alla dessa år så ökar bostadspriserna med 2% per år så huset Svin vill köpa blir kontinuerligt dyrare. Men totalt efter 22 år så har Svin sparat ihop tillräckligt mycket pengar för att köpa sitt hus. Han har då 6.585.000 kronor undanlagt som han köper samma hus som Stian har.

Bröderna är alltså 48 år när båda äger ett eget hus. Svin äger sitt helt utan lån och Stian äger sitt med 4 miljoner i lån. Fast istället har Stian kunnat spara 16.170 kr inflationsjusterat per år så han har 5.292 miljoner på sitt sparkonto.

En dag efter att Svin har köpt sitt hus så ska han och Stian åka till affären tillsammans, men på vägen dit så krockar dom och båda dör tyvärr.

Vid bouppteckningen så ser man över alla tillgångarna för dom två bröderna. Svin äger ett hus värt 6.585 miljoner kronor helt utan lån men han har 0 kr på sparkontot. Stian äger ett hus värt 6.585 miljoner och har 4 miljoner i lån på det. Han har 600k i studielån. Han har även ett sparkonto där det står 5.292 miljoner.
Totala tillgångarna för Svin: 6.585 miljoner.
Totala tillgångar för Stian efter alla lån är betalda: 7.27 miljoner.

Så Stian var ändå rikare än Svin när båda två dog. Även fast Stian inte hade jobbat under studietiden utan levde på CSN-lån. Han tog även ett stort lån på 4 miljoner för att ha råd att köpa sitt hus. Han fick spendera 22 år i ett fantastiskt hus.
Svin slet hela sin studietid för att ha råd att leva och han fick bo i en sketen hyresrätt hela sitt liv under tiden han samlade ihop pengar till huset som han drömt och bott i.

Snipp snapp snut, så var denna sagan slut.

Vem hade mest roligt i livet? Svar Stian. Han kunde festa och leva studentlivet medans Svin jobbade. Han kunde få bo i ett fint hus i 22 år medans Svin fick nöja sig med en tråkig hyresrätt.

Saker att diskutera:
Efter att ha läst igenom sagan, tycker ni det är bra att vara skuldfri? Får man ett bättre liv som skuldfri? Om inte, varför propagerar man för det så hårt i samhället?

Kan du inte fortsätta med en parallel avslutning där båda går i pension vid 70 års ålder? Besparingar då etc.
Sen kanske pension per månad tills 90 års ålder..

Spännande iaf.

Men en version där allt sparande investeras till en genomsnittlig avkastning om måttliga 4% hade också varit intressant.

EDIT: Även amorteringskrav bör tas med...

Hur kunde Stian köpa sig ett hus med ~6% i handpenning? Vem sparar 20k i månaden utan att investera?

Att låna för 1% och investera det i något som ger 2% är väl ingen som argumenterar mot?

Problemet är att folk lånar för att konsumera.

Kontentan av det hela, jag är ett svin och har drygt 7 mille investerat som visserligen sjunkit till 5,5 på en månad men jag är fri och lever och sitter inte i sjön, jobbar fortfarande och varit med om tre större fall på börsen och det har hämtat sig och blomstrat efter varje fall.
Äger min kåk, mitt sommarhus och mina bilar, och båge, har aldrig haft ett lån mitt liv förutom studielån och det är borta nu sen länge.

Känns skönt, vem är du Luftgevar?

Nej.
Nej.
Man propagerar inte för det.
Gör ett till exempel där svin investerar allt med 8% årlig avkastning och en konstant belåning av portföljen på 94%.

Budskapet med sagan var att förmedla hur mycket hårdare livet blir när man inte tar hjälp av lån utan verkligen arbetar ihop allting själv.
Stian slet mycket mindre i livet, levde mycket flottare men lyckades ändå komma ut bättre finansiellt än vad den hårt arbetande Svin gjorde. Ett liv utan lån blir ett onödigt hårt liv med mycket slit.

Du har lyckats bra i livet Onanikrem och jag säger inte att det är omöjligt att lyckas utan lån men du har säkert slitit mycket hårt för dina slantar och med smart användning av lån hade du kunnat fått hjälp på vägen.

Om du ska resa från Kiruna till Ystad, då kan du gå för egen maskin med dina egna ben hela vägen. Det blir långt och jobbigt men det går. Ett smartare alternativ hade varit att betalat någon (ränta) för att skjutsa dig med deras bil (pengar) ner till Ystad.

Men detta förutsätter att huspriserna går upp? Vad händer om de inte gör de då?

Hus har ända sedan 1800-talet ökat i värde parallellt med inflationen. Dagens inflation har länge och ska ligga på 2%, vilket propsar för en värdeökning på hus med 2% per år.

Men om huspriserna inte går upp i värde, ja då vinner ju såklart Svin.

Man måste ju dock räkna efter sannolikheter i livet, det är sannolikt att du lever till 80 år därför pensionssparar du. Det är sannolikt att du kommer få lön när du jobbar, därför jobbar du.
Det är sannolikt att huspriserna kommer att följa inflationutvecklingen, därför utgår sagan från det.

Hade jag köpt fastigheter i början av 90talet hade jag nog tiodubblat det jag har, men jag nöjde mig med att köra in det jag hade då på börsen och ränta, bankernas inlåningsränta då var då på 12% om man låste på 8 år.

En väldigt god vän till mig då, vi kan kalla honom stian men han finns i verkligheten.. fortfarande.
Han hade allt då, fet skitdyr villa, ny ny bil som jag inte ens drömde om då osv. Mitt i detta kaos tog hans fru ut skilsmässa, huset var toppbelånat och fick säljas för under halva lånekostnaden, på ett år blev han bankrutt totalt, inget kvar förutom ett gigantiskt lån.

Tilläggas skall att kronan flöt och INGEN köpte eller sålde hus eller bostadsrätt då om man inte var absolut tvungen.

De som inte vet vad de ska investera i?

Investeringar är risktaganden. Att ha pengar på banken som genererar garanterad ränta är inte det.

Jag lämnar härmed över stafettpinnen till dig Se33, det är din tur att fortsätta sagan.