Vad är normalt? Minpension.se

Tack, men inte speciellt imponerande.
Min "karriär" [för vad nu den är värd] tog fart när jag fyllde 32 år [2000]. Sedan dess t o m 2012 har jag tjänat i snitt (exkl bonus som aldrig har varit pensionsgrundande för mig) ca 132 000 kr/mån. Och en viktad pensionsförmån (fyra olika företag) har givit i snitt 25,4% månatlig premie. D v s under 138 månader betalades ca 4,6 mSEK in i tjänstepension.

Allt har legat i aktier [mycket sverige småbolag, norden småbolag, men även i Östeuropa "hej och hå"]. Under slutet av 2008 lade jag om mycket i räntebärande, men det var alldeles för sent. Och låg sedan kvar alldeles för länge med räntebärande innan jag växlade om igen.

Jag har alltså en fördubbling mot insättningen. Det motsvarar, beaktat när mina insättningar gjordes, en CAGR på 6,5%. Inte speciellt bra alltså!

Om jag kunde garantera mig själv en 6,5% årlig avkastning fr o m idag, då skulle jag vara överlycklig. Men med dagens realräntenivå, får man vara tacksam om man kan nå 2,5%. Det är i alla fall vad jag räknar med i avkastning. Sedan får fjantar i forumet skrika bäst de vill att "jag har aldrig under 15% årlig tillväxt!". Det går inte utan att ta vansinniga risker. Men det blir de varse en "vacker" dag.

Därför blir det viktigt för mig att samla kapitalet i mitt bolag. Ansamlad, ej uttagen utdelning, till 3:12 reglerna uppgår nu till 5,4 mSEK och kan tas ut till 20% beskattning [Om de nu inte hinner med att höja skatten till 25%]. Ansamlad, ej uttagen utdelning, som överstiger 3:12 reglerna är ytterligare 3,3 mSEK. Och jag uppskattar behovet av totalt grundläggande kapitalbas till minst 40 mSEK för att kunna ha ett drägligt pensionärsliv. Absolut inget lyxliv. Men trevligt.

Till er som skriver "ni får väl fan anpassa er!". Det är fel infallsvinkel!!! Planera och strukturera din framtid, säger jag. Men njut under tiden du lever!

Tack för kul och intressant läsning.

Med tanke på ditt svar låter det du nämnde tidigare som rimligt

Sjukt att du redan hunnit samla in 8.7 miljoner i bolaget på så kort tid. Helt galet med grattis till dig.

40M SEK? Och absolut inget lyxliv? Så cirka 1,5-2 miljoner i årlig lön/pension när du går i pension och (misstänker jag) obefintligt med lån. Sätta sprätt på 100K efter skatt för enbart mat och nöjen måste väl klassas som lyx eller vad lever du i för parallell värld?

8,7 mSEK har en tämligen enkel förklaring:
Mina "tjänster" som konsult betalas motsvarande en person som tjänar 250 kkr/mån plus lite förmåner som bonus och tjänstebil. Det gör att jag kan fakturera ut (förra året dock lite högre tack vare gott utfall = "bonus") ca 5,0 mSEK/år. Jag tar ut 140 kkr/mån. Lite "privata" omkostnader (ingen tjänstebil dock). Det gör att jag redovisar ett resultat före skatt (i snitt) på 2,5 mSEK och 2,0 mSEK efter skatt. Merparten av mina vinster har jag plöjt ned i en kapitalförsäkring som företaget äger. Men jag har inte lyckats med avkastningen. Gick in för tidigt och hårt i Ryssland. Precis när det var på väg att vända så gick jag ur. Men lite avkastning i alla fall, men nu strax under 5%.

Det var absolut inte min mening att låta som om jag kom från en annan värld. En av mina bästa utbildningar var att gå arbetslös innan jag började att studera. Då fick jag respekt för pengars värde, och har det fortfarande.

Men enkelt:
bostadsrätt med parkeringsplats och driftskostnader 10 kkr/mån
Drift stort hus i skärgården 10 kkr/mån
Tjänster (städning, trädgård) 7 kkr
Motor (bilar, båt) 9 kkr
Räkningar 5 kkr
Räntor 8 kkr (måste räkna på 3,0% ränta)
Kläder 5 kkr
Ers investeringar 3 kkr (ny tv, kyl, tvättmaskin etc)
Presenter 5 kkr (släkt, vänner, oss själva)
Resor 20 kkr (vi räknar med att resa en hel del)
Nöjen 3 kkr (krogen, teater, opera etc)

Det summerar ihop till 85 kkr/mån före hushållskostnader. Vi äter väldigt gott. Bjuder väldigt flott. Men bär aldrig LV-väskor, John Lobb-skor, Patek P klockor el dyl. Min fru kommer säkert att dra in en hel del i pension, om än inte lika mycket som jag. Så visst kommer vi att leva gott. Men långt ifrån den nivå som många i vårt umgänge lever på. Men jag har aldrig, och kommer aldrig, att klaga.

Min poäng är att ingen kommer att se efter dig, eller din familj. Du har ansvar för dit liv. Nu. Och i framtiden.

Jag ska inte lämna några kontanter efter mig när jag går bort. Men där kommer att finnas en obelånad lägenhet och en obelånad skärgårdsfastighet. Om allt går som det ska. Det är 15 år kvar som kan gå åt helvete. Vi kommer att hinna med minst en rejäl finanskris till. Kanske två. Och vad som händer då återstår att se.

Enligt DI:s artikel idag så är det genomsnittliga allmänna pensionskapitalet för 63-åringar:

2,5 Mkr för män

2,2 Mkr för kvinnor


http://www.di.se/nyheter/orange-kuvert-med-goda-nyheter/

En av de större skandalerna (inom pensionsområdet) var när man plockade bort avdragsrätten till privata pensionsförsäkringsinbetalningar. Jag förstår regeringarnas fokus på att hålla konsumtionen (och BNP tillväxten) på en stadig tillväxtnivå, och ett ökat sparande skulle givetvis motverka detta. Men icke desto mindre tror jag att man, från regeringens sida, inom en snar framtid måste ta fram alternativa låsta (d v s en produkt som du inte kan ta ut i förtid) sparlösningar för privatpersoner.

Jag fick något pm inboxat till mig, om att det är larvigt att skriva att man kan skapa så pass stort eget kapital i eget bolag på så kort tid. Men till er alla som tvivlar..... Ni tänker fel! Min lön är egentligen väldigt väldigt hög (ja jag är medveten om det). Men jag tar alltså "bara" ut ca 56% ur mitt egna bolag mot vad jag kunnat ta ut. D v s jag sparar väldigt mycket i mitt egna bolag. Det är alltså min "inbetalning" till en pensionsförsäkring.

Sverige är otroligt fördelaktigt för företagare. Men lika dåligt för löntagare, d v s merparten av landets befolkning.

Bra att jämföra.

Här kommer lite mer input.

48 år
Almmän pension 1 981 424 SEK (varav PPM 373 165 SEK)
Tjänstepension 1 134 467 SEK
Privat sparande ca 4 mille

Obelånat villaboende någonstans i Sverige.

Fokuserade tidigt på att göra mig skuldfri varför jag på senare år kunnat spara en del istället. Att vara skuldfri som pensionär känns som den bästa pensionsförsäkringen.

Jobbar som läkare.

Håller helt med dig om detta. På kort sikt så kan det vara bra att öka konsumtionen genom att ta bort det förmånliga pensionssparandet men jag ser en stor risk i att många har för lite pensionssparande vilket kommer att påverka konsumtionen den dag som vi går i pension. Dagens pensionärer har rätt mycket sparat men de som går i pension om 10-20 år kommer att ha det betydligt sämre då eget pensionssparande inte främjas. Känns som att politikerna prioriterade kortsiktigt bra ekonomi i landet istället för långsiktighet som man bör ha. Dagens politiker ser till landet just nu och behöver inte ta ansvar för framtiden.

Jag är i samma ålder som TS men har lägre belopp på alla delar. Kan bero på att jag tjänar mindre eller att för att jag pluggade till 29 och alltså kom ut i arbete relativt sent. Har bara 480k på PPM trots att jag lyckats ok, 9 procent per år i snitt och förmodligen fått max inbetalning varje år.


Kör jag en pensionsprognos ser det trots detta ut som att jag bör pensionera mig vid 62 års ålder för att inte riskera statlig skatt.

Att vara skuldfri under tiden man är yrkesverksam har, historiskt sett, varit det sämsta alternativet. Att vara skuldfri som pensionär är vad alla borde sikta in sig på.

Du, med ditt yrkesval, kan ju fortsätta att spara pengar på hög. Investerar du dem? Lever du väl under tiden? D v s tillåter du dig att lyxa till tillvaron emellanåt?

Ett komplement som alla kan göra är att starta ett eget bolag. Med ett aktiekapital om 100 000 kronor så gavs det tidigare (ska väl kanske sänkas något nu) möjlighet till >150 000 kronor i årlig utdelning, till 20% beskattning. För de som tror sig komma över brytgränserna i pensionsutbetalningar, så är detta ett intressant alternativ. Även om du inte har någon verksamhet, så räknas all outtagen utdelning upp. Om du för tio år sedan gjorde detta, så skulle du ha ca 1,8 mSEK i möjlig aktieutdelning.

Därefter har du flera år på dig att hitta en möjlighet att skapa dessa vinster som hamnar i eget kapital. Men många (inte alla, jag vet!) har den möjligheten, om man bara orkar att ta sig för det administrativa.

Lycka till med din plan. Du verkar att ha tänkt igenom din situation.

Oroa dig inte. De som har fått en bra procentuell summa har jämfört sig själva med Privat Arbetare (SAF-LO) eller någon annan grupp med dålig pension.

Jämför jag mig själv med Privat Tjänstemän (som jag är) så hamnar jag på drygt 50% kommer få lägre pension än mig. Men byter jag till privat arbetare så är det helt plötsligt 97% som får sämre pension. Så det gäller att jämföra sig med rätt grupp!

De verkar ha ändrat nåt nyligen med prognoserna på min pension / betan
förut hade 85% lägre äv mig.
Nu idag så var det 71% som skulle få lägre. Märkligt ochså att min pension & betan ger väldigt olika resultat.

Min gissning är att betan jämför med just "din" grupp - exempelvis "Privata tjänstemän" medan Min Pension jämför med hela befolkningen (eller i vart fall något större urval).