Bästa pensionssparande?

Hmm, kastar mig in i diskussionen, har funderat mycket på detta under det senaste året.

Jag tjänar ca 36500mån innan skatt.
Jag har betalat av mitt studielån, jag har dock ett bostadslån (en del av det lånet är till bilen men har det inbakat för bättre ränta).
Jag är 27.

Jag bytte jobb i Augusti och nu vet jag att vi får en del extra pengar undansatta för pensionen som någon sorts förmån, jag har haft det förut men just nu vet jag inte exakta detaljerna om det, har helt enkelt inte tagit mig tid att läsa upp om det ännu.

Hursom, vad jag funderar över är:
1: Om företaget sätter undan X kronor/månad extra till min ev. framtida pension, räknas denna summa in i mina 12000/år när det gäller avdrag?
2: Borde jag se till att sätta undan minst 12000/år (ev. minus det företaget sätter in "automatiskt") för att "maxa" utnyttjandet av denna summa?
3: Borde jag sätta in MER än 12000/år i riktigt pensionssparande?

Min egna plan är att 2012 och framåt köra på 12000/år för att använda mig av avdragsmöjligheten, samt ha en bra amorteringsplan för mitt bostad/bil-lån (bor i innerstan i stockholm så höga lån, men även om jag inte kan plannera för att vara lånfri om 10 år vill jag amortera så mkt det går).
Detta i kombination med ett vanligt sparkonto som när det når säg 50-60000 ska "stanna" och fungera som buffert, och då ska mina sparpengar istället övergå till t.e.x aktier, fonder osv.

Vettig plan?

Nej, skippa allt pensionssparande. Satsa först på att amortera och därefter spara.

det beror ju på dedär... som du ser tjänar han över brytpunkten för statlig inkomstskatt = han får igen MER av att pensionsspara och gör därigenom en skattevinst den dagen han plockar ut slanten.

alternativet är ju även, för att utnyttja sin arbetsgivares avdragsrätt att löneväxla.
tjänar han över brytpunkten kan det vara lönsamt att växla ev löneförhöjning till sitt tjänstepensionssparande. man brukar därigenom få ca 5 % mer avsatt i premier än vad löneökningen var. detta beror på skatteskillnaden för företaget på att betala arbetsgivaravgifter VS löneskatt. (rätta mig om jag har fel)

Funderar själv på att sätta in pengar i en IPS på avanza. Har enskild firma och vad jag har förstått så är det ett av få gånger som det lönar sig att pensionsspara (och då i IPS för att slippa alla utsugaravgifter). Tjänar under brytpunkt för statlig skatt. Någon som håller med / inte håller med?

I övrigt amorterar jag / privatsparar till 100%. Hade tidigare tjänstepension via tidigare arbetsgivare men de har jag fått fribrev på (fondförsäkringar hos Avanza resp Skandia).

kör du enskild och ligger under brytpunkt borde du spara i en traditionellt förvaltad kapitalförsäkring, eller kapitalförsäkring överhuvudtaget... dock får du ju inget avdrag för pensionspremierna men det spelar ingen roll om du inte ligger över brytpunkten.

Då låter det som att jag ska fortsätta som tidigare med andra ord. Jag hade fått för mig att det blev en marginaleffekt i mitt fall eftersom pensionsinbetalningarna minskade vinsten och därmed även egenavgifterna. Egenavgifter + kommunalskatt förmodar jag är lägre än ett framtida skatteuttag.

Föredrar dock att ha färdigskattade obundna pengar i spargrisen.

Att bara köra stenhårt på amortering känns ändå konstigt, det tar emot..
Det ska köttas på ganska bra för att bli av med ett högt bolån (tänk innerstad där du antagligen ligger med 2-2.5milj i lån).

Vi tar ett "bankexempel", jag antar att man lånar 80% vilket känns som standard eftersom det är väl max man får låna idag och det är inte många köpare i åldern 30-35 med 1.7 barn osv som inte följer strömmen.

Alright, lägenheten kostar 2.800.000 (en arbetskompis köpte nyligen en 2.5a för detta så väldigt "aktuel" summa).
80% = 2.240.000 i lån.

Säg att han är 30 prick.

35 år till pension, 2.240.000 att amortera bort, lite amatör-matte utan hänsyn till inflation, att du får "mer pengar över senare för att du har mindre räntekostnad" osv... men vi kör lite stenålder:
2.240.000/35=64000 att amortera per år, /12 = 5333 kr i månaden.
Seriöst, vem fan kan utöver boende-kostnad, mat, bil, el osv, punga ut säg 5500 i månaden i amortering? I mer eller mindre all framtid?
Ja, personen i exemplet lär ju inte vara i exakt samma situation och boende osv när han är 59, men, ändå.

Sen kommer vi till 65 års ålder, är då tanken att man ska sälja sitt boende och köpa billigare, och ha pengar över och leva på dessa pengar? Eftersom man tappar inkomst på att inte ha pensionssparat?
För även om boendet blir billigare utan lån så kommer det ju fortfarande finnas mycket fasta kostnader kvar som behöver betalas.

Exakt hur skulle ni tänka i detta exempel?

du får ju tänka på att inflationen äter upp lite av det du amorterar med iom den tappar nån % per år i köpkraft.

Vi har idag en allvarlig situation där kreti och pleti lånat så stora belopp att det krävs mycket tuffa amorteringar resten av livet för att komma ur bankens kniptång. Hushållen ökar varje år sina lån med runt 6.5 procent dvs betydligt mer än vad man f.n. betalar i ränta. Hushållen lånar alltså till hela räntan och lite till. Hur länge till håller detta?

Hur beskattas pensionen; räknas den som lön eller som realiserad vinst?

Som vanlig lön, fast du har inget jobbskatteavdrag. Så i praktiken betalar du högre skatt än en som jobbar ihop samma summa brutto.

Det är därför pensionärerna är arga som bin.

15 000 kr brutto
Pensionär: 19,37% skattetryck
Arbetare: 17,25% skattetryck

20 000 kr brutto
Pensionär: 22,20% skattetryck
Arbetare: 19,53% skattetryck

30 000 kr brutto
Pensionär: 25,48% skattetryck
Arbetare: 21,82% skattetryck

35 000 kr brutto
Pensionär: 26,43% skattetryck
Arbetare: 22,92% skattetryck



Vilken andel av "slutlönen" brukar pensionen hamna på generellt?