Vitsen med att dela på bolånet?

Hej,

Är väldigt dålig vad gäller lån, har aldrig behövt lära mig tills nu då.

Det är så här att jag har ett bostadslån på X antal tusen kronor, som är delat i 3 delar.

Runda siffror för enkelhetens skull.

Lån1: 100 000 Räntesats: 5,150
Lån2: 100 000 Räntesats: 5,350
Lån3rörligt: 20 000 Räntesats: 3,500

Ser detta bra ut eller är jag lurad? Jag upplever att jag har på tok för höga räntor, lånet togs i mars 2008. Är det verkligen optimalt att dela upp lån 1 & 2?

Vi börjar med anledningen till varför man väljer att dela in lånet i flera lånedelar; Allt handlar om riskspridning. Ponera att du har 1mkr i bolån, som du väljer att binda upp i 5år. Vad händer när 5 år har gått och ränteläget råkar vara väldigt högt? Jo, du åker på en räntesmäll utan dess like iom. att du har bundit upp hela lånet på samma bindningstid.

Hade du i det läget istället delat på lånet i två delar á 0,5mkr och bundit dessa på två olika långa bindningstider (exempelvis 3 resp. 5 år) hade (troligtvis) bara ena lånedelen åkt på räntesmällen enligt ovan.

När det gäller de räntesatser du har så antar jag att lån 1 och 2 är bundna på något längre tid, och utifrån normalränteläge behöver de inte vara speciellt dåliga, även om dagens räntor säger något helt annat. I Mars 2008 hade vi ett ränteläge på bolånemarknaden mellan 5-5,5% när det gäller mellanlånga bindningstider, så det troligt rimliga räntor på dina lån.

Den sista lånedelen är rimligtvis ett topplån med rörlig ränta som i dagsläget inte kostar mycket pengar, men är dyrt i förhållande till bottenlånens motsvarande rörliga ränta som idag ligger kring 2% +/-0,2procentenheter.

du säger att du rundat siffrorna, men om det faktiskt handlar om under 300.000 ser jag ingen anledning till att binda lånen alls, om du inte har en väldigt tight budget.

jag tycker att man kan se på bindning av lån som en typ av försäkring, ungefär som när du köper en tv med försäkring. har du absolut inte råd att köpa en ny tv om denna går sönder så kan försäkringen vara bra. om du däremot har råd att köpa en ny tv så är det troligtvis bättre att strunta i försäkringen eftersom tvn troligtvis inte går sönder. Parallellen blir då att risken finns att räntan stiger kraftigt, men att du troligtvis gör en bättre affär med rörligt lån. har du råd att betala en högre ränta så kör på rörligt helt enkelt.

Tack, då känns det lugnare. Jag har inga problem med att betala mina lån men vill helst inte ge bort pengar. När kan man förhandla om räntan på nytt? Mina lån är bundna på 5 och 3 år, innebär det att jag skall vänta in detta?

Det var dumt av mig och runda av siffror, inser det nu när du skriver ditt inlägg.


Så skall det se ut.
Lån1: 400 000 Räntesats: 5,150
Lån2: 400 000 Räntesats: 5,350
Lån3rörligt: 15 000 Räntesats: 3,500

ok, samma sak gäller dock om du har råd att betala, annars kan det vara idé att lägga om ena delen till rörligt åtminstone. topplånet kan du inte göra så mycket åt, men det har du snabbt betalat av, jag antar att du bara amorterar på det nu.

Stämmer, den rörliga är den ända jag amorterar på i dagsläget.

Men båda lånen är bundna på 3 respektive 5 år, nu har det gått ett år sen jag skrev på. I nuvarande stund kan jag väl inte ändra på det, utan att betala en klumpsumma till banken.

Du kan lösa lånen i förtid men måste då betalar kompensation till banken för deras ränteförlust.