Ursprungligen postat av
TekniskFysiker1
Hej! Vi kan hoppa över hela delen med att man inte tar sig igenom utbildningen och arbetet och blir miserabel samt dålig läkare om man inte trivs med det eller har fler drivkrafter än pengar. Jag är medveten om det och det är en förutsättning. Det jag vill reda ut är att många säger att ”man blir inte rik som läkare, man får ett ekonomiskt bekvämt liv”. Jag bad chatGPT göra en sparkalkyl utifrån rimliga löner och att man jobbar som hyrläkare 5 år från att man jobbat som specialist ett år. Det blir ett bolag med ca 10 Miljoner när man är 41 år.
Ett antagande är också att man bor på en plats där största delen av dessa stafettuppdrag finns inom 30-90 minuters avstånd så att man kan ha ett fungerande familjeliv. Och sen ha välbetalda uppdrag långt bort ibland i block.
Kalkylen:
Om du börjar läkarprogrammet vid 23 års ålder och vi använder dagens faktiska lönestatistik blir en mer realistisk plan ungefär så här. Läkarprogrammet är sex år, så du är omkring 29 när du är färdig. Under studietiden räknar jag inte med något regelbundet börssparande alls, vilket gör kalkylen försiktigare. Eventuella sommarjobb och extrajobb blir då ren uppsida.
Efter examen börjar du BT/ST. I dagens system ingår BT i ST, och hela specialistutbildningen måste vara minst 5,5 år. För ST-läkare ligger aktuell lönestatistik ungefär mellan 52 900 och 61 400 kr i månaden för spannet mellan undre och övre kvartil, med median runt 56 000 kr och genomsnitt knappt 59 000 kr. Under ST-perioden räknar jag därför med att du i genomsnitt kan spara ungefär 18 000–23 000 kr i månaden utan att leva extremt snålt. Ett rimligt mittscenario är 21 000 kr i månaden. Om allt investeras på börsen och ger 7 procent per år blir kapitalet efter 5,5 års BT/ST ungefär 1,44 miljoner i det försiktiga scenariot, 1,68 miljoner i mittscenariot och 1,85 miljoner i det mer offensiva scenariot. Då är du ungefär 34,5 år.
Därefter arbetar du ett år som anställd specialist för att få mer erfarenhet innan du börjar hyra ut dig. Den genomsnittliga specialistläkarlönen är idag omkring 98 000 kr i månaden, men det är missvisande att använda den som ingångslön eftersom den inkluderar betydligt äldre och mer erfarna läkare. För en ny specialist är ungefär 75 000–90 000 kr i månaden ett mer realistiskt intervall. Det motsvarar grovt omkring 51 000–59 000 kr efter skatt beroende på kommun och exakt lön. Om du då fortsätter leva för ungefär 25 000 kr i månaden kan du spara cirka 25 000–34 000 kr per månad under detta år. Med fortsatt 7 procents avkastning innebär det att du efter specialiståret har ungefär 1,86 miljoner i det försiktiga scenariot, 2,18 miljoner i mittscenariot och 2,40 miljoner i det offensiva scenariot. Du är då ungefär 35,5 år.
Sedan börjar den stora kapitaluppbyggnaden när du arbetar heltid som hyrläkare genom eget aktiebolag. I det nationella hyrbemanningsavtalet ligger ersättningen för specialistläkare i kirurgi ungefär på 1 238 kr per timme i zon 1, 1 513 kr per timme i zon 2 och 1 787 kr per timme i zon 3. Om ett bemanningsföretag ligger mellan regionen och ditt eget bolag får ditt bolag normalt inte hela beloppet. Ett realistiskt intervall till det egna bolaget blir därför ungefär 1 050–1 610 kr per arbetad timme. Jag räknar dessutom inte med 160 timmar varje månad under årets alla tolv månader, eftersom det skulle innebära i princip ingen semester och inga luckor mellan uppdragen. Ett mer realistiskt antagande är cirka 1 760 fakturerbara timmar per år, alltså ungefär elva fulla arbetsmånader.
Med de antagandena omsätter ditt bolag ungefär 1,85 miljoner kronor per år i det försiktiga scenariot, cirka 2,29 miljoner i mittscenariot och ungefär 2,83 miljoner i ett starkt scenario. Du behöver inte ta ut allt privat. Ett skattemässigt ganska rationellt upplägg är att ta ut omkring 55 000 kr i månadslön. Det kostar bolaget ungefär 72 000 kr per månad när arbetsgivaravgifterna räknas med. Du får då ungefär 42 000 kr netto privat. Om du lever för omkring 25 000 kr i månaden kan du fortfarande investera cirka 17 000 kr i månaden privat.
Resten kan stanna i bolaget och investeras där efter att bolagets kostnader och skatt betalats. Om vi räknar med ungefär 100 000 kr per år i övriga bolagskostnader och 20,6 procents bolagsskatt blir det ungefär 700 000 kr per år som kan investeras i bolaget i det försiktiga hyrläkarscenariot, cirka 1,05 miljoner per år i mittscenariot och cirka 1,48 miljoner per år i det starka scenariot. Tillsammans med ditt privata sparande innebär det att ungefär 75 000 kr per månad investeras i det försiktiga scenariot, cirka 104 000 kr per månad i mittscenariot och omkring 140 000 kr per månad i det starka scenariot.
Eftersom du börjar läkarprogrammet vid 23, studerar i sex år, gör 5,5 års BT/ST och sedan ett år som specialist är du ungefär 35,5 när hyrläkarperioden börjar. Du hinner därför arbeta ungefär 4,5 år som hyrläkare innan du fyller 40. Med 7 procents årlig börsavkastning blir det samlade investerade kapitalet vid 40 ungefär 7,3 miljoner kronor i ett försiktigt scenario, cirka 9,6 miljoner i ett realistiskt mittscenario och omkring 12,2 miljoner i ett starkt men fortfarande möjligt scenario. Om du fortsätter tills du faktiskt gjort fem hela år som hyrläkare, alltså tills ungefär 40,5 års ålder, blir motsvarande nivåer ungefär 8 miljoner, 10,5 miljoner och 13,4 miljoner kronor.
Ett rimligt mål med den här planen är därför omkring 9–10 miljoner kronor vid 40 snarare än 15 miljoner. Med hög fakturering, mycket jobb i områden där ersättningen är hög, låg privat konsumtion och konsekvent investering kan du komma över 12 miljoner. Om ditt eget bolag skulle kunna fakturera nära regionernas högsta ersättningsnivåer direkt, utan att ett bemanningsbolag tar en marginal, kan du närma dig 13–15 miljoner kring 40–41 års ålder.
En viktig skillnad är att detta är totalt investerat kapital privat och i bolaget. Om du exempelvis har 5 miljoner privat och 5 miljoner i ditt AB har du ekonomiskt ett kapital på omkring 10 miljoner, men de 5 miljonerna i bolaget är fortfarande bolagets pengar. Om de senare ska tas ut privat kan ytterligare skatt uppstå. Därför är 10 miljoner investerat via privat sparande och bolag inte exakt samma sak som att ha 10 miljoner kronor privat på ett ISK.
