Mer pension än lön

Är det möjligt att man får ut mer i pension än man haft i lön?
Givetvis om man byter till ett lågavlönat jobb året innan pension. Men finns det nån lön där pensionen, all pension inräknad, blir högre än lönen man haft, utan att gå ner i lön?

Klart det går, ifall du inte arbetar heltid.
Du har alltid garantipension, ifall din lön understiger den så kommer du få mer i pension än vad du har fått i lön.

Det kan ju bli så om du sparar mycket privat utöver tjänstepension.

Ja det har ni ju rätt i såklart. Tänkte inte på de bitarna. Tänkte bara på om det finns nån härlig lönenivå där tjänstepensionen löser så att man tjänar mer som pensionär än innan.

Beror ju på hur mycket tjänstepension du förhandlar dig till. Eller om du t.ex löneväxlar väldigt mycket så blir det också så.

Jobbar du till 75 års ålder lär du få mer i pension än i lön.

Förvaltar du dina PPM fonder väl så ökar naturligtvis pensionen.

Har du dessutom ett privat sparande så ökar sannolikheten ytterligare.

Som svar på trådstartarens undran är det generella svaret nej, det finns ingen "lön" som automatiskt ger högre pension än "lönen".
Undantag finns, men då talar vi inte om lönens storlek, utan storleken på pensionsavtal som ingår i anställningen, normalt förbehållet VD-nivå och andra högre tjänster i större bolag, samt hur förvaltningen sker. För de allra flesta blir pensionen alltid lägre än slutlönen.

Lite OT, men jag kan ge några tips och ett exempel på ett fall där det förmodligen blir så att pensionen blir högre än slutlönen, men som du kommer att se är det förvaltningen av pensionskapitalet som är det avgörande:

En hög lön och arbete med bra tjänstepensionsavtal är givetvis att att föredra, helst så att du kan förvalta hela tjänstepensionen själv. Med löner uppåt 60-70 kSEK/månad ger det en bra bas. Men alla har inte den möjligheten till hög lön, eller är inte beredda att göra vad som krävs för att nå dit.

Tjänstepensionen på lägre löner än ca 40-44 kSEK/månad är inte alls lika omfattande och beroende på avtalsområde är det inte säkert att du ens kan förvalta den aktivt. Då återstår premiepensionen och privat sparande som alternativ. Eller att du startar ett lönsamt företag.

Hursomhelst: Man ska väl inte gambla för hårt med sin pension, men man kan givetvis sätta tjänstepensionen/privatsparandet i aktiefonder eller aktier med relativt hög risk och vara aktiv i förvaltningen. En bekant som för 13 år sedan bytte jobb kunde då genom avtal med arbetsgivaren själv placera sin tjänstepension. Han har gjort detta till en sport, och sedan 2018 satt ett mål att pensionskapitalet ska öka med minst 500 kSEK/år, och räknar med att ha minst 12 MSEK i pensionskapital när han blir 64. Hans snittlön under de senaste 13 åren har legat på 59 000. Hans aktiva förvaltning ger, om han vill ta ut pensionen på så sätt, ca 72 000 i månaden före skatt livet ut. Han lägger 10-15 minuter varje dag på att kolla pensionsutvecklingen och för noggrann statistik i excel. Utöver det sparar han 5-10 kSEK/månad till en privat buffert på ISK-konto, i aktiefonder och räknar med att det ger några extra miljoner. Han sa till mig att hans egen utmaning var att inte öka sin konsumtion bara för att lönen hade ökat, utan fortsätta bo ganska enkelt och prioritera att köpa kvalitet i det han behöver, så grejorna i hushållet håller längre. "Billigt skit blir ofta dyrt i längden" och han tjafsar alltid om att pris är något man betalar och värde är vad man får. "Dyrt" är högt pris i förhållande till värdet. "Billigt" är högt värde i förhållande till pris. Bara billigt utan värde ska man undvika.

Det viktigaste man kan göra för sin pension är att börja spara tidigt i livet, gärna redan i 20-årsåldern eller tidigare, att alltid sätta av t ex 10% av disponibel inkomst t ex på ISK-konto i aktier eller fonder till en helt egen pensionsförsäkring och buffert. Att enbart förlita sig på pensionssystemen kan göra många besvikna. Ju högre risknivå på sparandet, desto mer aktiv behöver man vara. Efter 30 år kommer det att bli ganska mycket pengar av 1000 SEK/månad med en avkastning 10%, som ger ca 2 MSEK - ett kapital som då kan ge ca 100 000-200 000 om året att "skörda" och dryga ut pensionen med om man vill.

Tänk på att tjänstepensionens utbetalning ligger på 5-10 år, så blir ett stort tapp efter det.

Ja det får du automatiskt om du tjänar mindre än garantipensionen på 8597 kr i månaden.

Det är ofta valbart från 5 år upp till livslångt beroende på försäkringstyp.