Hur mycket pengar behöver man för att vara ekonomiskt oberoende

Givetvis lånar man inte till en bil.

Jag gör vad jag gillar 100% av tiden.

Detta är ingen enkel fråga pga framför allt tre anledningar.

1. Du kan inte på förhand veta vilken avkastning du kommer ha under resten av ditt liv
2. Du kan inte på förhand veta vilka levnadskostnader du vill ha under resten av ditt liv
3. Du kan inte på förhand veta hur lång tid som är återstoden av ditt liv

Ja, matematiken är förstås väldigt enkel

Avkastningen av ditt investerade kapital => antal månader du har kvar att leva * levnadskostnad

Många räknar helt kallt med en avkastning om 7-8% om året i snitt och det må vara sant om man haft hela sitt kapital insatt på börsen historiskt men det är absolut inte säkert att det kommer gälla framöver.
Framför allt ser jag ett problem med detta resonemang om man under flertalet gnetat/sparat/investerat och lyckats bygga upp ett stort kapital att man efter detta har kvar 100% risk genom att ha 100% av detta kapital i aktier. Vid detta läge eller tidigare har man troligtvis viktat om lite av sitt kapital till fonder/ konton med lägre risk och då kan man inte i snitt förvänta sig lika hög avkastning. Dessutom vem skulle må bra och sitta helt lugnt kvar när man ser hela sina sparade tillgångar sjunka från kanske 10 miljoner ner till 2-3 miljoner och stå där nästan barskrapad utan jobb och där och då se hur lite man får i avkastning även om man räknar med att den här rekylerar upp med 7% om året.
Det är med andra ord rimligt att delar av ens kapital någon gång kommer bindas i andra tillgångsslag likt fastigheter och fordon med mer om detta under punkten nedan.

Vi räknar alla med att bli gamla och hålla oss friska fram till detta datum och jag önskar verkligen att både du och jag blir detta men vi vet inte om våra pengar behöver räcka enbart fram till nästa år eller 100 år in i framtiden. Den dagen vi närmar oss 80 år kanske det normala är att vi i snitt kan leva ett värdigt liv en bit förbi 100 år, tråkigt om vi då vid 80 år inser att pengarna kommer ta slut halvvägs. Eller att de pensionspengar man räknat med kan betalas ut först 10 år senare..

Den allra viktigaste faktorn kring hur mycket pengar du behöver är dock hur mycket du förbrukar per månad och det är där jag tycker mig se de allra flesta resonerar lite naivt. Dels påverkas våra kostnader av såväl inflation, valutakurs, allmänna prispåslag som inte alltid korrelerar med den utveckling du förväntar dig av ditt investerade kapital. Även om vi bortser från dessa faktorer så kommer dina egna troliga krav på ökad levnadsstandard förändra bilden.

Många som räknar på att de skall vara ekonomiskt oberoende räknar på en levnadsstandard som de har idag och känner just nu att det är så här de vill leva resten av sitt liv. Vi vet inte vilka möjligheter som erbjuds om 20 år och denna levnadsstandard som du tycker är ok idag kanske känns som fattig framöver. Jämför med 30 år bak i tiden och se vilka "lyxliv" de flesta av oss lever konsumtionsmässigt.

Sedan om du är god för pengar som skulle kunna räcka resten av ditt liv så är det troligt att du någon gång skulle vilja unna dig lite mer och känna att du faktiskt har nytta av dessa pengar, inte bara kunna leva på samma nivå som vilken socialbidragstagare som helst.

I detta kanske du väljer att lägga pengar på uppgraderat dyrare boende, finare bil etc. Du kanske hamnar i en ny familjesituation med partner och barn. Något kanske händer som gör att du omvärderar det liv du lever vilket gör att ditt konsumtionsmönster ändras.


Jag säger inte att det är omöjligt att räkna på detta men man måste ta höjd för alla de parametrar ovan och ge sig själv lite marginal i kalkylen. Jag har själv under många år konsekvent kunnat spara undan minst halva min lön varje månad samtidigt som jag levt ett ganska normalt liv med viss guldkant på tillvaron. En balans som fungerat för mig men trots att jag idag är helt skuldfri och har rejäla tillgångar både i aktier, fastigheter, mitt bolag, konton, fonder, samt en fin hacka som väntar i pension så känner jag spontant att jag har långt kvar innan jag känner mig ekonomiskt oberoende.

Detta främst eftersom jag inte vill behöva nalla av detta ovan för att kunna bibehålla nuvarande levnadsstandard. Dessutom känner jag för varje år att jag lägger mig till med lite dyrare nöjen/laster som ökar min livskvailté. Precis lagom mycket för att göra mig lycklig men inte för mycket så att jag blir blasé och tappar geisten. Det är rimligt att denna utveckling kommer fortsätta för mig vilket på sikt kommer öka mina kostnader.

Detta ovan funkar för mig och vi är inte lika men jag inbillar mig att de flesta trots allt följer Maslows behovstrappa och även förändrar sitt synsätt kontinuerligt under livets gång.

Jag har varit med om att bo både i hyres-, bostadsrätt, hus, vara singel, sambo, gift utan och med barn, varit med om några börskrascher samt tider när vi är på all time high som nu och det är alltid lätt att dras med i hypen när det varit stabil uppgång i några år, det kommer alltid ske förändringar som snabbt ändrar livsvillkoren och därmed ens tillvaro, både på gott och ont och det är svårt att på förhand veta hur man resonerar.

Det finns förstås gedigen forskning.

Folk i länder som inte har sossar till att sköta livet måste veta hur man pensionerar sig.

Edit: Tänk om sossarna hade tagit del av forskningen, då hade det fortfarande gått att leva på pensionen.

Jo man kan veta vilken avkastning man kommer att få
Jo väldigt enkelt att veta hur levnadskostnaden blir
Jo väldigt enkelt att gå in och googla hur många år man lever i genomsnitt i Sverige, tar man bort socker, tobak och börja motionera så kan man plussa på ytterligare 10 år

OK, då får du gärna berätta för mig vilken avkastning jag kan förvänta mig de kommande 50 åren på låt säga 10 miljoner investerade i X. Även exakt hur mycket pengar jag kommer göra av med om 5 år skulle vara intressant. Mest fantastiskt är dock att jag nu kan veta exakt hur länge jag kommer leva.
Du vet om att medelåldern när folk dör i Sverige idag mestadels bygger på folk som är födda kring 1940 och har levt i en helt annan värld under varje del av deras liv.

självklart kan jag göra estimat och utgå från de generella siffrorna om typ 7% avkastning samt att jag skall leva lite längre än snittet och sedan utgå från att jag håller en viss levnadsstandard som varje år inflationsjusteras och detta skulle kunna fungera någorlunda på populationsbasis men det är inte riktigt lika enkelt på individuell nivå. Det är just därför det enligt mig är svårt att räkna på detta. För många okända variabler som med bara små justeringar ger väldigt stor skillnad i hur stort kapital jag behöver utgå från.

Eller så läser du på och lär dig.

Konstigt förresten att allt ovan är så obekymrat om man lever på lön istället för kapital. Vet du dina utgifter om 5 år då?

Jag har läst på om 4% withdrawal, fuck you kapital etc och förstår teorin men min poäng om den inte framgår är att det är svårt att applicera detta i praktiken för en unik individ utan att ta hänsyn till en väldig massa parametrar. Jag har själv sedan 20 år tillbaka total dokumentation kring min ekonomi och där ett stort antal formler för att försöka beräkna/förutse hur mycket kapital jag kommer behöva och när jag kan anse mig vara ekonomiskt oberoende. Visst följer graferna överlag de estimat jag en gång gjort men jag skulle ljuga om jag skulle säga att jag inte förändrat vissa parametrar med tiden för att få det att stämma bättre. Sedan kunde inte jag redan för 20 år sedan veta hur jag skulle bo, min partners inkomst, mina barn, boende etc. Har svårt att tro att någon lever en sådan inrutad tillvaro att de som unga kan förutse detta. Lättare för mig nu 20 år senare att göra ett bättre estimat men jag är ödmjuk för att framöver behöva göra fler justeringar.

Allting är inte obekymrat bara för att man lever på lön men det ger en ett månatligt tillskott som täcker ens kostnader och även ännu mer investeringar och det är lättare att behöva jobba ett år extra nu när man är inne i jobbsvängen än att börja göra det igen som 65-åring när man levt pensionnärsliv i 20 år och tappat kopplingen till arbetslivet. Sedan är ju just det med mina troliga levnadskostander om 5 år lite av poängen, jag kan gissa från där jag står nu men kommer inte kunna pricka exakt, vem vet, jag kanske separarerar med nuvarande partner och gifter om mig med någon och flyttar till ett hus i 20-miljonersklassen?

Det är många unga personer som läser denna tråd och som 23-åringar med ett sparkapital har som mål att bli ekonomiskt oberoende och jag vill bara ge lite distans till alla svar som säger att så länge som man sparar 30% av sin lön så är man ekonomiskt oberoende den dagen man fyller 40. Väldigt få som sparar så mycket eller mer är ekonomiskt oberoende ens vid 50 trots att de har mångmiljonbelopp undansparat, hur kommer detta sig?

Om du har 500k låneutrymme kvar på ditt bostadslån hos Avanza till 0,79% ränta samtidigt som du har 500k kontant och ska köpa en ny bil så är det avgjort mycket bättre att låna 500k till och placera de 500k man har i kontanter på börsen i hyffsat stabila aktier med en förväntad utdelning som med råge överstiger räntan på lånet!

Så gjorde jag för fem år sedan!

Facit är att aktierna gått upp över 100% samtidigt som de delat ut mer än det dubbla mot räntekostnaden för lånet!

Varför ska man inte låna till en bil under de förutsättningarna?

Många tror felaktigt att det alltid är dåligt att ha lån men det stämmer inte så länge man har tillgångar som är större än lånen!

Jag skulle lätt kunna sälja aktier och lösa mitt bolån men då skulle jag gå back stora summor varje år!

8% om året i genomsnittlig avkastning.
Om du inte är förståndshandikappad och har en god man så vet du hur mycket du nu gör av med i månaden.
Du lever så länge som genomsnittet, glömde du googla det eller?

Amen! Elementärt men tydligen förstår vissa inte detta. Där jag bor ligger bostadslånsräntan på kring 3.7% men jag lånar fortfarande hellre än betalar cash. Mina aktier är upp >60% på fem år. Vid 5% hade jag kanske prioriterat att amortera av fort.

Svammel svammel... man lånar inte till konsumtion PUNKT