Egenföretagare och bolån, någon med erfarenhet?

Hallå,

Jag är anställd, men driver också ett par företag vid sidan av min huvudsakliga anställning. Ett förvaltningsbolag och ett konsultbolag bl.a.

Jag och min flickvän är på gång att köpa boende tillsammans. Vi båda har fast anställning. Vi har bruttolön tillsammans på över 1 msek och därutöver tar jag max aktieutdelning enl. 3:12 regler från mina egna bolag (170 tsek/år). Ca 1,2 msek borde bli summan banken multiplicerar 4,5 med för att avgöra hur mycket vi får låna.

Men, mina bolag gör stabil vinst om ca 800 tsek utöver den årliga aktieutdelningen. Av skatteskäl tar jag dock bara maximal aktieutdelning. Resten sparas och förvaltas i bolagen. I teorin skulle jag dock kunna ta hela skiten som lön, men för det första behöver vi det inte och det skulle vara ineffektivt skattemässigt. Utöver detta har bolagen stora sparade reserver. Hur ser banker på sådana inkomster? Många företagare tar maximal lön under brytpunkt + max aktieutdelning enl. 3:12 av skatteskäl. Men sitter på stor säkerhet i form av kapital och inkomster i bolag om saker skulle gå vänster.

Hur ser banker på inkomster som "inte tas ut", men "kan tas ut"? Kan de räkna en del av det som ytterligare inkomst? Eller blir man i så fall tvingad till 3% amortering (2% normal +1% extra) eftersom lånet överskrider 4,5 ggr årsinkomst?

Vi har möte med banken snart, men vill ha lite kött på benen innan vi sätter oss ner och börjar diskutera. Finns det någon företagare som varit i en liknande situation?

De banker jag varit i kontakt med har angett att Riksbanken har stramat upp riktlinjerna för kapitalinkomster på senare år och att dessa inte ska tas med i kalkylen för bolån - vilket bankerna har gjort tidigare - innan det blev hetsjakt på överbelånade Svenssons. Har man extra tillgångar kan de inte ligga till grund som säkerhet då dessa räknas som "likvida" - då vill bankerna istället att man lägger in dem som kontantinsats (vilket ofta är dåligt ekonomiskt) eller t ex pantsätta ditt AB enligt mina erfarenheter. Huvudtjänstinkomsten är den som ska räknas på enligt de jag pratat med (så har du 100% anställning + annan inkomst så räknar de på din anställning. Har man däremot all sin ekonomi på ett ställe kan denna bank ge bättre villkor då de har bättre "kundkännedom" (en bank som jag inte var kund hos sa detta). Så har du en bra kontakt på banken skulle jag säga att de är mer villiga att se på hela ekonomin - är du däremot en helt okänd kund så följer de riktlinjerna rätt rigid.

Jag har ca 50% tjänsteinkomst och 50% eget företag - då har de tidigare sagt att bara en av dem kan användas (den högsta) som underlag vilket gör att jag tappar hälften av inkomsten när kalkylen för bolån görs. Eget kapital har ignorerats helt. Har varit liknande på flera av bankerna jag pratat med. Det här är mina erfarenheter och hur viktig man är som kund spelar säkert in (mina tillgångar är sprida där de gör mest ekonomisk nytta).

Som Awendela säger. Banken har egentligen inga problem med din ekonomi, men nu är saker lagstadgad och det är inget dom kan göra.

Du kan möjligtvis pröjsa lite extra inkomstskatt i 2019 för att banken ska kunna få det att gå ihop. Fråga. Egentligen vill dom ge lån.

Banker har svårt för företagare - det är enklare med löntagare. Vilket lånebelopp talar vi om?