Flytta kapital från fondkonto till ISK

Hej,

Jag har sedan barnsben haft sparande i en traditionellt fondkonto hos SEB och står nu i valet om jag ska flytta över allt till mitt ISK hos Avanza där jag sparar i 4 olika aktiefonder. Varför jag går i dessa tankar är att jag behöver ta ut en mindre summa om 35 000 kr från fondkontot då jag köpt en lägenhet och tänker om jag lika gärna ska omplacera allt istället. Jag har en sparhorisont på minst 5 år+. Skulle jag sälja alla mina fonder i dagsläget skulle jag behöva betala 81 300 kr i skatt vilket känns sådär. Dock är det väldigt höga förvaltningsavgifter som ni kan se nedan.

Fondkonto:
SEB Nordenfond: 32 900 kr, förvaltningsavgift: 1,30%
SEB Sverige Expanderad A: 192 000 kr, förvaltningsavgift: 1,25%
SEB Sverigefond Småbolag Chans/Risk: 159 300 kr, förvaltningsavgift: 1,50%
SEB Östeuropafond: 9 700 kr, förvaltningsavgift: 1,75%
Totalt kapital: 393 900 kr. Skatt vid realisering: 81 300 kr

ISK:
Länsförsäkringar Europa Indexnära 10 %, förvaltningsavgift: 0,20%
Länsförsäkringar Global Indexnära 60 %, förvaltningsavgift: 0,20%
Spiltan Aktiefond Investmentbolag 20 %, förvaltningsavgift: 0,20%
Swedbank Robur Access Asien 10 %, förvaltningsavgift: 0,20%

Sälj såklart och flytta till ISK i början av oktober då nya kvartalet börjar. ISK är billigare, höga avgifter är rån. Bättre att ta skattesmällen nu än att bara vänta, har gjort samma sak själv tidigare i år.

Har fonderna samma utveckling? En fond med låg förvaltningsavgift som ger 2% i avkastning per år är inte bättre än en som har hög avgift men ger 10% per år.

Prata med din bank. Tycker mig ha läst att man kan flytta befintliga fonder till ISK.

Ge gärna exempel på fonder som ger (alltså inte HAR gett) 10% per år.
Inte utan att skatta.

Varför skulle det vara en fördel att flytta pengarna när vi gått in i Q4?


Om vi tittar på vad fonderna i mitt ISK haft i utveckling hittills (1,5 år) så ligger det på 8,16 %.

Tycker dock inte det ger så mycket att prata med banken eftersom dom är säljare i sig, senast jag pratade med en rådgivare på SEB föreslog dom en massa egna fonder hos dem med hög förvaltningsavgift som de skulle tjäna på i längden.

Om jag nu väljer att byta, är det då bäst att ta ut allt på en gång och sen sätta in pengarna månadsvis i ISK för att inte riskera att sätta in så mycket pengar vid fel tillfälle?

Därför att skatten på ett ISK beräknas på det genomsnittliga värdet av innehaven vid fyra tidpunkter per år (vid ingången till varje nytt kvartal). Det handlar inte om så mycket pengar för din del men om du inte känner för att hjälpa Magdalena och Stefan mer än nödvändigt så väntar du en vecka med överföringen.

https://www.avanza.se/lar-dig-mer/av...s-ett-isk.html

Precis, "rådgivare" på bankspråk betyder att de ger råd för bankens bästa, inte kundens. Undvik bankernas ISK och KF, välj istället oberoende nätmäklare som Avanza eller Nordnet där fondutbudet är betydligt större.

Statistiskt sett har det lönat sig att sätta in allt på en gång snarare än att sprida ut det, iaf om man har en sparhorisont på mer än 5 år. Se t.ex. Jan Bolmessons beräkningar på bloggen Rika Tillsammans. Claes Hemberg förespråkar en utspridd investering över kort tid, t.ex. 4 köp under ett år för att lugna psyket: Avanza-bloggen medan hans kollega i ett äldre inlägg rekommenderar engångsinsättning: Avanza

Det är dock inte helt självklart att det är lönsamt för dig att flytta dina pengar, det beror t.ex. på hur stor vinst du har gjort på fondkontot eftersom ett byte till ISK räknas som försäljning och därför utlöser reavinstbeskattning. Däremot bör du omedelbart öppna ett ISK på Avanza eller Nordnet och lägga ditt kommande månadssparande där istället för i dina gamla fonder.

Du betalar skatt per kvartal. Flyttar du in pengar idag, kommer det ge ~0.1% skatt för Q3 eftersom du satte in pengarna under Q3, trots att det bara var 3 dagar kvar.

Vinsten på pengarna som ligger på SEB i dagsläget ligger på 271 000 kr, vilket alltså skulle innebära en skatt på 81 300 kr om jag väljer att omplacera till ISK. Sen 1,5 år tillbaka så månadsparar jag i 4 st aktiefonder i ett ISK hos Avanza som du kan se i mitt första inlägg. Pengarna i fondkontot hos SEB skapade mina föräldrar till mig som barn och de slutade lägga in pengar där för flera år sedan.

Vad jag förstår när jag tittat på statistik vid en flytt till ISK så är man ikapp skatteförlusten inom ca 10 år om räntan fortsätter lågt och med avkastning på ca 8 %. Vad skulle du gjort i mina skor?

OT: När du räknar/deklarerar på skatten, tänk på att du kan använda schablonmetoden om anskaffningsvärdet är under 20% av försäljningsvärdet. Eftersom du landar i såpass hög skatt så känns det troligt att åtminstone någon av fonderna ligger över det tröskelvärdet om det inte gått helt jämnt sen inköp.

OnT: Oavsett hur lång tid det tar att komma ikapp så har du en latent växande skatteskuld på ditt fondkonto om det ligger kvar. Du tappar förvisso lite ränta-på-ränta om du realiserar skatten nu men med en fortsatt normal börsuppgång så kommer det att betala sig att flytta pengarna direkt. Kommer det en olycklig nedgång inom kort så är det såklart bättre att sälja vid det tillfället men det är som bekant svårt att spekulera i börsrörelser.

Ang. schablonmetoden har jag aldrig hört det förut. Men som du kan se nedan så ligger anskaffningsvärdet högre än 20 % av vinsten. Är den metoden inget alternativ då?

SEB Sverige Expanderad A
Anskaffningsvärde: 65 650 kr
Värde: 192 050 kr
Vinst: 126 400 kr (+192 %)
65 650/126 400 = 52 %

SEB Sverigeford Småbolag
Anskaffningsvärde: 35 600 kr
Värde: 159 300 kr (+347 %)
Vinst: 123 700 kr
35 600/123 700 = 29 %

Du kan alltid åberopa schablonmetoden men det lönar sig bara om värdet ökat med mer än 400% (nuvärdet dividerat med anskaffningskostnaden). I ditt fall lönar det sig alltså inte.

Det finns inget rakt svar på hur du bör göra, det beror på din skattesituation i övrigt (andra vinster /förluster, andra avdrag, ränteintäkter mm) och hur du tror att börs, räntor och ekonomin i stort kommer att utvecklas. Du pratar om 10 år med låga räntor och ganska hög avkastning, om du tror på det scenariot så bör du nog flytta nu men i mina ögon är det ett väldigt optimistiskt antagande och då är beslutet inte lika lätt. Det spelar också roll om du tror att du kan hitta fonder med lägre avgifter men samma eller bättre utveckling.

Jag hade själv inte flyttat pengarna från småbolagsfonden, skatten skulle isf bli drygt 37100 kr. Om du istället väntar och hoppas att fonden går upp 12% till blir skatten 35600 kr (mha schablonmetoden) och vinsten 20000 kr större.

20% av försäljningsvärdet inte vinsten, vilket är ganska nära på din småbolagsfond, värt att tänka på i framtiden om du nu väljer att inte sälja i nuläget.

https://www.skatteverket.se/privat/s...800010782.html

https://www.skatteverket.se/privat/s...c048fa7bc.html