Hur ska jag tänka kring återbetalning av lån kontra att investera i fonder?

Hej alla ekonomikunniga. Jag skulle behöva lite hjälp med hur jag ska tänka kring en fråga. Först en kort bakgrund.

Jag är verkligen inget föredöme när det gäller konsumtion och har med åren dragit på mig diverse krediter som jag i perioder har slagit samman som "hopbakslån" eller vad det brukar kallas i Lyxfällan. I min nuvarande blancolånsportfölj finns i alla fall rester kvar från bilköp, studielån, resor, möbelköp, idiotkonsumtion i största allmänhet osv. osv. de senaste 10 åren Sammanlagt rör det sig om ganska exakt 250 000 kr och nu har jag i alla fall tänkt ta tag i situationen på allvar och bli skuldfri så snabbt som möjligt.

Jag har nu fått ett lån beviljat på 250 000 på Swedbank med 5.09 procent ränta och har betalat av kreditkortsskuld på 15000 (15 procents ränta), en kredit på ett mindre låneinstitut på 55 000 kr (ränta 11 procent) samt löst in mitt gamla Swedbanklån på 70 000. Det som återstår att lösa är ett lån på ICA på 115 000 där jag nu har 4.09 procents ränta. Och enligt deras hemsida planerar de till och med att sänga räntan till 3.84 i morgon. Frågan är då hur smart det vore att lösa ett lån på 3.84 procents ränta med pengar lånade för 5.09. Jag ser följande alternativ möjligt och där är där jag skulle behöva lite hjälp att välja:

1. Jag löser in ICA-lånet och får på så sätt alla mina lån samlade på ett ställe vilket, förutom att bli mer överskådligt, i alla fall borde göra det potentiellt lättare att extraamortera av när man blir motiverad att sänka den förhatliga skuldsumman. Det skulle dock innebära att jag förlorar någonstans mellan 1000-1400 kr per år (beroende på ev. räntesänkning) jämfört med alternativ 2:

2. Jag behåller lånet på ICA och sätter tillbaka de 115 000 kronorna i en extraamortering hos Swedbank. Något mer splittrad skuldbild, men runt 100 kr mindre i månaden i räntekostnad.

3. Jag räknar kallt med att börsen inte faller och försöker få de 115 000 kr att arbeta i ett investeringskonto eller en kapitalförsäkring i stället. I så fall tänker jag mig i alla fall någorlunda "säkra" fonder, kanske främst det mesta i en billig indexfond som Avanza Zero och resten i några intressanta fonder med kanske något större risk. Fast även en bred indexfond känns lite riskfylld. Jag tänker mig alltså inte att jag ska börja gambla loss totalt. Men samtidigt känns hela tidsandan med Ukraina, amorteringskrav på bolån, extremt låga räntenivåer, sjukt höga prisökningar på boende osv som att vi lever i en osäker tid där ett rejält börsras på säg något års sikt sker som en konsekvens av (eller som utlösare av...) att en ev. lånebubbla spricker, konjukturen kallnar av, varslen haglar osv. Ena hälften av befolkningen drar in på alla konsumtion och den andra halvan tvingas till desperata tvångsförsäljningar vid arbetslöshet, bankerna gör storförluster osv. osv. Och då står jag plötsligt där med drygt 350000 i lån (med säkert högre räntor än idag) och massor av fondandelar som har tappat massor i värde.

Ja, sorry för onödigt långt inlägg Vad ser ni som det bästa alternativet? Och finns det kanske något fjärde som vore ännu bättre? Tack på förhand!

Alt. 2 tycker jag.

Om du är i en fas där du ska sanera din ekonomi så tycker jag man ska vara mån om minsta krona.
även 100kr /månad. Bra att även reflektera över små utgifter.

Jag kan förmodligen ge dig bra argument för att köpa aktiefonder (0% ränta, finns inte många andra alternativ) och för att inte göra det (Börserna nära all-time-high).

Men i ett skede av skuldsanering så känns spekulation inte som ett bra alternativ. En tumregel brukar ju vara att inte köpa aktier för lånade pengar.

Tack för återkopplingen! Jag kände mig ärligt talat väldigt lockad av alternativ 3 (dels möjlighet till vinst som kan kapa ner skulden snabbare, dels roligare/mer spännande) men det är nog betydligt klokare att i det här läget sitta lugnt i båten och satsa på att tryggt amortera ner utan risk för oro att en rejäl börsdipp ska ställa till det ordentligt.

Du menade då med alternativ 3 att du tänkte gå in på börsen med pengar lånade till 5% ränta? Det låter väldigt riskabelt att göra, delvis på grund av hur högt värderad börsen är idag, men även rent principiellt. Framförallt riskerar man ju att bli stående med en dyr kredit med hög ränta samtidigt som värdet på fonderna störtdyker. För mig personligen hade motivationen kraschat helt om jag satt fast med ett lån med skenande ränta, samtidigt som jag egentligen inte fått något alls för pengarna.

Jag tycker som du säger sist att du skall amortera ditt dyraste lån och att du skall se detta som att du får 5% garanterad avkastning i form av uteblivna räntebetalningar. Det är inte lätt att hitta 5% avkastning så riskfritt. Det kanske inte är det mest spännande man kan göra, men det är nog det mest rationella.

/M