Ang lägenhetsköp, hur hade ni gjort här?

Du har 130k sparat.. 190k i lån & en inkomst på 29k ( efter skatt? ) ..
Din sambo har förhoppningsvis en inkomst med? ( isf, hur mycket? ) ..

Om jag var i din sits så hade jag tagit lån på 400k ( 200k var ofc )
Och bakat in dina övriga lån i bolånet då , totalt 390k.
Sedan hade jag betalat av lånet med sparandet -> 130k ( det är 1/3 av den "totala" lånen ).
Så har du ett lån på 260k.. Betalalt. är upp till dig.. Fast jag skulle kört på "fallande ränta" och inte "betala samma summa varje år" .

Lite matematik :
XY^Z = "Total summan"
Där X är din skulld, Y är räntan och Z är åren du hade tänkt o betala detta.

hmm måste räkna lite ^^

(x((y^z)-1)/(y-1))=XY^Z => X(Y^Z)(((Y-1)/100))/((Y^Z)-1) är den slutgiltiga formeln då "bankern" säger exempel :

Vi lånar dig 260 000 med en ränta på 5% och du ska betala av det på 10 år.
Det blir (260000*1,05^10*0,05)/((1,05^10)-1) = Årskostnad på ~ 33671 kr, vilket blir ~ 2806 kr/månad du kommer att betala i 10 år.
En o samma avgift varje månad ( Om du har fast ränta i 10 år & inga andra avgifter osv ) .. Vilket blir ganska mycket.. Det är ett "sätt" för banken & råna er på pengar

Välj "fallande ränta" istället, innebär tex..
Du har 260k, du betalar 2k i månaden i ammortering per månad .
13k i ränta per år, ~ 1084 kr i månaden. Totala månadskostnaden blir c.a 3k första året..
Efter 5 år har du lån på 140k. Du ammorterar fortfarande 2k i månaden.
Räntan är nere i 7k per år, ~ 584 kr i månaden. Totala månadskostnaden blir ~ 2600 kr.

Om man räknar på det, gör ett litet excell-blad osv så ska du se att det lönar sig med fallande ränta ^^

Lite snabbt skrivet men..
Du verkar ha en bra inkomst..
Frågan är vad du har för utgifter?

Jag antar att du inte har barn?

"Jag har inte jättehöga levnadskostnader och lyan kommer kosta oss ca 2500 var i drift"

Detta blir dina utgifter på boendet :

Drift : 2500 ( Är elen osv inkluderad? )
- Alt1. Ammortering & ränta ( om du väljer "fast" ) : 2800

- Alt2. Ammortering : 2000
- Alt2.Ränta ( första året, blir betydligt mindre med tiden ) : 1000

I ditt fall skulle du betala
- Alt 1. 5300 kr .
- Alt 2. 5500 kr . ( Billigare i längden )
i boende varje månad.
Med tanke på att du tjänar 29000 kr, vad gör du med alla dina pengar egentligen? :S

Kör snabb "lyxfällan" utgifter ^^

Boende?
Mat?
Transport?
Kläder?
Sparande?
Övrigt?
Lån?

Jag tror faktiskt att du kan bli av med på c.a 3-5 år.

Ge mig ungefärliga siffror på detta punkter så kommer jag hitta bästa lånet till ER så ni blir av med det snabbt ( Detta är vad jag skulle göra om jag var i din sits då. )

Dig
Inkomst ( efter skatt? ) : 29 000
Utgifter : ?
Lån : 190 000

Sambon
Inkomst ( efter skatt? ) : ?
Utgifter : ?
Lån : ?

Här måste jag påpeka att
1. CSN lån är bland det mest fördelaktiga lån man kan ha så varför skulle man vilja baka in det i bolånet?
2. Köper de en lägenhet för 400k så får vi anta att dess marknadsvärde ligger där och ingen bank skulle då gå med på att ge ett bottenlån för ca 590k (TS 390 + sambons 200).

TS - Hur investerar du dina sparpengar? Har du dem i fonder/aktier och får en vettig avkastning så kan det vara bättre om du har kvar så mycket som möjligt. Får du högre avkastning - skatt än ränta - skatteavdrag så är det bättre att ha kvar dem, är det tvärtom så är det bättre om du tar mindre lån. Som sagt så skulle jag också lösa billånet först då det normalt har betydligt högre ränta än ett bostadslån.

Fan vad du krånglar till det. Bolån behöver man ju inte amortera om man inte vill. Sen så undrar jag hur du tror att banken ska gå med på att belåna en bostad för 400' med 600-700' (antar att sambon också har lite lån) Sen så kommer de bara att få låna upp 340' som bolån och ett blancolån lär knappast vara mer fördelaktigt än billånet eller CSN-lånet.

Tack för era svar!

29 000 i månaden är för mig, innan skatt.
Billånet är tyvärr ett annuitetslån så där tjänar jag inget på att betala av snabbt.

Detta blir för mig:
Boende? 2500 :- ink el och bredband
Mat? 2500 :- (äter mycket, lunch ute osv)
Transport? 3500 (bil med bensin och avbetalning)
Kläder? 1000 :-
Sparande? Allt som blir över
Övrigt? 5000 :-
Lån? 2000 :- (billån ink csn)

Dig
Inkomst ( efter skatt ) : 20 000
Utgifter : 16000
Lån : 190 000

Sambon
Inkomst ( efter skatt? ) : 17000
Utgifter : 14 000
Lån : 0

Just nu har jag mina 130 000 sparade på ett vanligt esparkonto. Jag kan tänka mig att betala av fort, eller långsamt beroende på vad som är bäst. Äter inflationen upp lånet om man bara pröjsar räntor?

Jag och sambon kommer dela helt på respektive del av bolånet, dvs 200 000 var. Frågan är hur jag gör bäst med min del och ekonomi för att förlora så lite som möjligt.

Det där är jag ju inte så säker på. Så kan du inte resonera. Då kan du lika gärna resonera som att inflationen äter upp ditt sparande. Samma lika.

Jag vet inte om du behöver ha någon buffert eller inte, och om den behöver vara på 130.000 kr eller inte. Vet inte om du har något annat sparande till bil-/lägenhetsrelaterat utifall att?

Men att låna ut pengar till banken till låg ränta för att sedan låna pengar av banken till hög ränta säger ju sig självt att det är idiotiskt. Du betalar ju högre ränta på bil- och lägenhetslån än vad de ger på e-sparkontot, så naturligtvis skall du begränsa lånens storlek.

Jag missade innan att du hade ett sparande.

Jag vet inte hur liten buffert du kan stå ut med att ha? Räcker 20.000? Du tjänar ju rätt bra så?

130.000 kr - 20.000 kr = 110.000 kr i sparande.

Använd 40.000 av dem till att betala av billånet, visst att din avgift är fast men du betalar ju ändå ränta (?), lika bra att lösa skiten direkt, du bör ju ha en högre ränta på billånet än vad du får på ditt e-sparkonto antar jag? Om det nu inte var något extra förmånligt superduperlån till typ 0% ränta för att de hade svårt att kränga bilar eller så.

110.000 - 40.000 = 70.000 kr kvar.

Lägg dessa 70.000 kr på din del av bostaden, således tar du bara 130.000 kr i lån.

Ett normal tremånaders bolåneränta verkade ju vara runt 3.64% (nordnet), du får bara 1.15% på swedbank e-sparkonto tror jag. Du tjänar således 2.5% per år.

CSN-lånet har en ränta som går efter vad räntan har varit på sistone, det gör att räntesatsen halkar efter där och således är den låg nu. Jag tror inte du kan få en bolåneränta som är lägre än csnlåneräntan, så därför skulle jag inte rekommendera att ta bolån för att betala av csnlånet.

Skulle CSN-lånet däremot bli dyrare än boendelånet hade du ju kunnat fundera över att öka belåningen på bostaden för att lösa CSN-lånet.

Hur ni löser det hela ekonomiskt om du har typ 130.000 kr i bostadslån medan sambon har 200.000 vet jag inte, men jag antar att ni bara kan dela räkningen efter 130/330 = du betalar knappt 40% och sambon 60%.

Ditt buffertsparande på 20.000 kr eller vad du nu väljer kan du dessutom lägga på en bättre bank än swedbank, typ svea direkt, hoistspar, bluestep sparkontoplus eller liknande och få bättre ränta på.

(Bostadslånet kan du ju ta på exempelvis nordnet enligt ovan så slipper du vara beroende av swedbank om de nu kräver en massa motprestation. Du kan ju exempelvis teckna hus- och bilförsäkring hos Länsförsäkringar om de nu inte kostar mer än något annat alternativ, de har rabatt på kombinationen, och eftersom du sedan har försäkringar hos dem kan du flytta lönekonto dit så bjuder de på Internetbank och kort tror jag, vilket i sin tur ger rabatt på försäkringen om jag minns rätt. Går ju säkert att låna där med frågan är bara om du får ett bättre erbjudande. Skandiabanken har också gratis Internetbank utan att man behöver teckna försäkringar där, men du får väl jämföra själv vad som blir billigast. Compricer kan hjälpa dig välja, ett annat alternativ är att skaffa ett OKQ8-Visakort som är gratis och flytta över dina 20.000 kr i buffersparande dit, då får du 2.75% ränta direkt på kortet (avgifter på uttag, dyrt om du handlar på kredit, men gratis kort och ränta på innestående kapital), fördelen med det mot nischbankerna är ju att du har pengarna direkt på kortet och slipper flytta tillbaka dem till ditt bankkonto om du exempelvis skall reparera bilen. Du har ju dessutom 45 dagars räntefri kredit på kortet så skulle reparationen kosta 25.000 kr kan du ju ta 5.000 kr på kortet och se till att faktiskt få in de pengarna innan den räntefria kreditens tidsperiod tar slut.)

Lycka till.


Jag vet inte vad du har för ränta på billånet men säg att det skulle vara 6%, e-sparkontot 1.35%, bolåneräntan 3.64% och okq8kortet ha 2.75%. Och att du byter bank till exempelvis Länsförsäkringar och slipper betala för Internetbank, kort och får billigare försäkringar om du nu får det så kan du nog spara en summa.

Runt 3400 kr / år får jag det till att du borde kunna tjäna på ovanstående väldigt grovt räknat och förutsatt att lånen inte minskar i storlek (dumt antagande), du faktiskt använder de 20.000 kr / år, och exkl. försäkringarna.


(Säg 2400 kr, 1000 kr kan du skicka till mig som gåva för att du uppskattade svaret så )

Lyssna inte på denna snubbe Ska dom låna 400 000 och bara sitta betala ränta?
Så du påstår tex.. Om dom ska bo där i säg 10 år.. litet exempel.. Räntan är på 3%
(400k*1,03^10)-400k= Dom har bajsat ut 137500 kr bara i ränta efter 10 år. ( ~ 1150 kr/mån ränta)

Efter 20 år..
(400k*1,03^20)-400k= Nu har dom skitit ut ännu mer, 322500 kr i ränta efter 20 år ( ~ 1350 kr/mån ränta )

Säg att dom vill sälja den efter 20 år.. Säg dom säljer den för tex.. 1 miljon ( överdriva ^^ ) då har dom fått en vinnst på 600k som måste skattas.. 420k som är "vinsten".. Dom har nu 820k i potten..

Sedan har dom skulld till banken fortfarande på 400k eftersom dom inte har ammorterat bort något.
Då är det 420k kvar i potten.. Och med tanke på hur länge dom har bott där och betalar ränta hela tiden så har dom betalat bort tex ( bott i 20 år ) 322500 kr i ränta.. Hmm vinnst på 97500 kr.. Och kan säga att dom kommer lägga ner mycket mer än ~100k på det i 20 år.

Lyssna inte på Wabbit


Allt beror ju på, ska ni leva tillsammans resten av ert liv?
Ska ni ha gemensam ekonomi eller separat etc.. etc..

Om du har möjlighet så bakar du in allt i ett så det blir 260k över för din del.

Räknade lite "snabbt" på det och fick ungefärliga kostnader.. ( 5% ränta, litet exempel )

Vad "kostar" det i månaden ( efter hur många år blir du klar med lånet? )

2,8k / mån ( 10 år )
5k / mån ( 5 år )

Din gamla "budget":

Din nya:

Din inkomst : 20 000 :-
Dina utgifter ( Utan bolånet ) : 11 500 :-
Kvar återstår det : 8500 :-

Frågan är om du vill betala av lånet snabbt eller långsamt..
Hur mycket du är villig att betala osv..
I lån så kunde du ha "2 altenativ" detta blir då ..

Alt 1. Om du vill lägga ~ 3000 kr i lån så lägger du ~ 5500 kr i sparande.
Alt 2. Om du vill lägga ~ 5000 kr i lån så lägger du ~ 3500 kr i sparande.

Sedan varje midsommar när skatten kommer tillbaka så kommer du få c.a 3-4k tillbaka från skatten av din betalade ränta ^^

Hur du än sparar så kommer du få c.a 42-66k per år i sparandet.. Och det är ju bra sparande, inget att klaga över.. Så reser ni självklart någonstans osv , har kul ^^

Sen är frågan.. Om din sambo klarar av samma takt som dig osv..
Du har ju 4k över varje månad, hon har 3.. Men du betalar av ett lån på c.a 2.. Så du har de dubbla hennes över.. Eller kör du din egen race och inte bryr dig om sambon?

Sambon
Inkomst ( efter skatt? ) : 17000
Utgifter : 14 000
lån: 0
Sparande: ?

I hennes fall blir det 200k som ska lånas ..
Hon har 17k efter skatt och ~ 14k i utgifter och inga lån.
( Har hon något sparande? 3k över varje månad. )
Då har hon "råd" att lägga c.a 3k varje månad på lånet kanske lite mindre för att ha lite sparande.
Eller så får hon skärna ner på utgifterna ^^

False. Du tjärnar på det om du betalar av det direkt.. Visst, du tjärnar inte så mycket på det men men räntan på lånet blir ju lite pengar .. ^^ Sen hellre betala av det snabbt o helt än att sitta med lånet och tänka fan.. 2k på billånet här.. detta till csn.. detta till bolånet osv osv ..

Men, du gör som du vill Vi ger dig bara tips om hur du kan göra

Tusen tack för era utomordentliga svar! Det blir att punga in så mycket man kan i lånet som ni säger. Tack!

Va? Vad får du för råd här inne? Av en kille som inte ens kan stava till amortering...

Jag skiter normalt i trådar som denna men alltså...

Ska ni inte bo där längre än några år stoppar du in så lite som möjligt dv 15%, behåller 30 000 cash och köper aktier (ev fonder) för resten.

Det du inte tänker på är de andra möjligheterna som finns att använda pengarna till. Att välja att inte amortera behöver inte vara dåligt. Investerar man pengarna så att man får högre avkastning på investerade pengar än räntekostnaden så tjänar man på att inte amortera.

Jo, självklart.
Men då måste vinsten efter skatt > räntan efter skatt.

Om han har ett lån på 400 000 och räntan är exempel 5% .
Då blir räntan han betalar per år 20 000 kr.
Och han får tillbaka ~ 6000 kr.
Han har "förlorat" 14 000 kr per år.

Då måste han "tjäna" mer än 14 000 kr per år i vinnst för att gå +.
Dvs 14000/0,7 = Han måste "tjäna" 20 000 kr per år ( varav 6000 kr i skatt ) på 130 000 kr han har i sitt sparande. 20/130 ~ 15,4% ökning första året.
( Kontroll : 130 000 * 1,154 = 150020 . Vinnst 20 020 kr, skatt på det. 14014 kr. +14 kr )
andre året 144000 kr ( ~ 13,8% )
osv osv..

annars kan han ju med sin "vinst" köra 50/50.
Dvs av dessa 14 kr kan han lägga ner 7 kr på lånet o 7 kr på sparandet.
Så lånet blir 399 993 kr
Sparandet 130 007 kr.
Allt beror på hans "ökning", lånet blir mindre o sparandet mer.
Om han ska köra så då behöver han en mycket större avkastning osv..

Tror det blir lite svårt att få en sådan ökning för hans del.. Visst, han kan stoppa i mer pengar i sparkontot så han får mer i ränta och behöver mindre procentuell ökning för att "tjäna" dessa..

Men jag skulle rekommendera att "betala" av ^^

Men men, skönare bli av med ett lån som man har sedan kan man bomba in på sparande.
Lönar sig i längden, varför betala önödigt mer i ränta när detta kan bli "sparande"?