Privatekonomi - Förvaltning

Har precis efter många års studier skaffat mig ett jobb. Tänkte att det skulle bli ändring på den gamla sanningen att man lägger mycket tid på att införskaffa pengar men aldrig på att förvalta dem.

Förutsättningar:

Sparande:
Aktier: 250 000kr.
Privat sparande: 50 000kr.

Lån
CSN-lån: 160 000kr.

Inkomst
Inkomst / år: 400 000 - 500 000 kr

Nu tänkte jag göra det bästa av min situation och helt enkelt reda ut ett par saker.

1. Hur skall jag ställa mig till CSN-lånet? Det har en ränta på sisådär 2%. Ska jag sikta på att betala av det så snabbt som möjligt eller dra ut på det? Idag lånar man ju t.ex. billigare än vad räntan är på lånet så det kanske är dumt.

2. Vad gör man egentligen av den överblivna inkomsten varje månad? Vi leker med tanken på att jag har 15' kr över varje månad efter att alla utgifter och levnadskostnader är betalda. Har tappat förtroendet för aktiemarknaden och söker egentligen rimliga alternativ även om jag kan tänka mig att aktivt trade:a för en liten del (gjort det tidigare, därav mitt aktiekapital). Tänker att jag egentligen bör spara mycket pengar nu när jag är ung och inte har barn etc.

3. Mitt mål är väl egentligen att börja bygga upp ett kapital då jag hoppas på en relativt brant löneutveckling. Vilka saker bör jag tänka över, vad ska jag tänka på? Vill ju inte göra om misstag som begåtts tidigare. Vilka allmänna sanningar finns för ett privat sparande helt enkelt?

Inte illa med 40k i månaden som ingångslön efter studierna!

1. Hur skall jag ställa mig till CSN-lånet?
Räntan är släpande pga att den grundar sig på hur räntorna sett ut de senaste tre åren. Med andra ord verkar CSN-räntan hög just nu men kommer sjunka till extremt låga nivåer när räntan från finanskristiden börjar räknas in. Samtidigt kan man förvänta sig att bolåneräntor och andra räntor stiger framöver allt eftersom världsekonomin återhämtar sig. Sett över tid är CSN-räntan mycket fördelaktig. Att betala av studielånet är i princip ekvivalent med att stoppa pengar i en helt säker investering med låg ränta (ungefär som att ha pengar på ett hyfsat bankkonto).

Sen tillkommer eventuellt en psykologisk faktor av att betala av en skuld.

2. Vad gör man egentligen av den överblivna inkomsten varje månad?
Att investera i sitt eget boende är ju oftast en god investering med låg risk och bra chans till värdeökning. Annars får du väl satsa på mindre volatila värdepapper såsom räntefonder om aktiemarknaden känns för svajig.

1. Ang CSN lånet så tycker jag att det är viktigast att tänka i opportunity cost termer - betalar du extra på lånet så kan du inte använda de pengarna till något annat, t ex investera dem. Tror du att du kan få högre avkastning på dina pengar genom att investera än vad räntan är så är det bättre.

2. De överblivna pengarna sparar du. Vilken sparform du väljer, aktier, fonder, sparkonto är såklart helt upp till dig och hur villig du är att ta risker.

3. Jag tycker att det viktigaste för att ha en så bra privatekonomi som möjligt är att hålla nere kostnaderna. Lyssna inte på allt vad bankmännen säger om hur man ska göra - de vill bara sälja sina produkter utan läs och lär själv.

Tack för svaren!

Waggho: Nej, jag är nöjd med lönen så ska inte klaga på den! Så du menar att CSN-lånet kommer att bli väldigt mycket billigare om något år eller två? Finns det någon prognos? Då känns det ju väldigt dumt att betala av det om man kan få högre ränta någon annanstans.

Miqqqa: Precis, jag tänkte försöka klura ut en vettig sparform här i tråden! Vad gäller kostnader är jag inte direkt rätt man för att hålla dem nere - får arbeta på det!

Det beräknas på statens upplåningskostnad de senaste tre åren, och eftersom det är extremt låg risk att låna ut pengar till staten är den räntan i princip lägst på marknaden. Från den beräkningen drar de också av 30 % så att man ska slippa trixa med att dra av på skatten i efterhand som man gör med bolåneräntorna. Å andra sidan är det långa löptider på de lånen så de blir aldrig superlåga. De senaste tio åren har CSN-räntan vanligen legat mellan 2 och 3 %. När dagens rekordlåga räntor kommer med i beräkningen kan man nog räkna med att den kryper ner under 2 %. Räntan kommer vara 2,4 % 2010.

I princip är det alltså inte mycket mer än inflationen man betalar på CSN-lånet och därmed är det ofta lönsammare att investera sparpengarna i värdepapper eller amortering av bostadslån.

Att CSN-skulden skrivs av om man blir överkörd av en lastbil är ett argument att inte amortera på det mer än man behöver...Om man nu bryr sig huruvida man lämnar efter sig ett optimalt dödsbo...