Kreditvärdighet - 0 i deklarerad inkomst men bolån betalas fortfarande?

Hur påverkas egentligen ens kreditvärdighet om man har 0 deklarerad inkomst, men där bolånet fortfarande betalas?

Tänker en situation där man är på tjänstledighet för studier och där lägenhet hyrs ut och betalar kalaset.

Ja du lär ju inte få några nya lån

Man beviljas inte ens ett kreditkort, spelar ingen roll om du har miljoner på banken.

Saken är den att min inkomst första året jag började plugga sjönk från den ordinarie inkomsten som man jobbar heltid. Det blir ju ett brutet år då studier börjar tidig september, så därav blir det mindre månader man jobbar och således mindre intjänad lön.

Intressanta i sammanhanget var att jag gjorde ett test på Lendo och lyckades få ett låneerbjudande på runt 600k i privatlån för inkomståret jag började plugga.

Talade med Lendos kundsupport och frågade hur det kommer sig att jag lyckades få 600k och där en av långivarna sa att de hade någon modell som räknade på det.

Försöker förstå hur modellen fungerar, då den inte enbart verkade gå på deklarerad inkomst?

Kan modellen ta hänsyn till där existerande lån betalas även om man har minskad deklarerad inkomst, vilket signalerar på en bra återbetalningsförmåga?

Det finns alltså faktorer i modellen som inte enbart går på den deklarerade inkomsten?

Frågade du efter du hade börjat studera men INNAN deklarationen för det "halva" året?
Antar att de tittar på senaste DEKLARATIONEN, alltså eftersläpning.

Gällande "inte enbart" är det kanske bara koll av betalningsanmärkningar
men KANSKE är deras system tillräckligt vettigt att de även tar hänsyn till dina tillgångar? Det brukar de INTE.

((På den tiden det fanns ganska många aktiefynd tog min bank INTE hänsyn till att jag hade mycket bra resultat då jag ville utöka min checkkredit för att kunna köpa mer.))

Bankerna verkar generellt sett väldigt låsta i sina formler. Hur man de facto sköter sin ekonomi verkar mindre viktigt än inkomst. Samtidigt får vi väl anta att de gjort olika statiska analyser och utformat sina bestämmelser utifrån detta. Å andra sidan kanske de bara följer marknadens logik oavsett hur vansinnig denna är för en utomstående. Återkommande finanskriser är ju inget okänt fenomen.

Ja, precis, det är en eftersläpning.
Nej, frågade efter när deklarationen väl släpptes för det "halva året" när man började plugga.

Inga betalningsanmärkningar har jag.
Hur skulle de ta hänsyn till andra tillgångar menar du?

För mig framstår det som att de måste ha tittat på att bolånet och andra lån sköttes sett till avbetalningar, trots minskad total årsdeklarerad inkomst?

Tanten på Lendo framstod som lite förvånad men sa att de måste ha något i sin interna modell kring det.

Är du hundra på det ?

Har kompis som flyttade "hem" till sverige under pandemin.
Noll i inkomst, inget jobb.

Hade med sej 5-6 MSEK i tillgångar efter såld fastighet.
Han hade inga problem med bank, kreditkort etc

Vettiga långivare kan fråga efter bevis på tillgångar.
Det kan även finnas antydningar på deklarationen om tillgångar genom att man kan ha ränte- och andra kapitalinkomster.

Gällande skötsel av lån tittar de nog bara efter betalningsanmärkningar och på hur stora lån man har.

En del kollar även om det gjorts många kreditupplysningar på den sökande nyligen, vilket de kan se som en varningssignal. Det har företag som t ex Lendo som försäljningsargument, eftersom då blir det bara en istället för många om man själv skulle söka hos alla själv.

Det korta svaret är: "ja".

Indirekt skriver du själv svaret på din egen fråga i mening #2. Ett kreditinstitut ser ju bara det du skriver i mening #1 men inte det du skriver i mening #2 som ju förklarar din situation. Du måste se saken ur den andres synvinkel och det gjorde du med oss här för du kände ju att du var tvungen att ge oss en förklaring (mening #2) så att vi fattar upplägget. Samma sak gäller ju för ditt kreditinstitut. De kan ju bara göra en bedömning av din kreditvärdighet utifrån det de vet om dig och det de kan se är att du saknar deklarerad inkomst.

Det är ju rätt uppenbart att ett kreditinstitut lånar ut pengar om man tror att den man lånar ut till kan betala tillbaka. Att låna ut pengar till någon som inte betalar tillbaka är en rätt dålig affär. Ett kreditinstitut har inte så mycket att basera sin bedömning på. De kan se din deklarerade inkomst, hur mycket du har i skulder och ifall du är en stadig "kund" hos KFM. Om du redan har lån hos det här kreditinstitutet kan man ju också se betalningshistoriken som du själv nämner men historiken är bara en liten del i bedömningen. Det mest intressanta är framtiden, inte dåtiden, så även om du har betalat räntor och amorteringar prickfritt tidigare så ser de 2 saker. Du har hög skuld och inga inkomster. Det är ju inte direkt så att de gör vågen av glädje. I en första bedömning kan du enkelt räkna med att din kreditvärdighet kommer att bedömas som låg och enda sättet att "komma runt det" är att kontakt och förklaring som självklart behöver verifieras så det blir helt klart krångligare.

Den första bedömningen av en persons kreditvärdighet bygger alltså på dennes deklarerade inkomst, dennes skuldnivå och KFM:s "kärlek" till den här personen. Eventuellt kan trackrecord av återbetalning av befintliga skulder också vägas in men det har gissningsvis lägst vikt. Den här bedömningen är mest vanligen automatisk dvs den bygger på digitala algoritmer. Vill du öka din kreditvärdighet måste du påbörja en manuell process dvs du behöver kontakta någon för att motivera varför du anser att du är mer kreditvärdig än vad den automatiska processen räknat fram. En förmögenhet, t.ex. ett större aktiefondinnehav, är ju ett bra argument för att du är mer kreditvärdig än en uteliggare. Ett kreditinstitut kan ju inte se hur stor din förmögenhet är så de har ju ingen möjlighet att veta om du är rik eller inte. På samma sätt kanske du har ett aktiebolag som har tillgångar värda en smärre förmögenhet. Det ser ju inte den automatiska kreditvärderingen heller. Det finns de som aldrig tagit ut lön alls, någonsin, men som startat ett AB där de jobbat. På "pappret" är den personen fattig men samtidigt så äger ju den här tänkta personen ett företag som sitter på stora värden. Om en sådan person vill låna pengar så kommer den automatiska kreditvärdighetsprocessen att bedöma den personen på nivå som en parkbänksnötare men den personen kan ju komma runt det genom att prata med kreditinstitutet.

Du har ju inte noll i årsinkomst det året dom tittar på så så det är inte konstigt att du fick förslag. Däremot måste du i en ansökan ange din nuvarande månadsinkomst å då blir det noll kronor och du lär inte få låna

Har du 0 i deklarerad inkomst och inget hos kronofogden så kan du i princip bara teckna abbonemang , el, mobil, hemförsäkring osv du får inga krediter i regel.