Förklara ränta för en n00b

Jag, som inte är så insatt, har lite svårt att förstå det här med allt snack om ränta hit och dit. Reporänta, minusränta, och styrränta är några exempel på alla begrepp som snurrar runt kring mig utan att jag får något grepp om dem.

Jag har förstått det som att världens ledare inom och mellan stater sätter olika räntor, men jag har aldrig förstått hur detta fungerar i praktiken. Hur kan en ränta tvingas på någon annan? Får inte jag, om jag driver en bank eller ett kreditinstitut, ge och ta ut vilka räntor jag vill (vilket borde innebära att räntan på sparande och lån alltid blir prissatta på en öppen marknad). Om staten säger att det ska kosta att spara pengar (minusränta), är det då för att bankerna tvingas betala till staten som detta kan genomföras? Och finns det en ränta som sätts för utlåning och en annan för sparande (annars borde väl minusränta innebära att man fick betalt för att låna?)?

Jag förväntar mig inte att få svar på alla mina förvirrade frågor här, men skulle bli glad om jag lyckades trigga någon slags monolog/diskussion där jag kunde lära mig mer. Tror att det är fler än jag som är förvirrade.

Om du sätter in pengar på banken så är det inte så att de kan sitta och hålla på dem, utan de måste göra sig av med dem på ett eller annat sätt. Hittar de ingen annan att låna ut dem till så måste de låna ut dem till Riksbanken, och om Riksbanken då kör med negativ ränta så kostar detta alltså pengar.

Vilket i förlängningen innebär att med den typen av räntesättning så blir bankerna sugna på att omsätta pengarna snabbt, så att de slipper betala för att ha dem hos Riksbanken. De måste alltså låna ut dem till låg ränta för att snabbt bli av med dem, men om de i stället får betalt av Riksbanken för att ha pengarna där så kan de chilla lite.

Sedan är det inte riktigt så att om du lånar en miljon på banken, så innebär det att det att någon annan har satt in en miljon som du får låna. Men det kräver en lång förklaring. Googla "fractional reserve banking" eller nåt.

Det kan jämföras med att du har en affär. Du försöker sälja toa-papper för 10 000 kr och då kommer ingen att köpa varor av dig.

När det gäller ränta som riksbanken sätter så måste den vara i linje med USA:s och EU:s ränta så att de svenska export företagens produkter går att sälja i utlandet. Det är viktigare än att bevara köpkraften för svenska löntagare.

Riksbanken vill inte heller att utländska investerar ska spekulera i svensk valuta. Under 90-talet spekulerade t.ex. George Soros i SEK.

Reporäntan är en styrränta. Minusränta är helt enkelt en negativ ränta. Centralbanker sätter styrräntor, vår centralbank är riksbanken. Dessa räntor sätts i ett makroekonomiskt optimalt läge, eller i alla fall vad man tror är optimalt. Bankerna lånar pengar från centralbankerna för att kunna låna ut till sina kunder. Alltså är centralbankernas styrräntor de kommersiella bankernas "produktionskostnad". Räntan mot kund sätts självklart utefter vad styrräntan är, uppenbarligen kan de kommersiella bankerna sätta vilken ränta dem vill men dem har ju fortfarande konkurrens om kunder och sätter därför inte för hög ränta.

Bankerna måste alltså låna ut pengar som bara ligger hos dem till Riksbanken? Vad händer om de inte gör det?

Styrränta sätt Riksbanken och det är priset på mkt korta insättning.

Sen har man kort och långa räntor. Korta räntor är statsskuldväxlar som riksgälden ger ut. Dess prissätts av marknaden. Vilken ränta till vilken någon är villig att låna ut på den givena tidshorisonten. Obligationer är vanligen samma fast längre löptid över året. Dessa betalar ränta under tiden alltså inte bara vi åter betalningen.

Lånen som banker och kreditinstitut ger får dom prisätta hur dom vill (inom rimliga gränser). Där här skiljer man på lån med eller utan säkerhet. Där den senare ger banken förtur på sina betalningar för säkerheten vid betalningsinställelser. Som t.ex. Bolån. De har därför mkt lägre ränta, än vanliga lån utan säkerhet, blancolån.

Överlikviditeten kan hållas som kontanter eller hos Riksbanken. Se mina inlägg här: (FB) Varför har banker pengar hos riksbanken när det är minus ränta?

Så, minusränta innebär att det kostar bankerna att låna ut pengar till centralbankerna? Antar att det motsatta inte är fallet och att centralbankerna betalar bankerna för att få låna ut till dem.

Jag förstår. Så det handlar om ett krav som ställs på bankerna från statens sida?

Precis.

Tja, om de har en massa miljarder liggande i valvet så blir det kanske svettigt om det börjar brinna, eller om Björnligan kommer, så i praktiken måste de låna ut dem. Att låna ut dem till Riksbanken och betala för det blir väl lite som att betala för förvaringen, och samtidigt har de pengarna försäkrade.

Jämför med de länder (t.ex Danmark) där banker har tagit betalt av privatpersoner för att de har pengar insatta. Även om man skulle få betala en tusenlapp om året för att ha hundratusen på kontot så kanske det är vettigare än att ha dem liggande kontant i byrån.

Precis, men detta beror på att de är tvugna att ha kontanter antar jag? Digitala pengar är inte okej, eller (vilket borde vara relativt enkelt och billigt att förvara säkert)?