Välja förvaltare till tjänstepensionen

Har länge gått i tankarna om att göra ett mer aktivt val gällande tjänstepensionen som jag fram tills idag knappt ägnat nåt tid åt alls, känner att jag vill placera själv i fonder jag tror på långsiktigt.
I nuläget ligger min avtalspension hos tre olika förvaltare och det är detta jag vill ändra på, skulle vilja ha allt hos en förvaltare där jag kan göra aktiva val & byten av fonder själv.
Nu har jag AMF, FolksamLO & Swedbank.

Är i tidiga 30års åldern idag och jobbar inom handeln. Är fackligt ansluten till Handels och därav anledningen till att en viss del av pensionen ligger hos FolksamLO.


Mina frågor,

1. Vilken ska man välja som förvaltare? Vilken/vilka använder ni och hur har ni tänkt i urvalet?

2. Om jag t.ex vill avsluta min tjänstepension hos Folksam & AMF för att samla allt hos Swedbank, kan jag då be Swedbank göra detta åt mig, dvs flytta över kapitalet från de andra förvaltarna till sig eller måste jag själv säga upp det hos respektive?

3. Nåt annat man bör tänka på gällande avtalspensionen.

Förvaltare är jag kass på men kolla upp om du har (eller inte) efterlevandeskydd i pensionen. Är ofta valbart.

När det gäller fråga två kan förvaltaren lösa det åt dig.

Läs lite om respektive avtal på https://www.minpension.se/tjanstepension
Gå in på ditt avtals sida sen och läs mer. Med Bank-ID kan du göra rätt mycket ganska snabbt.
Om det är Handels så är det väl SAF-LO du har?
Har själv ITP1 och har valt 50 % Alecta för traditionell och sen AMF 25 % traditionell och 25 % fond.
Bra eller värdelöst kan säkert andra svara på, men om du har möjlighet så välj fondalternativet om du själv vill påverka så mycket som möjligt.
Om du vill flytta all tjänstepension till en och samma förvaltare så lär det tas ut flyttavgifter. Du kan annars välja att endast styra om nya kommande inbetalningar.

Efterlevandeskydd är meningslöst att slösa pengar på om dj är ung och inte har sparat ihop nåt vidare belopp.

Varför värdelöst?
Det är gratis hos många. Har han familj av något slag är det ju överlägset.
Eller tycker du han ska satsa på generationsarvet, vilket lär ligga på typ 2 kronor om året för en 30-åring.
Det jag kan säga är att du borde undvika alla former av nya förvaltningsbolag. Monetar, Solidar och allt vad de heter. De har främst varit verksamma på PPM-sidan men verkar rulla över mot att förstöra de viktigare delarna av det svenska folkets pension också.

Jag har Danica Pension och utan efterlevandeskydd.

Nackdelen med efterlevandeskydd är väl, förutom de där två kronorna, även att inbetalda premier blir mindre som en del av kostnaden för själva efterlevandeskyddsförsäkringen? Eller? Någon som har koll på hur mycket mindre premierna blir med skyddet (om det nu är så)?

Ordlista:
Traditionell försäkring - du kan INTE byta fonder själv
Fondförsäkring - du kan byta fonder själv

Är det traditionell eller fond som du har hos AMF, FolksamLO, Swedbank?

Om du har en gammal traditionell (dvs du kan INTE byta fonder själv) försäkring idag, så kan det vara så att den har mycket mer förmånliga villkor (främst garantiränta, som kan vara så mycket som 3-5% på äldre försäkringar) än vad du kan få idag. Isf bör du överväga att behålla försäkringarna, då du idag oftast inte får nån garantiränta på traditionella försäkringar. Alternativt, flytta in pengar från de två "sämre" till den bättre och befintliga försäkringen.

Har du kollektivavtal? Om ja, så kan det vara så att hälften av din tjänstepension placeras i en traditionell försäkring hos ett av facket valt alternativ. Du får därför bara omplacera hälften av pensionen. Betalar du statlig skatt? Betalar du bara kommunal skatt (behöver du inte svara på här) så kan årsavgifter och dylikt (tas ut i kronor och ören istf procent) äta upp en väldigt stor del av pensionsinbetalningen på varje försäkring. Det kan därför, om man enbart betalar kommunalskatt, kosta mer än det smakar att ha fler försäkringar.

Ska du byta fonder själv? Om ja, så ska du byta till Avanza eller Nordnet eftersom dessa är de enda som ej tar ut kapitalavgift (procentuell avgift på värdet på försäkringen). Finns ingen som helst anledning till att betala en kapitalavgift när du sköter allting själv, och därför ingen som helst anledning att välja nåt annat än Avanza eller Nordnet för fondförsäkring. Har du kollektivavtal är det möjligt att du inte kan välja varken avanza eller nordnet (facket får kickbacks från kapitalavgiften, och eftersom nordnet och avanza inte har nån kapitalavgift betalar de heller ingen kickback - och då är de inte valbara av facket, som i den här frågan alltså företräder sig själva snarare än dig). Med kollektivavtal ska du välja den fondförsäkring som har lägst avgifter.

Om du vill ha traditionell försäkring bör du överväga att sätta in alla pengar hos fackets förhandsval, för att undvika dubbla årsavgifter.

Efterlevandeskydd ska du välja bort om du är ensamstående, har väldigt lite pengar i försäkringen eller du är den som tjänar minst i förhållandet (och sambo/make/maka skulle klara sig bra utan din lilla pension). Välj till efterlevandeskydd när du börjar få lite pengar i försäkringen (några hundra tusen) och du samtidigt antingen har barn eller en sambo/make/maka som tjänar mindre än vad du gör.

Tar du bort efterlevandeskyddet får du del av arvsvinsterna. Pensionspengarna från de som dör och som har valt bort efterlevandeskydd delas lika mellan övriga som också valt bort efterlevandeskyddet.

Efterlevandeskyddet kostar oftast inget att ha, men man går miste om arvsvinsterna om man har skyddet. Jag fick arvsvinst 11 kr på tjänstepensionen förra året tror jag det var, men det är ju samma belopp för alla eftersom det delas lika. Så arvsvinsten spelar större roll för en person som inte betalar statlig skatt än vad det gör för en som betalar statlig skatt.

(Också viktigt att inte blanda ihop eventuellt privat pensionssparande med tjänstepensionen.)

En observation är att de kollektivavtalade tjänstepensionerna ofta är upphandlade med ett väldigt skralt fondutbud. Detta för att upphandlingen orienteras kring pris och produktbolagen möter detta genom att minska fondutbudet.

Detta gör att det ofta är svårt att bygga bra portföljer om man väljer fondförvaltning i dessa avtal, alltså t.ex. KAP KL, SAF-LO och de senare upphandlingarna i ITP.

Jag menar därför att det bästa om man har tjänstepension genom kollektivavtal är att välja traditionell förvaltning.

Ligger mycket i detta, inte minst pga att kollektivavtalad tjänstepension ofta redan tvingar in hälften av kapitalet i en traditionell försäkring. Det krävs en ganska hög lön (alternativt väldigt hög avkastning) för att det ska löna sig att betala avgifter för två försäkringar (om inte den andra försäkringen är avgiftsfri, dvs avanza eller nordnet).

Jag har både och idag, traditionell hos AMF och fond hos Folksam & Swedbank.
Eftersom jag vill sköta sparandet själv så är det enbart fondförsäkring som är intressant.

Ja, faktum är att jag redan idag använder Nordnet för sparande i fonder & lite aktier så jag ringde dom igår och frågade hur det funkar. Man skickar helt enkelt in en så kallad "informationsfullmakt" till Nordnet som då kollar ifall det finns möjlighet att flytta kapital från andra förvaltare. Går det så meddelar dom mig detta och till vilka kostander. Sen är det upp till mig att bestämma om jag vill göra flytten.

Jag blev faktiskt förvånad över hur magert fondutbud mina nuvarnade förvaltare hade efter att ha kollat upp detta, här har ju Nordnet & Avanza en STOR fördel med att man kan välja mellan bra mycket mer fonder. I Nordnets fall tror jag det handlar om flera hundra olika fonder.

Tanken är nu alltså att flytta allt existerande kapital till tjänstepensionen till Nordnet och väntar nu på svar. Tydligen kan inte Nordnet begära fullmakt från Folksam så dom måste jag kontakta själv för att fråga.

Menar du att det kan bli problem att flytta från Folksam om jag är medlem i Handels?