företagsförsäkringar (olycksfall, sjukdom, tgl, etc)

Jag har eget företag (ensam ägare, aktiebolag, tjänsteföretag) sedan någon månad tillbaka. Har blivit uppringd av diverse försäkringsbolag som vill sälja på mig diverse försäkringar och pensionslösningar.

Olycksfall- och sjukförsäkringar gissar jag på är ganska lika oavsett bolag. Det som jag känner att jag inte har koll på är pensionsförsäkringarna. Det jag vet är att jag absolut inte vill göda ett storföretag med diverse avgifter. Vad finns det för alternativ om man vill ha maximal utdelning av sitt pensionssparande?

Länsförsäkringar sa t.ex att jag även måste teckna tjänstepensionspaketet om jag ville ha deras försäkringar för olycksfall, sjukdom, etc. Då drog jag öronen åt mig. Är det ett normalt förfarande?

Någon kunnig person här som kan komma med tips? Vad det gäller försäkringar för själva verksamheten (skadestånd, etc) så är allt det klart. Det jag är ute efter är försäkringar som gäller mig, min framtid och mina anhöriga.

Det finns särskilda företagsförsäkringar. Ett paket innehållande skada, stöld, stillestånd etc. Du bör också ta en FORA, tänk på att om du är tjänsteman ska du också anmäla dig till Collectum.
Pensionsförsäkring är bara en del av det skydd du ska ha, och hur du än gör är det en chansning.

SOm jag skrev så är jag enbart ute efter råd gällande olycksfall, sjukdom samt pensionsförsäkringar.

Länsförsäkringar är ganska ok när det gäller olycksfallsförsäkringar, bl.a. så brukar det gå att diskutera special-lösningar med dem ifall man t.ex. har ett gäng projektanställda under en kortare tidsperiod.

Trygg-Hansa erbjuder ganska billiga olycksfallsförsäkringar (senast jag kollade iaf) men ersättningsnivåerna är klart lägre än för ovanstående alternativ.

Pensionsförsäkringar ska man helst ha hos någon nätmäklare (tänk Avanza/Nordnet) har jag fått för mig.

Vad gäller pensionsförsäkring så är min starka rekommendation efter att ha drivit AB i drygt 7 år att:
Skaffa INTE en pensionsförsäkring (om du inte är ute efter att få sjuklöneförsäkring). Pensionsförsäkring är dåligt både ekonomiskt och gör att du tappar beslutsrätt över kapitalet.

Skaffa istället en direktpension vilket är en företagsägd kapitalföräkring som du är ensam förmånstagare till. D v s AB betalar in pengar till direktpensionskontot(kapitalförsäkringen) med valfria belopp och valfritt hur ofta. Dessa pengar är skyddade genom ett direktpensionsavtal och påverkas ej ex vid konkurs för AB. Pengarna på kapitalförsäkringen kan du sedan investera i aktier eller fonder och slippa skatt på den värdetillväxt du kan få. Endast en mycket låg schablonbeskattning tas ut varje år. Tror den är under 0,5% på insatt belopp per år.

Ytterligare en fördel är att du bestämmer helt själv när pengarna skall tas ut, inga larviga regler om att man inte får ta ut pengarna förrän efter 55 år ålder eller några belopp villkor. Du kan ex återföra (alla eller delar av) pengarna till AB och ta ut som lön istället för pension vilket är väldigt förmånligt om man är pensionär då arbetsgivaravgifterna sjunker till bara drygt 10% istf 31,42%. Kort sagt du bestämmer vad du skall göra med insatt kapital.

Jag använder Avanza som har ett färdigt direktpensionspaket som man kan använda mycket smidigt.

Hoppas det var till nån hjälp

P.S Om du driver konsult AB så bör du ha en företagsförsäkring med konsultansvarsförsäkring (för att skydda dig mot om du gör något allvarligt misstag för en kunds räkning och kunden stämmer ditt bolag). En sådan försäkring kostar lite mer. Det finns kunder som har detta som krav för att anlita ett konsultbolag. Så är det för mig just nu.

Just detta frågade jag om när jag startade upp mitt företag, som är just ett konsult AB, men fick nej tack från Trygg-Hansa. Har du ett annat bolag? Vad kostar försäkringen?

Mitt AB omsätter ca 1.8 MSEK och då kostar min försäkring ca 8000 kr/år. Jag har IF men tänker byta till Svedea då de är ca 2000 kr billigare.

Mycket märkligt att du fick nej tack, tycker bolagen springer benen av sig för att sälja dessa försäkringar, brukar få 2-3 erbjudanden per år.

Hur ser skattereglerna ut kring det? Dels vid insättning från AB och dels vid uttag till privatperson?

Rekommenderar: http://www.vismaspcs.se/ditt-foretagande/driva-eget-foretag/direktpension
som sammanfattar ganska bra fördelar och hur skattereglerna ser ut.

Ja, det är verkligen mycket att hålla koll på som företagare

Kollade lite på Avanzas hemsida också, kombinerat med kapitalförsäkring. Verkar smidigast? Det står hos Visma om uttag: "Sparkapitalet kan lyftas som pension, lön, aktieutdelning eller reavinst. Du väljer själv utbetalningsform när det är dags att göra uttag av sparandet." ? Uttag som aktieutdelning, reavinst är förstås via återföring till AB? Sen en dum tanke, men kan man jämföra periodisering med direktpension? Om man kan återföra fritt, kan man använda direktpension istället för att periodisera eller tappar man någon fördel?

Edit: Vad skulle ske vid AB:s konkurs? Är direktpensionen skyddad för den anställde? Eller sonika en utfästelse från AB:s sida, den anställde en i raden av fordringsägare?

Det är just det som är syftet med avtalet som du skriver, då skyddar du dina pensionspengar till dig som privatperson, dvs ingen annan får ta pengarna.

Fördelen med upplägget är att du när som helst kan välja att (som privatperson) bryta åtagandet och återföra pengarna till företaget om det är så att du skulle behöva pengarna till något, exempelvis att företaget köper ett hus eller liknande.

Har du en vanlig pensionsförsäkring är pengarna låsta tills du blir 55 och sedan kan du bara ta ut dem som pension. Har du direktpension kan du ta ut dem som pension, lön eller utdelning och du väljer det som är förmånligast vid tillfället, för det lär säkert ändras genom åren.

Vad gäller skyddet vid konkurs så är direktpensionen bundet till privatpersonen och inte AB, dvs pengarna är fullkomligt skyddade vid konkurs. Vill du att pengarna skall bli bolagets igen måste direktpensionsavtalet rivas av dig som privatperson.