Enskild firma - Hur bäst spara till pension: ISK, Kapitalförsäkring, Privat Pension

Hej,

Skulle behöva lite hjälp med att reda ut min nästan obefintliga pension. Min situation sedan förra året är följande:

45 år.
Äger bostadsrätt utan lån så har låga omkostnader.
Enskild firma, tar ut ca 450 tusen/år efter skatt/avgifter sparar ca 200 tusen per år från och med detta år samt att jag har ca 100 tusen sparat sedan innan.
Har bott utomlands och flyttat runt bland olika länder sedan jag var 22 år och fram till 2022 så har knappt någon statlig pension att tala om då jag inte bodde på samma ställe tillräckligt för att kvalificera mig för landets pension och bara ca 250 000 sparat i tjänstepensioner.

Efter en utdragen och dyr skilsmässa är mitt liv äntligen stabilt och jag kan börja planera för framtiden men undrar vad som är det bästa sättet för mig att spara. Min första tanke var att sätta in 10 000/månad i ett privat pensionssparande och sedan resterande på ett ISK-konto men efter att ha läst lite gamla trådar här på FB så verkar det som att PP inte är en bra idé alls utan bättre då att satsa på ISK eller Kapitalförsäkring. Mitt problem är att jag vågar inte gambla med dessa pengar eftersom min statliga pension och tjänstepension är så låg samt att jag är lite feg ekonomiskt och framför allt okunnig när det gäller aktier och fonder.

Vad hade ni gjort i min situation?

1000:- i Bitcoin varje månad, till pension så borde det vara värt flera miljoner SEK.

Tack för förslag men som du ser så söker jag mer lågriskmetoder.

Sätt alla pengar du sparar i en global indexfond, mer än så behöver du inte göra.

När tänkte du gå i pension, och hur mycket pengar vill du då ha att röra dig med?

Vill du efterlämna dig något, eller kan du tänka dig att bränna av allt kapital till du skall dö? Hur länge tänkte du då leva?

Är du säker på att du kommer vara atraktiv för dina kunder väldigt länge till? Finns det åldersdiskriminerande faktorer i din branch så är det kanske dags att börja tänka på hur länge du kommer vara attraktiv som att bli anställd i stället.

Detta blir väldigt generaliserat och tillhöftat, men om vi utgår från att du går i pension om 20 år när du är 65 och då vill ha 25000kr efter skatt i månaden (i dagens köpkraft) och inte vet om du blir 69 eller 96 år gammal så behöver du troligen investera 12000-15000kr varje månad i något långsiktigt rimligt säkert (billig bred global indexfond) för att ha någon slags garanti. Har du inte otur med världsekonomin så blir det lite bättre, och går dina omkostnader ner varje år som pensionär så blir det också bättre.

Tack för svar!

Jag skulle nog senast vilja gå i pension när jag är 65 år men vänta några år till för att ta ut allmänna pensionen samt tjänstepensionen. Kanske vid 68-70 år ca. För att gå runt idag behöver jag ca 20 tusen i månaden, men när yngsta flyttat ut och hunden dött så handlar det nog snarare om ca 16-17 tusen i månaden. Tror inte jag kommer kunna leva mycket billigare än det som pensionär heller.

Jag tänker att jag efterlämnar bostad som idag är värd ca 8.5 miljoner och ligger i Stockholm till mina 2 barn. Blir det mer över så är det bara en bonus. Jag kan också tänka mig att köpa något mindre/billigare när den yngsta flyttat ut och frigöra 1-2 miljoner till alternativt ha det som ett skyddsnät om jag känner att pensionen inte räcker till när jag väl är där. Vill gärna planera så att jag är OK ekonomiskt till 85 års-åldern i alla fall.

Jag kommer nog inte att vara attraktiv för min nuvarande uppdragsgivare ända fram till pension delvis på grund av AI men åtminstone i 8-10 år till tror jag. Jag har jobbat många år inom ett annat område vilket jag skulle kunna gå tillbaka till i värsta fall, fast i så fall som anställd förmodligen. Där finns ingen åldersdiskriminering men det betalar lite sämre.

Det känns som att spara så mycket det bara går de nästkommande 10 åren i långsiktiga och så säkra fonder som möjligt är det bästa och se hur det går lite eftersom. Frågan är då bara om ISK eller Kapitalförsäkring är det bästa?

Jag har några bekanta som är verksamma som egenkonsulter och det vanligaste jag hör är att de tar ut kapital som utdelning och sätter in dessa i ett ISK-konto. Som någon skrev skulle jag satsa på globala indexfonder som har låg avgift och har haft ganska bra avkastning. Du behöver inte vara rädd för att gambla dina pengar så länge som du sparar i tillräckligt breda fonder.

Apropå att lämna hela din bostad till dina barn, behöver du ge dem så mycket? Om den är värderad till 8,5 miljoner och du har inga lån så kan ju sälja lägenheten, dela kapitalet på 3 och ni alla kommer att ha riktigt bra boende i varsin lägenhet med lite eller knapp något lån. Annars måste du få tag på en hyresrätt och då blir dina månadskostnader betydligt högre.

Tack för tips. ISK låter som ett alternativ som jag skulle kunna känna mig bekväm med och det låter bra att det verkar vara en metod många i min sits använder.

Jag var nog lite oklar gällande lägenheten, jag menade att jag lämnar lägenheten till dem när jag dör men jag känner inte att jag behöver lämna kvar en massa kapital utöver det utan det kan spenderas under min pension.