Snart 40 och i behov att bygga buffert

Ja. Närmar mig 40, har alltid haft svårt ekonomiskt, lån för att klara hyra då vi inte byggt upp buffert etc. så vi har ju en hel del bagage tyvärr..

Fru, 3 barn, hyr radhus, har bil som kostar mer än vad den borde etc.

MEN, har nyligen fått jobb där vi kan börja spara, så jag undrar lite hur folk här tänker kring situationen och vart jag ska fokusera först?

Började året med att tack vare ny lön, övertid m.m. få ihop en så pass bra klumpsumma att jag kunde ta ut lite ur avanza pensionsparande jag hade oc h helt betala av kreditkortet, Klarna, Telia Finance m.m. så månadskostnaderna går direkt från och med Januari ner nästan 2000 kr i månaden.

Blancolån som är färdigbetalat April 2028. Kostar ca 5000 i månaden.
Billånet (det jag ångrar mest... så jävla dumt...) ca 3000 i månaden. men det är en bil vi skaffade i Augusti, med restvärde, så 360.000 kr, 3k i månaden, kommer ju ha restvärde på 160.000+ (vi fick 90.000 för gamla bilen). så totalt kommer jag ha betalat 108.000 då, Sen får vi se vad värdet är på bilen då. Frugan älskar bilen så vet inte om det är möjligt att byta ner sig men det är något jag har i bakhuvudet också att krävs det så får det vara så... vi kör 1000-1500 mil per år, varför ha bil för sådana absurda summor? Men vi får se vart vi landar där.

Så min fråga då. Vart fokuserar jag först?
Frugan har sitt kreditkort som vi nu försöker plöja ner, samt Klarna och småskulder men majoriteten av skulderna är ju mina två stora punkter.

När vi nu sparar, vart fokuserar vi? Hur kan vi bygga en mer ekonomisk säker framtid? Vi har budgetfil för senaste 4 åren med fasta/rörliga kostnader noterade och vi har budgeterat bort saker som Spotify, onödiga streamtjänster m.m. också.

Min TANKE är följande iaf och det är väl här jag hoppas på lite tips och tankar:
1. Bygga upp Bilbuffert till ca 40.000 kr, detta räknar jag tar ca 2 år.
- Detta är baserat på det jag kunnat hitta är det absoluta dyraste "vanliga" felet på min bil och vad detta då förväntas kosta OM det skulle hända.
2. Bygga upp buffert för akutkostnader till ca 170.000 kr. Detta räknar jag tar ca 2.5-3 år då detta är något vi lägger mer pengar till varje månad.
Detta är räknat på fasta kostnader utan sparande och att det ska kunna täcka 3 månader. Dessa fasta kostnader innehåller allt, försäkringar, hyra, el etc men även matkostnader för oss alla, därför den är så pass hög.
3. När det ovan är gjort och blancolånet är betalat så vill jag ta dom 5000 kr i månaden jag tidigare betalade för lånet till att lägga ca 3000kr i olika indexfonder etc så dom får sakta växa, och dom andra 2000kr att lägga på mitt egna pensionsparande.

Är detta en bra plan? eller bör jag tänka annorlunda? Bör vi bara överbetala på blancolånet t.ex. och bara trycka av det så snabbt det går före nödkapitalet?

Jag växte upp med föräldrar som var brevkompis med Kronofogden, jag har lyckats hålla mig undan men pengar har liksom aldrig varit "enkelt att förstå" hos mig, först nu när jag nått en punkt där jag faktiskt KAN tänka på ett smart sparande som jag börjat läsa och försöka utbilda mig men känner mig rätt vilse. Så hoppas ni kan ge tips och tankar.

Sen tar jag gärna tips på saker jag kan göra för att tjäna extra pengar hemifrån? Har kanske 1-2 timmar 4-5 gånger i veckan jag kan lägga på något hemifrån via datorn, kan jag dra in mer så gör jag ju gärna det men att googla visar ju bara 1905102512 olika alternativ som inget känns vettigt

Jag är inte känslig, kalla mig dum osv, men kom med tips

Var du ska börja först? Jag skulle titta på om något går att göra med blanco-lånet för att få ner räntan och försöka bli av med kreditskulderna, för båda ligger och tickar onödiga pengar som inte ger dig någonting alls.

Det är lätt att dra på sig för mycket streaming-tjänster och liknande. Se över om du kan bli av med något. Ibland är det lättare att säga upp samtliga och sedan köpa tillbaka den man använder mest.

Jag skulle ta en dag och gå igenom försäkringar. Ofta kan man spara en hel del på att byta bolag.

Bil är alltid en dyr post, men förhoppningsvis är din bil pålitlig så du slipper oförutsedda utgifter. Om du ska byta ner dig med bilen, prioritera driftsäkerhet och låga servicekostnader så du inte sätter dig i en sämre situation.

Vad gäller sparandet så skulle jag inte vänta i åratal på att bygga buffert på hundratusentals kronor, utan direkt börja med att lägga åtminstonde en del av sparandet i fonder.

För att komma igång snabbt med sparande, skaffa avanza eller nordnet, du behöver bara ladda ner appen och logga in med bankid. Sätt upp en automatisk överföring som appen köper fonder för varje månad. Använd dig av ISK, från och med i år är det ingen skatt på ISK så länge du har under 300k.
Antingen kör du "portföjgenerator" och väljer blandade fonder som passar för hur länge du ska spara eller så kör du i en fond utan avgifter, t ex avanza zero.

Tänk på att det viktiga är att komma igång med sparandet idag, oavsett hur litet.

TS du är inte dum, bra att du har insett att du kan göra något åt detta.

Några tankar kring buffertar. Jag hade nöjt mig med en buffert som får duga till allt. Sedan hade jag inte haft lika mycket i buffert som ni verkar satsa på, fast jag vet inte hur man ska tänka om man är två. Kanske är bättre att komma igång med avanza och ett stabilt sparande där till en viss del. En del för att bygga buffert, en del för sparande.

Varför ska ni spara?

En plan för bilen kan vara bra, hur gör ni när den är färdig betald och restvärdet ska lösas.

Gör en lista på alla skulder och se vilken som är lönsammast att betala av först (effektiv ränta). Alternativt enligt snöbollsmetoden, ger kanske mer positiv återkoppling att se skulder försvinna från listan.

Jag antar att du har hög ränta på blankolånen så alla pengar in dit gör stor nytta? Redan nu så sänkte ni era kostnader genom att betala av en del.

Är din partner med på vad du vill göra? Det här är ett lagspel så ni ska spela i samma lag.

Mina förvirrade tankar under en lunch...

Tack för svaren! Svarar lite på båda i ett svar här!

1. Ja, jag och min partner pratar finanser och budgeterar tillsammans, förstår dock när jag läser mitt originalinlägg att det kan låta lite "splittat" men ja, vi pratar och planerar ekonomin tillsammans. Vi har en viss "spending" summa vi kan göra vad vi vill med varje månad så den kanske inte alltid diskuteras, jag personligen kommer lägga en del av denna på att öka lite mer på fondportföljen på Avanza men det kommer iaf synas på budgeteringen sen så allt kommer vara tydligt för båda parter.
2. Streamingtjänster gick jag igenom i Augusti när vi köpte bilen och kapade bort nästan 500 kr i månaden genom att ta bort några samt använda mig av Telias Streaming Max paketet så dom är under kontroll!
3. Försäkringarna kollade vi också på i samma veva och DÅ kunde jag inte spara ner något i alla fall, planen är att kolla detta en gång per år.
4. Vi sparar båda pension via Avanza Auto 6 och sen har jag nu lagt 500kr i 4 olika indexfonder för att börja bygga någon form av porfölj, inte mycket men en start iaf! ISK-Konto.
5. Vi ska spara för att vi vill kunna resa och göra saker med familjen, bygga sparande till en handpenning för att fritidshus som vi sedan i pensionsålder kan göra till ett permanent boende.
6. Lista på alla skulder finns, exakt skuldsumma i slutet av varje år senaste 4 åren i vår budgetfil. Jag kan ta fram exakt kostnad för saker sedan 2021 i vår budgetfil när vi faktiskt började använda en så Exakta skulder nu är Bil, Blanco, CSN, ett Kreditkort, ett klarnakonto (min blev betald förra veckan, hennes är nästa att bli av med) så vi har exakt koll på detta iaf!
7. Plan för hur vi gör med bilen när vi når slutet på dessa 3 år är en bra insikt, vi har nog mest sagt "ja, vi ser väl hur det ser ut då" men jag ska lyfta det med frugan att vi sätter oss och gör en exakt plan! Tack!
8. Räntan på Blancolånet är lågt som tur är då jag hade det hos annan bank tidigare och därför fick ett bra erbjudande om jag tog lånet hos en annan bank, så ligger på runt 5.3% nu, jag kollar detta 2 gånger per år ifall jag kan få ner det genom att byta men i höstas så fick jag inget mindre iaf.
9. Bufferten är högt räknat och ja den är uppdelad och det spelar ingen större roll för oss om den är gemensam eller inte, det är mer bara att det förenklar det mentalt att se två olika. lite som snöbollsmetoden är mentalt fördelaktig för man kan se saker försvinna. Jag använde t.ex. Snöbollsmetoden nu genom att plöja bort 1 kreditkort, Telia Finance och Klarna direkt, vilket direkt gav en känsla av "phew... nice! Nu jävlar!"

Sen för att förtydliga planen:
Ja, vi ska bygga buffert, men mål 1 är att nå ca 40-50.000kr och sedan fördela resten av buffertsparandet till att hälften går för att betala av Blancolånet snabbare och resten till Bufferten, och när det är klart, flytta dom pengar som gått till Blanco att gå till Billånet för att få ett lägre restvärde.
Problemet vi har kring bilen är att när vi väl ska resa, så är det bilresor oftast, norra Finland, ner i Europa etc, så det finns ett värde i en nyare driftsäkrare bil... men vette fan om värdet är så pass högt som vi lagt på bilen. Bilen har inte gått 10k än, är hybrid SUV med full servicehistorik, nybesiktigad vid köp och jag fick igenom hos Bilfirman att dom körde en stor service vid köpet, böt tändstift etc också, så den BÖR hålla... men ja, det är ju en bil så den kan ju rasa imorgon...

Jag är inte säker på att jag förstått vad du menar, eller eventuellt har inte du heller koll på lånet. Var 360 tkr inköpspriset, och ni lade 90 tkr i handpenning, i form av en inbytesbil, dvs. ett lån på 270 tkr? Och det lånet betalar du 3 tkr per månad över tre år?

Har du missat att räkna med räntan? Inte ens med nollränta kommer du ner till 160 tkr på den tiden, utan du kommer snarare landa någonstans runt 210 000 kr. Värdet på bilen kommer förmodligen vara lite högre, så du kanske har några tusenlappar i positivt värde, men inte mycket mer.

Billån med restvärde är lömska eftersom de äter upp hela din handpenning över löptiden för att månadskostnaden ska se lägre ut. Jag har till och med startat en tråd om det, för jag tycker de är snudd på bedrägliga ( (FB) Billån med restvärde - snudd på bedräglig marknadsföring?). Kort sammanfattat, de är inte passande för någon. De har en avbetalningstakt som motsvarar ett billån med en löptid på 10-15 år.

Minimal buffert och sen betala av allt med usla räntor så snart som möjligt. Blancolånet med 5,3% bör inte bekymra dig så mycket kan jag tycka, det är inte så dyrt. Men sitta på två maxade kreditkort, det är inte billigt... Inte läge än att fundera på ifall det ska betalas in extra på blancolånet, inte läge att lägga pengar på något långsiktigt sparande heller så länge det finns dyra lån eller krediter.

Hej!

Tanken är att vi kan få ner Blanco och sen betala mer på lånet för att landa runt 160.000 restvärde (alltså betala bort det vi då troligen betalat i räntor). Men har läst igenom en del av tråden du länkade och det är aningen fulare än jag nog förstått... Herregud... Ja får se vad vi kan göra med den om det är något vi kan komma ur och byta ner oss eller om vi bara planerar för att släppa bilen 2028 och bygga upp sparande för att köpa annan bil som FAKTISKT funkar i vår budgetering... Ja.. lite magont fick man att läsa dom kalkylerna.

Hej!

Ja lite som du säger, bort med Krediter m.m. fort är ju målet. men en viss buffert vill vi ha så vi inte står i en situation där vi "MÅSTE" ta nytt lån för att lösa ett problem. Men tror jag ska ta ett snack med frugan och komma överens om vad vårt absoluta minimum på buffert är, nå det målet och sen låta den vara tills vi fått bort allt utöver Blanco och Bil-lånet. Se om det går ihop

Känns ju ändå som att du har bra koll på läget och vad som behöver göras. Ingen huvudet-i-sanden taktik. Det i sig, talar för att du kommer lyckas.

Sälj bilen omedelbart och betala av lån så mycket du kan. Om du MÅSTE ha bil så köp en 15 år gammal japansk eller koreansk småbil som körts av en gammal kärring.

Exakt vad jag också tänkte föreslå. Den dyra bilen/billånet måste bort snarast.

Om du kan skippa bilen, vilket kanske får din kvinna att gå bananas, så kan ni spara 25-30 månaden. På ett par 5 år, så har ni 2 mille.