Hur finansierar bankerna bolånen?

Man hör ofta att en ändring av reporäntan påverkar bolåneräntorna.

Men det är inte helt klart för mig hur finansieringen av bolånen faktiskt går till?

Var kommer pengarna ifrån när jag som privatpersonen lånar t.ex. en miljon från banken för ett bostadsköp?

Skulle vilja ha en så specifik/detaljrik förklaring som möjligt.

De finansierar det inte då du aldrig ser några pengar mer än siffror på pappret. De har förhoppningsvis koll på att huset du köpt är värt mer än vad du ska låna och har då värdet där.

Skulle alla i hela sverige gå till banken och hämta ut sina pengar för att lägga dem i madrassen så hade det blivit kris, det finns inte så mycket pengar.

Som jag förstår det så ger de ut obligationer i andra änden. Den bästa beskrivningen du kan få är av Richard A. Werner. Men han formulerar det som att bankerna "skapar pengar ur intet". Jag tror att detta är sant om än något missvisande. Den andra delen av transaktionen bör bestå av exempelvis räntepapper på bolånemarknaden, dvs obligationer. Men jag vet inte om det gäller hela eller delar av summan. Det är ett sätt för banken att minska sin risk tror jag.

När du betalar ränta på ditt bostadslån så går pengarna via banken varpå de tar sina procent och sedan vidare till obligationsinnehavaren så att din ränteinbetalning blir den avkastning han får på obligationen?

Men jag vet inte om bostadsobligationernas samlade belopp måste motsvara bolånens samlade belopp - eller om de bara är typ hälften eller en tiondel.

Banken lånar pengar av en national/central bank och måste ha en viss summa tillgångar som säkerhet för att få låna och tjänar sina pengar på skillnaden i ränta inlåning & utlåning.

Bankerna har förmånen att skapa ”egna pengar”.
De lånar inte ut ”fysiska pengar” utan de ställer ut krediter.
Det är en viss skillnad.
Googla t.ex. på fractional reserve banking.

Pengarna trollas fram ur tomma intet med hjälp av en dator.
Pengarna finns egentligen inte annat än i datorerna.

Banker är bra på att trolla fram pengar från ingenting.
Det är därför allt kommer gå åt helvete.

Rekommenderar följande avsnitt för djupare inblick:

https://rikatillsammans.se/riksbanke...skapas-pengar/

banken tar pengar från folk som sätter in pengar på sitt konto. dessa många små pengar transformeras till ett enda stort lån som ges till folk som vill låna pengar.

sedan finns det andra finasnieringskällor.

obligationer i detta fall bostadsobligationer som banker emitterar och andra köper och därmed ger bankerna pengar. tex riksbanken köper bostadsobligationer och bankenra får pengar. men bankerna måste betala ränta eller ge avkastning för de som investerar dvs betala dem dem köper obligationerna,

när riksbanken höjer räntan så kommer bankerna att i sin tur höja sin ränta då de tjänar pengar på spread income.

Det finns ett allvarligt problem med den föreställningen.
I Riksbankens balansräkning saknas alla dessa fordringar på bankarna som hade uppstått ifall det du skriver hade stämt det minsta lilla.

Tvärtom är Riksbankens skuldsida tjock med skulder till bankerna.

Googla på bostadsobligationer

Riksbanken äger väl runt 1 biljon i olika obligationer.

De "tillverkas" som resultat av din skuldsättning. Du tar på dig en ny skuld (dvs en skuld som inte redan existerar) och då uppstår "pengarna" som ett resultat av den skuldsättningen. Det finns alltså inte en fast mängd pengar där man plockar din miljon.
Poff, och sedan siffror i bankens datorsystem. Klart.
EDIT: ser att det länkats till en infosida, i ett tidigare inlägg.

1. Du kommer överens med banken om att låna 1 MSEK till ett bostadsköp.
2. Vid tillträdet krediteras säljarens avistakonto med den miljon du lånade.
Här har banken en fordran på dig och en skuld till säljaren på 1 MSEK.

Och det kunde stanna där. Men bankerna vill inte ha så mycket avista inlåning. Det finns en risk för en form av bank run och bankerna får lägre kreditrating.

Därför har de stora bankerna skapat bostadskreditinstitut.
Till dessa överförs lånen. Och de lånar upp genom att emitterar bostadsobligationer. På så vis överförs lånen i sin helhet till bostadskreditinstitut. Obligationerna kan då klassas som säkerställda och leder till lägre ränta. Dvs obligationsköparna har blivit av med risken som banken innebär.

Obligationerna köps med avista och den "konverteras" då till obligationer. På så vis minskar M1 och därmed också risken att kunder börjar flytta M1.

Dvs i vårt exempel köper säljaren andelar i en fond för miljonen. Fonden använde miljonen för att köpa bostadsobligationer. Och miljonen har nu konverterats till en MSEK i bostadsobligationer.

Boastadskreditinstitutet lånar nu av säljaren via fonden och lånar ut till dig.

Det mesta (men inte allt) vad gäller bostadslån är överflyttat till bostadskreditinstitut.
Banken har övergått till att vara servicebolag och plockar in räntan till bostadskreditinstitutet.