Hur fan ska man hantera sina personliga besparingar?

Halloj!

Efter att ha börjat närma mig 30-snåret har det väl ändå blivit dags att växa upp något och tänka på framtiden så smått. Har i alla tider spenderat var tjänad krona på diverse onödigheter samt en livsstil som jag kanske inte haft råd med. En väldigt positiv grej är väl att jag inte är skyldig en endaste krona, och jag har aldrig någonsin taget ett lån.

Har levt ganska slappt i utlandet med låga kostnader och mycket skoj, men i och med pandemin fick man ju skärpa till sig lite och ta ett kontorsjobb. Det visade sig vara ganska skoj och jag blev befordrad två gånger inom loppet av ett år och har nyligen bytt jobb till något med en lite mer spännande titel. Tjänar extremt lite pengar jämfört med vad jag hade fått i Sverige, men lokalt kan jag leva gott och jag tänker att jag tar vara på den här chansen att som outbildad få möjligheten att jobba som "Project Manager" i ett mindre mjukvaru/app-företag för att kunna byta upp mig i framtiden när jag har ett par års erfarenhet så att jag kan tjäna en OK lön.

I och med detta livsstilsbyte har jag helt plötsligt insett att jag har ca 8000 euro till övers på mitt sparkonto (Första gången jag har mer än 20.000SEK i mitt namn) och jag räknar med att kunna spara undan mellan 500-700 euro per månad i min nuvarande situation. Jag kör även några mindre svartgig i annan bransch ett par gånger per år och brukar då dra in ca 10-25 tusen svenska (cash) för ungefär en veckas jobb. Dessa svartgig går förstås rakt in på sparkontot. Jag har som en liten dröm att avsluta 2022 med mer än 15.000 euro sparade (Kanske kan husägande bli en verklighet inom de kommande 3 åren?) och detta är då exklusive ett par tusen som kommer att behöva investeras i en bil. Givetvis begagnat och delas med min partner så det inte blir på tok för dyrt.

Jag bor f.n (Och kommer även vara här under kommande år) i Spanien och har ett vanligt lönekonto hos lokal bank. Jag har som tidigare nämnt ingen tidigare erfarenhet av att ha några som helst sparpengar så jag har verkligen ingen aning om var jag bör placera dessa. Som en tillfällig lösning öppnade jag ett sparkonto hos Banco Sabadell som automatiskt spar en viss summa per vecka (200eu) men jag tror inte jag får någon som helst ränta på de pengarna.

Drömscenariot hade varit att kunna flytta nuvarande 8000 i besparingar till någon sparform där jag inte riskerar att bli av med dem, men där de ändå växer, samt att automatisera ca 500 per månad till ett skattekonto (kommer behöva betala ungefär 300 eur per månad i skatt, men vill "safea" och föra över lite extra som sedan blir bonus-sparpengar) samt kanske 200-300 per månad till det sparkonto där pengarna kan ligga länge och växa. Jag vill gärna undvika att behöva låsa pengarna i flera år. Vet någon vad som gäller och vilket som skulle vara det bästa alternativet? Det känns som en hel djungel att börja spara och visst finns det stora möjligheter kanske inom aktier eller liknande men även risker + att det kräver en del ansträngning för att lära sig och hänga med. Sparkonto? Fonder? Finns det "säkra" aktier? Vad fan är t.ex S&P500? Fattar noll!

Det verkar som att du planerar att använda pengarna inom några år och därför blir det lite mer komplicerat.

Om du tänkte spara för att bygga en förmögenhet på lång sikt hade du kunnat investera varje månad i någon bred indexfond med låg avgift (typ 0.04% per år). Om du kör en världsaktieindexfond som reflekterar bolag på aktiemarknaden i hela världen hade det varit i princip 0 risk. På tio eller tjugo års sikt står de garanterat minst 2-3 gånger högre än vad du satt in även om de kan gå ner 5-30% flera gånger under dessa år (och då gäller det att ha is i magen och inte kasta sig ur).

Men nu eftersom du ska använda stålarna snart blir det svårare. Börsen är rätt dyr just nu av olika anledningar (låg ränta, inflation i alla tillgångar) och det finns en stor risk för en 30%+ krasch någon gång inom de närmsta åren. Så det vore ju ett problem om dina tillgångar sjunker 50% just när du ska köpa ett hus.

Så jag vet inte riktigt vad jag ska råda dig till egentligen i denna situation. Själv skulle jag nog ändå köra på en indexfond och ha en stop loss om det går ner.

Tack för svar! Otroligt många uttryck som jag givetvis är helt obekant med, men efter lite googling ska vi nog kunna förstå lite mer. Men kort och gott; för att njuta av fördelarna med sparande så bör planen vara långsiktig? Kan ju alltid anpassa och köpa just när det "står bra till", men låter ju otroligt skrämmande med nergångar på 30-50%, hade eventuellt avlidit av hjärtattack. Antar att det inte finns några alternativ som är lite lägre risk men som ändå kan löna sig?

Steg 1 måste vara att flytta slantarna från bankkonto med 0 ränta. "Storbankerna" ska man inte låna ut till.

Bra tips, men det faller ganska platt om jag inte vet vart jag bör flytta dem

Exakt, i längden är det säkert med aktier (helst breda indexfonder med låg avgift, enskilda aktier kan ju krascha men om du har aktier i t.ex 500 bolag via en bred indexfond så späder du ut den risken). Men de kan gå upp och ner på kort sikt.

Det finns så kallade low volatility fonder som består av bolag som inte svänger så mycket i pris. De kan ha som mål att gå ner hälften så mycket vid en krasch jämfört med övriga börsen men går då oftast inte upp lika mycket vid uppgång heller. Så du kanske kan titta på sådana. Lättare att sova om natten då när man har stora stadiga bolag som typ coca cola istället för Tesla, Coinbase, Gamestop och liknande som svänger mycket.

Vi får hoppas på andra smarta svar här i tråden. Satsar själv långsiktigt så jag har inte tänkt så mycket på din situation.

Om något, börja i mindre skala.
Gå inte in på börsen med 8000 euro direkt, det är som gjort för hjärtattack.
Börja med 100 euro/månaden i något år. Lär dig, misstag kommer göras.
Med misstag kommer mognad och lärdom. Med det skapas erfarenhet.
Misstag kommer alltid att göras, rätt blir det sällan. Men oftast blir det färre misstag med ökad grad av erfarenhet.

Jag tror du verkligen måste ställa in dig på att du inte kommer få pengarna att växa utan att ta risk. Ingen kommer kasta gratis pengar till dig.

Mitt förslag är istället att behålla en större del på sparkonto med ränta men investera (ta risk) en mindre del av kapitalet (~40-60%?). Halva risken men halva möjliga avkastningen.

Funderar själv på att gå in stort i VDE idag (Vanguard Energy ETF). En indexfond med energibolag. Avgift 0.1% per år. Utdelning 3.65% per år.

Borde vara väldigt låg risk med energibolag nu i dessa tider med inflation. Oljebolag är dessutom sjukt lågt värderade, de står lägre nu än för 5 år sedan trots att oljeförsörjningen fortsätter öka varje år i takt med att världens befolkning ökar. Det är så klart bara vänsterekonomer med fittmössor på huvudet och PK-journalister som tror att oljekonsumtionen kommer att gå ner i närtid och att miljarder av människor i snabbväxande Afrika och Afghanistan etc kommer köra Tesla och vindkraft.

Så ett i min mening säkert kort för dina 8000 euro är att slänga in dem i denna fond och var beredd att sälja om den går ner 10% (så att du inte riskerar så mycket). Men mycket mer troligt så går den upp 30% detta år och ger dig 3.65% varje år i utdelning.

Edit: Satan. Martin Luther Kung gör att jag får vänta tills imorgon. Börsen är stängd för att hedra den amerikanska nyadeln. King-familjen leder en politisk marsch i DC och varje Chief Diversity Officer värd namnet har stängt sina kontor idag inklusive USA-börsen.

Fair. Klart ingen kommer kasta gratis pengar. Men känns ju som att investering kräver ganska rejäl ansträngning för att kunna förstå och hänga med i utvecklingen, mycket stress liksom. I slutändan vet jag att jag är och kommer alltid att vara arbetarklass, och jag är ok med det, inget behov av att bli rik. Men hade varit fett att ha kontantinsats till ett hus inom ett par år så att man kan minimera slöseriet av de få kulor man faktiskt lyckas tjäna ihop. Vet inte hur mycket man rimligtvis kan tänkas tjäna via relativt säkra investeringar, men om 5% på ett år (efter skatt på vinst?) skulle vara bra så snackar vi ju endast 500 eur på ett år om jag har satt in 10k. 10 år så är det ju en helt annan grej, men i.o.m önskan om att investera i boende inom 3-4 år så får man ju ställa sig frågan om det är värt stressen

Kul att ta del av dina spekulationer, och jag hoppas det går vägen för dig! Räknar man på det så skulle ju 3,65% (skulle behöva skatta på det va?) profit innebära en förtjänst på 292 eur på ett år? Eller har jag helt missförstått? Känns ju sjukt ovärt att riskera hundratals eller upp till tusentals euro i potentiell förlust för att kunna tjäna ett par hundringar.

Som sagts, ingen risk => ingen avkastning. Givet att du vill köpa hus om ~3år så är det dumt att riskera dom pengarna, så det enda du kan göra är att hitta något fastekonto som ger ~1% eller något sånt. Sen köper du ditt hus

Däremot har du ju möjlighet att ”växa upp” ordentligt och till och med planera vad du ska göra sen? För lönen förväntar du dig nog ha kvar, om aningen högre. Efter huset så kan det vara jätte lämpligt att fortsätta spara undan långsiktigt och börja bygga en liten förmögenhet. Det känns skönare än vad man kan tro att ha pengar undanstoppade!

I det läget skulle billiga indexfonder som folk redan rekommenderat varit bra för dig. Det går att sätta upp månadssparande så att det sköts automatiskt åt dig, så kan du med fördel glömma bort det tills vidare så gott du kan.

Och given att du gör den planen, att fortsätta spara och efter 3år börja investera så kanske det inte vore roligt att ta lite av de här 3åren för att lära sig hur det fungerar? Det kanske räcker att inte bara scrolla förbi när nyheterna presenterar affärsnyheter om t.ex hur börsen presterat senaste veckan. Det kanske vore lämpligt att lägga en liten summa, kanske 50euro/mån på ett långsiktigt månadssparande redan nu så att du får en känsla för hur det rör sig upp och ned över tid och så att du på så sätt vänjer dig med de kortsiktiga rörelserna. Extra bonus blir det såklart om du dedikerar dig att börjar läsa lite bloggar i ämnet och lära sig saker på riktigt.

Lycka till.