När ska ni ta ut Tjänstepension&Premiepension?

Har en liten fundering kring detta. Man kan ta ut pensionen på olika många år och välja ålder själv från och med 55 års ålder.
Om man är insatt i investeringar, borde det inte vara ”smartast” att ta ut pensionen så tidigt det bara går, på så få år som möjligt och förvalta detta själv? Alltså typ från 60-års åldern ha allt utbetalat själv och fortsätta jobba? Min far tog pension vid 67-års ålder och tog på 15 år tror jag. Vem säger ens att han lever så länge och pengarna brinner inne om han dör före?

Vore det alltså inte smartast att ta ut allt så fort som möjligt, eller missar jag kanske något här?

Hur ska ni göra med er pension?

Det går inte att ge ett bra svar för vad som är bäst generellt, men man kan konstatera att man normalt måste få betydligt bättre avkastning som "privatplacerare" eftersom du förlorar en hel del pengar på skatteavbränningar vid tidigt uttag (beroende på din lön/pension). Samtidigt vill man kanske hålla ner risknivån med sina pensionspengar..

Premiepensionen kan man inte ta ut under begränsad tid om jag inte minns fel. Tjänstepensionen beror lite på vilket avtal/bolag man har. Vad som är bästa uttagstid på den är ju väldigt individuellt.

Om du har en bra pension är det inte alls smart att ta ut allt så fort som möjligt. Det innebär att du betalar 50% marginalskatt på en del av pensionen de första åren, och sedan har outnyttjat del i 30%-skiktet de följande åren.

Själva grejen med pension är ju att jämna ut livsinkomsten. Om du inte delar den synen borde du förhandlat bort din tjänstepension och begärt högre lön som kompensation.

Om man tar ut all tjänstepensionen vid 60 till och med 65 och samtidigt slutar arbeta så bör beskattningen bli "normal " de tre första åren.

Som sagt ovan,det blir ganska individuellt beroende på storlekar, skattesatser, avtalskonstruktion och hur man tänker sig använda kapitalet.

Om man funderar på att investera allt rakt in på börsen och inte får skattesmäll och bara rakt av räknar med historisk avkastning på börs, ja då blir det naturligtvis bäst att dra ur så snabbt som möjligt, då avtalens kalkyl när utbetalningsstorlek beräknas använder en förväntad avkastning långt under börsens avkastning.

Jag gjorde en löjligt noggrann räknesnurra med dagens skattesatser etc bara för att verifiera avtalens beräkningar och se vad slutresultaten blir. Vid pensionering vid 61 resp 65 skulle total utbetalning bara skilja sig några enskilda tusenlappar (på några miljoner) när man maxade uttag vs när man levde så länge som tjänstepensionbolagens delningstal implicit förväntar sig.

Gjorde om räkningarna lite snabbt baserade på mina (omskalade siffror) och lite förenklingar. Om vi antar livslångt uttag av tjp på 10000/månad så gör mina avtal att motsvarande maxat avtal skulle ge 18890, 11100 och 6200 under 65-70,70-75 och 75+

Om man nu räknar på fallet att maxat uttag ej gör att man kommer upp i statlig skatt, och att lägst möjliga totalpension gör att man kommer upp över grundavdragsnivå (dvs marginalskatten blir = kommunalskatt för alla fall), och räknar med 32% kommunalskatt, samt summerar på förväntad livslängd (har för mig att den blir 23 år när man tar med effekter av arvsvinst, kan ha varit 22, kommer inte ihåg nu)

Totalt utbetalt som man kan sätta in på banken blir i maxat uttag 1.88Msek och 1.89Msek i livslångt (dvs skillnad i avrundningsfelstorlek)

Nu kan man kolla vad som händer om man tar pengarna och istället investerar på en börs med 7% realavkastning i båda fallen. Slutresultatet blir då 4.5Msek vs 5.6Msek.

Man kan även räkna på hur mycket man kan konsumera, på så sätt att man fortfarande skapar en kapitalbas som gör att man får samma utrymme även när utbetalningen minskar. Dvs, med livslångt uttag kan vi spendera 6800 i månaden av den delen som kommer från tjp. Om man tänker sig att kapitalbasen förväntas växa med 7% och vi tar från denna för att förstärka den lägre tjp-utbetalningen, och använder överskjutande del för att bygga kapitalbas under första 10 åren då vi får extra utbetalt, så visar det sig att jämviktssiffran är 8250, dvs allt utöver 8250 används för kapitalbyggande fram tills 75, och sedan efter 75 används det forsatt investerade kapitalet för att förstärka upp till 8250, och kan förväntas ta slut efter förväntad livslängd.

Intressant tes. Hur mycket intjänad tjänstepension finns när uttaget börjar och när börjar det? Minsta uttagsperiod är 5 år?

Pensionsmyndigheten skriver inte ut explicit hur mycket tjänstepensionskapitalet förväntas bli, går ju att räkna ut via förväntade löneavsättningar som man anger men ej gjort.

Uttagsperiod är olika på olika delar, både 5 och 10 som synes i siffror.

Så du har ett avtal för 65-70 på 18890, ett avtal på 11100 för 70-75 och ett avtal med 6200 efter 75? Går inte allt att ta ut mellan 65 och 70?

Många av oss har en mängd olika delkomponenter i tjänstepensionen (olika arbetsgivare, olika leverantörer genom tiderna, olika delar inom samma avtal etc) och en del av dessa går inte annat än att ta ut livsvarigt, en del tillåter som snabbast 5 år, och en del som snabbast 10 år. Siffrorna är summan när alla komponenter är satta på snabbast möjliga utbetalning.

Många har provat din tes, men när man får mycket pengar så finns risken att man gör av med mycket pengar. Jag skulle aldrig göra så ! Jag litar inte på mitt eget omdöme !

Precis, det finns en anledning till att staten hanterar en grundplåt på pensionen och inte tillåter varesig uttag av kapital innan pension eller justering av uttag. Har man påvisat svagt ekonomisk omdöme fram tills pensionen borde nog knappen för justering av uttagstid inaktiveras.