Är det inte bättre för pensionen att köra på med fonderna istället för bostadsrätt?

Jag har börjat smått intressera mig för att spara till pensionen, nu när man ändå är 32 år gammal. Hittills har jag 60 000 på mitt ISK-konto, och jag för över 1500 varje månad dit, och samma summa till mitt kortsiktiga sparkonto, som är mer till för kortsiktig lyx som resor, dator osv. Förmodligen kommer det att åka på en femhundring till på fonderna om min löneökning i år blir trevlig på minst 12-1500 kr.

Jag har tänkt på bostadsrätt. Jag lär ha tillräckligt om jag fortsätter spara så här nånstans vid 40-45 för kontantinsatsen, men frågan är; vill jag det, om jag enbart tänker på att få till en ok pension?

Jag använder den här kalkylator som prognos: https://rikatillsammans.se/verktyg/k...anta-pa-ranta/

Om jag fortsätter vara duktig och spara 1500 i månaden så kommer jag att vid 65 , alltså om 33 år, ha 2,5 miljoner kronor med ISK-skatt. Ökar jag till 2000 kr i månaden blir det 3,2 miljoner. Eftersom att jag bara är 32 så LÄR ju dock sparet öka betydligt mer än till bara 2000 allt eftersom min lön går upp, så att nå 4-5, kanske även 6, miljoner känns absolut inte som en omöjlighet så länge jag inte rör pengarna.

Kan en bostadsrätt verkligen generera samma sorts vinst? Handlar det inte snarare om att man, om man har tur, kanske tjänar en miljon eller så när man väl säljer av?

Givetvis är det inget som säger att man inte kan börja om med fondsparande även efter man har införskaffat bostadsrätt, men då har ju ränta på ränta-effekten även nollställts, och man tjänar inte lika mycket pengar bara genom att låta de ligga.

Tänker jag fel?

I en normal marknad kommer du självklart tjäna mer på att ha pengarna på börsen än i en bostadsrätt. En bostadsrätt är ingen investering på det sättet, utan boendekonsumtion i första hand.

Prisstegringen på bostäder vi sett de senaste åren är inte långsiktigt hållbar.

Det som kan påverka ovanstående är om du bor på en ort där en bostadsrätt är billig. Då kan du tjäna på att köpa en bostadsrätt. Inte för att värdestegringen blir så hög, utan för att du slipper betala hyra. Med tanke på att hyrorna är reglerade i Sverige finns det, främst mindre, orter där bostadsrätter är tydligt billigare än hyresrätter på sikt. I ex Stockholm är det ju tvärtom.

Det beror väl lite på hur du annars bor. Har du en hög hyra så blir det rätt mycket pengar i slutändan.

Just nu bor jag i en trea för 7,6. Det är en stor summa, men samtidigt trivs jag extremt väl här. Samtidigt, absolut. Jag vet mycket väl att om jag hade bott i en tvåa hade jag förmodligen kunnat få in 1500-2000 mer i spar, men det är min egna prioritering att bo lite dyrare men större så att jag kan ha ett riktigt kontor och inte ha datorn i vardagsrummet eller sovrummet.

Det är lite så jag tänker också. Hur många år till kan man tjäna miljontals med kronor på sin bostad?

Det är lite så jag ser på det också. Köper jag en bostadsrätt är det för att jag vill bo där, och inte för att tjäna pengar. Bostadsrätter har andra fördelar, så som ofta bättre område, grannsamverkan och trevligare grannar. Saker som jag nödvändigtvis inte prioriterar så högt idag men kanske om 10 år.

Det är ganska omöjligt att veta hur läget är på bostadsmarknaden så långt fram i tiden som du isåfall skulle köpa. Men rent generellt så har ju avkastningen på börsen varit större än på bostadsmarknaden historiskt om man ser över längre perioder. Så det stärker din tes.

Men sen kan man ju spekulera i att om du köper en BR kanske du kan minska din månadskostnad för boendet och lägga den besparingen på ökat framtida sparande i fonder. Då skulle du kunna komma ikapp kontantinsatsen du la in och kanske till och med gå om på lång sikt jämfört med om du inte köpt BR.

Ja det låter ju helt okej.

Själv har jag ångest för att bo i hyresrätt, men det är väl på grund av kombinationen att jag inte heller har utrymme att spara så mycket (har en jävla 2:a på 9100 kr/mån och medioker lön).

Säg att du har den hyran livet ut, kanske 30 år till pension. Det är ca 2,7 miljoner kronor som du lagt på hyra till dess som sedan är puts väck.

Precis. Man bör räkna med att en bostadsrätt ungefär följer inflationen. Då varken ökar eller tappar den i värde reellt på lång sikt. Amorteringen är ett (tvångs)sparande. Kostnaderna, som man bör jämföra med hyran på en hyresrätt, är ju räntan och avgiften. Om man vill vara väldigt noggrann kan man räkna alternativkostnaden på pengarna man låser i bostaden.

Ska erkänna att jag har rätt så dålig koll på de faktiska kostnaderna för en bostadsrätt, men är det verkligen så mycket billigare i månaden jämfört hyra? Amortering förstår jag är att "man betalar sig själv" på sätt och vis, iaf om man planerar att sälja av, men sen finns det ju ofta en månadsavgift som kan ses som en "hyra" på några tusenlappar också?

Tänk på hävstången på bostadsrätten. Du pyntar 15% kontant, men värdestegringen sker på hela beloppet.

Om du köper en bostad för tre miljoner betalar du 450 000 kontant. Om bostaden ökar 50% i värde har du fått 333% avkastning på insatsen. Nu bortser jag dock från ränta och amortering.

Fördel BR:
T.ex om du binder räntan så vet du vad dina lånekostnader blir den perioden.
Ränteavdrag, detta kvittas även mot din isk.
Du kan förhandla ner räntan.
Du får mer frihet i var du kan bo, t.ex kan du hitta en plats med billig parkering eller ett bra gruppavtal för internet. Där jag bor kostar det 50kr/mån för 250/250, del av hyran. Köper jag det privat skulle det kosta ~200. Samma gäller elavtal.

Bara ränteavdraget kanske ger dig 20k/år?

1. Köp en bostadsrätt och bo där tills du går i pension (anpassa ditt boende succesivt om familjesituationen förändras). Om det är rätt område med befolkningstillväxt i förhållande till byggandet.
2. Spara så mycket du kan i billiga fonder utan risktagande. Typ breda fonder inom framtidsbranscher.
Då fördelar du sparandet i dels fastigheter, dels aktier