Eld och lågor - min FIRE-resa

Absolut, och det är viktigt att komma ihåg i dessa tider när det känns motigt. Tittar man långsiktigt så har man haft bra avkastning, och kommer förmodligen ha framöver också. OMG30GI ligger upp 147% sen 10 år tillbaka, inräknat den tråkiga utvecklingen de senaste 2 åren.

Ja, det är därför man ska räkna 4-6% årlig avkastning över tid. Tiden är den bästa vännen när det kommer till investeringar. Bara att titta på en graf som går 30 år tillbaka. Tid och återinvesterade utdelningar och gärna månadsinsättningar (så köper du i både uppgång och fall).

Har du jobb och pengar, är det kanske bra köplägen idag sett till vad kurserna kan komma att stå i om 10 år.
Sedan gäller det att inte bli fartblind i tider av uppgångar. Om du inte är extremt duktig och/eller har tur, kommer du inte att bli rik snabbt. Det gäller att inse detta. En realistisk tidshorisont på börsen för FIRE bör vara minst 25 år i min mening. Dvs är du 30, kan du i bästa fall bli FIRE vid 55 i min mening. Vilket inte är så illa med tanke på att de flesta av oss lär få arbeta till 70.

Varför ska man räkna på en så låg avkastning?

Statistik för Stockholmsbörsen under perioden 1870 – 2019

Årsmedelavkastning: 9.24 % (CAGR)
Avkastning (genomsnitt): 10.93 %
Avkastning (median): 9.66 %

Tycker gott att man kan räkna på 8-10% utveckling över tid, dra av 1-2% för skatt och avgifter så är du nere på 7-9% avkastning men så lågt som 4% kommer nog ingen hamna, om man inte bara köper långa räntor.

Time in the market beats timing the market finns det flera studier som stödjer så fortsätt att köpa indexfonder i ur och skur och du kommer bli belönad tillslut även om det på kort sikt kan gå ner och göra ont.

Tja, du har ju t.ex. inflan som hackar i sig av ditt sparkapital. Därför skulle jag räkna 4-6%, allt över blir såklart en bonus.

Uppdatering?

Själv kom det några större oväntade utgifter senaste månaden så var tvungen att utplåna mina likvida besparingar 😔 så för tillfället är i princip alla mina tillgångar mer eller uppbundna. Känns sådär. Men ska väl kunna bygga upp lite likvida medel som buffert hyfsat snabbt igen.

Varit dålig på uppdateringar, återkommer med en helårsuppdatering i slutet av denna månad! Rullar på helt okej, inte lika snabbt som jag hoppats på men går framåt

Bara att börja på ny kula med att bygga buffert. Set man det från den positiva sidan var det ju bra att du hade likvider att ta av för att kunna täcka de utgifterna!

Hur har utvecklingen av din portfölj gått jämfört med inflationen?

Har inte haft samma motivation att hålla månadsuppdateringarna igång men känner att det är dags för en årssammanfattning för 2023 och uppdatering på nuläget. Här kommer lite sammanfattande siffror för helåret 2023 (inom parentes år 2022 för jämförelsens skull):

• Genomsnittligt sparande: 21.4k/mån (24.6k/mån)
• Genomsnittlig sparkvot: 51 % (50 %)
• Genomsnittliga utgifter: 20.2k/mån (17.4k/mån)

  • Varav genomsnittliga fasta utgifter: 10.4k/mån (8.2k/mån)
  • Varav genomsnittliga löpande utgifter: 9.8k/mån (9.2k/mån)

• Månad med bäst sparkvot: 69 % (77 %)
• Månad med sämst sparkvot: 32 % (-78 %)
• Utveckling portfölj: 18.8 % (-17.0 %)

Notera att med sparande avses det belopp som blivit över efter månadens utgifter - alltså det belopp som finns att använda för amortering av lån/fonder/annat sparande och inte det belopp jag köpt fonder för varje månad.

Sammanfattat kan man säga att kostnaderna ökat en del, såklart på bekostnad av sparandet. Jag är dock fortsatt relativt återhållsam i min konsumtion vilket bidragit till att jag fortfarande kan spara mycket. När jag startade tråden tror jag att jag pratade om att spara mellan 20-25k/mån i fonder. Det har absolut inte kunnat hållas eftersom jag t.ex. för 2023 i genomsnitt kunnat spara 21.4k/mån, fördelat på både amortering/fonder/annat sparande som jag nämner ovan. 2023 har jag också valt att fokusera lite mer än innan på att öka posten likvida medel. Den posten har jag knappt brytt mig om innan men känner numera att jag vill få upp den på lite högre nivåer. Det ska dock nämnas att jag en del månader även använder mig av min kredit på Avanza för att kunna boosta fondsparandet med ett par extra tusenlappar de månader då jag inte kan lägga in så mycket jag önskar från “mitt eget sparande”.

Framöver ser jag ljusglimtar. Min inkomst är mer eller mindre oförändrad mellan 2023 och 2024 då jag fortsatt löneväxlar eftersom brytpunkten för statlig skatt ej höjts 2024. Längre fram under 2024 räknar jag dock med en privat förändring som innebär ett större utrymme för sparande. Det, i kombination med att jag under 2025 räknar med att helt avsluta löneväxlingen, innebär att senare delen av 2024 och framåt ser ut att kunna bli väldigt gynnsamma för att ytterligare boosta sparandet - men samtidigt kunna ge mig själv möjligheten att konsumera lite mer än idag. Även om det kanske ses som lite kontraproduktivt att löneväxla eftersom jag satsar på någon typ av FIRE så ser jag ändå fördelen med att kunna få in ett stort sparande i tjänstepensionen och tidigt kunna dra nytta av ränta-på-ränta-effekten på oskattat kapital. På sikt är det nog det mest ekonomiska.

På den negativa sidan är det inte lika motiverande att stoppa in pengar i min privata portfölj idag eftersom värdet främst beror på hur börsen går. Om jag stoppar in en tusenlapp mer eller mindre gör inte någon stor skillnad, men jag vill fortfarande upprätthålla sparandet. Tror att de kommande åren kommer vara viktiga för att ekonomiskt lägga en grund för framtiden utifrån aspekten att jag inte har alltför många “måste”-utgifter som kommer om man t.ex. skulle bilda familj.

Vill slänga med samma tips som jag skrev vid förra årsuppdateringen: “Ett annat tips jag bara vill slänga med är att jag under året har startat ett barnspar i KF (i mitt namn, förstått det som att det går att lägga till eventuella barn som förmånstagare i framtiden om det skulle bli aktuellt). Jag har en mindre post där som inte presenteras någonstans här, och lägger in någon hundring i månaden. Har inget barn, men vill troligtvis ha det i framtiden. Efter att ha sett vad tiden gör med mitt egna sparande blev jag motiverad att starta ett liknande barnsparande. Om jag inte själv får barn kommer det säkerligen finnas någon närståendes barn jag vill kunna bidra till i framtiden och i “värsta” fall kan jag ju ta de pengarna till mig själv, ingen skada skedd oavsett hur det blir alltså. Tror verkligen detta är en bra idé och tipsar andra med möjlighet att göra detsamma.”

Ekonomisummering 2024-01-21:
Senaste uppdateringen var i september och då baserad på augusti månads siffror. För månaderna september-januari har jag snittat på ett sparande på ca 20.8k/mån.

Inom parentes presenteras förändring från senaste uppdatering, alltså denna gång sedan uppdateringen i september

Nuvarande belåningsgrad*: 8 % (+- 0)
Portfölj totalt (värdepapper/kontant): 1 111 108 kr (1 100 991 kr / 10 117 kr) (+ 100 878 kr)
Likvida medel: 24 736 kr (+4 986 kr)
Boende**: 405 330 kr
Studielån: -345 741 kr
Totalt (tillgångar – skulder): 1 195 433 kr (+125 144 kr)

FIRE-status (baseras endast på portföljen) 2024-01-21:
Delmål 2M: 55.6 % (nytt delmål från denna uppdatering)
Mål 3M: 37.0 % (+ 3.3)
Passiv inkomst***: 3 704 kr/mån (+ 337 kr/mån)

Har ännu inte bestämt exakt när jag hoppas nå 2M, därav ingen siffra på vad jag behöver spara per månad för att nå delmålet, som jag vanligtvis presenterat. Det estimerade värdet på bostaden har minskat, av förklarliga skäl. Sitter dock still i båten så jag är inte orolig på sikt. För att sammanfatta det hela kan man säga att jag ligger bra till. Mycket vill dock ha mer och jag hoppas kunna köra på ännu bättre framöver. Om allt går i lås som planerat bör de ekonomiska åren 2024/2025 kunna ge mig en riktig skjuts inför framtiden.

--------------
* Med avseende på värdepappersdelen av portföljen. Presenteras utöver siffrorna ovan, d.v.s. portföljen har egentligen ett högre värde men jag presenterar endast den obelånade delen av portföljen.
** Beloppet under boende är mitt eget kapital låst i boendet och förändras endast av amorteringar. Enligt värdering via Booli är den estimerade värdeförändringen på boendet (baserat på inköpspriset) vid denna uppdatering ca -45 tkr (-100 tkr).
*** Passiv inkomst är det belopp min portfölj skulle ge om jag redan nu började leva på den, förutsatt en withdrawal rate på 4 %.

2023 års utveckling av portföljen finns med i årsuppdateringen här ovanför.