Ska jag betala av bostadslånet?

Hej,

jag köpte en bostadsrätt i höstas och tog en miljon kronor i lån för att kunna finansiera den. Jag har en fast ränta på 1,35% på tre år, samt inga amorteringskrav för tillfället.

Varje gång jag loggar in banken så ser jag miljonen som ligger som minus på mitt konto som utgör lånet. Det stör mig, och jag funderar på om det är värt att börja betala av lite i månaden.

Jag vet att det är en del skilda åsikter om det, vissa amorterar aldrig, andra amorterar så fort det går. Men i dagens ekonomiska läge, är det vettigt att börja betala av skiten, och bli av med lånet om sisådär 20 år? Eller låta det ligga där?

Ställ dig hellre frågan, varför ska jag INTE betala av lånet? Förr eller senare ska du ändå betala tillbaka lånet då är det trevligt att ha så lite lån som möjligt. Sen är det ju skillnad om du köpte bostaden för 1.3 och har lån på 1 miljon, eller om du köpte bostaden för 5 miljoner och har lån på 1 miljon.

Jag antar att alternativet är att spara/investera pengarna som du hade kunnat amortera med. Är alternativet att "slösa bort" pengarna är amorteringen förstås ett mycket bättre val ekonomiskt sätt.

Om valet är investera i ex aktier eller amortera kan man kort säga att investera ger högre avkastning och högre risk och amortera lägre avkastning och lägre risk.

Amorterar du får du en garanterad "avkastning" på cirka 1,3 %. Köper du istället aktier för samma summa kan du räkna med en avkastning över tid på runt 6-8 %, men med mycket högre risk.

Om några år kommer lånet dessutom garanterat vara dyrare, när räntan stiger.

Nu har du nog svårt att amortera på lånet utan att betala ränteskillnadsersättning dock.

Hur du skall göra tycker jag beror på hur din ekonomi i övrigt ser ut. Hur mycket är huset värt? Hur stora marginaler har du i din ekonomi? Har du en sparad buffert? Har du pengar investerade i dag?

Är du exempelvis belånad 75 %+, ingen buffert och inget sparat skulle jag säga att du ska
1. Spara ihop en buffert
2. Amortera ner till i vart fall under 70 % belåningsgrad, gärna mer, och sen
3. Amortera och investera 50/50

Frågan är ju vad du gör med pengarna idag som du funderar på att amortera?

Är bostaden värd 3 miljoner eller mer så skulle aldrig jag amorterat, med tiden och inflation så minskar den miljonen av sig själv, när bostaden kostar mycket mer i framtiden (inflationen). Är den däremot värd runt 1 miljon så borde du absolut amortera.

Har du bundet lånet får du betala ränteskillnadsersättning om du ska börja amortera nu. Du kan ju spara pengarna på ett sparkonto med så bra ränta som möjligt eller i aktier/fonder under dessa tre åren för att sedan amortera en klumpsumma för bindningstiden går ut.

Tror du på uppgång på Börsen i år så kanske det är bättre att ha ett rejält månadssparande där istället? Själv tror jag att börsuppgången de senaste åren varit så stor att det finns risk att det blir en rekyl neråt i år så jag har betalat av en del av bolånet istället. Jag trodde samma sak 2016 dock och betalade av en klumpsumma då också dock så det kan vara fel nu också givetvis.

Hursomhelst är bara det viktiga att du gör något för att öka din nettoförmögenhet varje månad. Antigen månadssparande till fonder eller amortera på bolånet. Det gäller bara att inte vänja sig vid amorteringsfritt och lägga pengarna på nöjen istället.

20 år är rätt lång tid dock. Det bör gå mycket snabbare än så om det bara är en miljon? Gör en kompromiss och amortera 2%/år och ha dessutom ett månadssparande till fonder? Du kan ju ta ut pengar från fonderna då och då och amortera klumpsummor. Det är ju ett rätt mycket mer flexibelt sätt att hantera lånet.

Lever på det. Lever visserligen gott
.

Jag håller med Stygotius i dennes svar. Allt har och göra med om du tjänar på att amortera jämfört med att spara pengarna. Har du ett normalt sparande kan du lätt betala av dina lån framöver om de skulle kosta mer än vad du kan få om de hade de placerade istället. Dvs du ska inte låsa in dina pengar på lång tid men du har i princip 3 månaders varsel på räntehöjningar. Det ger de flesta tid att kontra en högre räntehöjning (inte för att jag tror på en sådan men om utifall att).

Sparade pengar ger dig dessutom högre flexibilitet i ditt liv.

// CC

Jag har obefintligt sparande... är dålig på att hålla i pengar.

Kanske borde börja i den änden.