Låna till renovering eller ta av sparkonton?

Jag är i gång med att renovera köket i min lägenhet (bostadsrätt) och sitter och funderar på vad som är smartast när det kommer till det finansiella. Jag kan ju påpeka att jag har lärts upp av mina föräldrar att lån endast är av ondo och att bara dåligt folk lånar pengar.

Jag är alltså ganska ny i vuxenlivet och gör mitt bästa för att göra rätt. Jag lär väl dra bakgrunden. Köpte lägenheten kontant för knappt 3 år sedan (bostadsorten har bland Sveriges lägsta bostadspriser) och tvingades ganska omgående renovera badrummet pga den förra ägarens ytterst användarfientliga lösningar. Pga flyktingströmmarna rådde extrem bostadsbrist och jag hade inga större möjligheter att vara kräsen då jag ganska omgående skulle börja jobba på orten i fråga. Efter lägenhetsköp (50K) och badrumsrenovering (40K) hade jag ca 40 papp kvar på sparkontot, var då 19 år.

Just nu har jag 94K i mina besparingar, jag hade säkerligen kunnat slita ihop mer men jag var dålig på att spara i början. Jag får ut mellan 24 och 30 tusen i månaden beroende på OB och övertid. Fast jobb på statlig myndighet. Har som vana att sätta undan allt över 20 direkt lönen kommer. Totalt brukar räkningarna uppgå till ca 11, inklusive avbetalning på bil samt försäkring (svindyr). Med andra ord finns det marginaler.

Hur som helst, nu har jag gett mig på att renovera i köket då jag började lessna på hur sunkigt det var. Kök, vitvaror och hantverkare kommer att sluta på drygt 100K och då har jag ändå gjort så mycket jag bara kan själv.

Detta leder oss till frågan, är det rimligt att i princip tömma sina sparkonton på varje öre, eller borde jag istället låna till delar av renoveringen? Det känns inte speciellt kul att vara barskrapad ifall något oväntat uppstår. Det finns ju klara marginaler att betala av på ett lån, med tanke på hur pass mycket jag månadssparar. Jag har bokat möte med banken, men det är alltid bra med fler åsikter.

Ni får ursäkta en nybörjare på detta område, och hoppas på bra råd och åsikter. Tack på förhand!

Jag kan ju tillägg att identiska, men fräschare, lägenheter i samma hus har sålts för allt mellan 100 och 200 tusen. Jag räknar alltså med att kunna höja värdet en hel del tills det är dags att flytta någon gång i framtiden.

Då du verkar bo i en avflyttningskommun så skulle se renoveringen som ett bilköp med billån. Det vill säga din investering i köket kommer förmodligen inte ge någon värdeökning utan snarare att du skulle få mindre än vad du satsat ifall du skulle sälja. Om du lyckas få ett bostadslån trots låga priser i området skulle jag säga kör på det. Blir det ett blankolån så är det nog bättre att betala en del med sparpengarna (om de endast sitter på 0-1% sparkonto).

Har du fast jobb med den lönen så kan du lätt spara ihop 100k + ett par månadslöner i buffert på ett par månader innan du renoverar om du vill skippa lån. Att helt rensa buffert är inte att rekommendera.

Med tanke på hur mycket du kan spara, och att renoveringen troligen inte kommer att öka värdet på bostaden lika mycket som du tänkt satsa: Varför inte använda allt sparande under 2018 till renoveringen?
Du sparar mycket i dag, men kanske kan spara ännu mer när du ser ett konkret mål med sparandet?

Det är egentligen rätt enkelt.

Om avkastningen på besparningarna överstiger räntan på ett nytt lån, så bör du ta lånet.
Om avkastningen på besparningarna understiger räntan på ett nytt lån, så bör du använda besparningarna.

Med dagens räntor är det i de allra flesta fall vettigare att låna än att betala av allt på ett bräde, såvida du nu inte har dina pengar placerade någonstans med riktigt dålig avkastning (och inte heller vill flytta på dom till något alternativ med bättre avkastning).

Gå till banken baka in lånet i värdeökningen på lägenheten

Samma mot föreningen

+1. Har du sparpengarna på ett vanligt nollräntekonto så bör du kanske använda dom istället för att låna. Har du dom på börsen och kan garantera att börsavkastningen överstiger låneräntan, så bör du låna.

Man bör dock ha i bakhuvudet hur ränteläget (sannolikt) ser ut om t ex 5 år. Då kanske boräntan är betydligt högre samtidigt som börsen avkastar mindre och i ett sånt scenario är det kanske mer fördelaktigt att du använder dina sparpengar och undviker lån. Det är dock bara hypotetiskt eftersom ingen vet hur det ser ut då, förutom att räntan kommer knappast sjunka mer.

Hade jag varit i din ålder hade jag undvikit att dra på mig massa lån. Du har bra inkomst och relativt små utgifter. Använd kontanterna, är mitt råd.

Många bra svar...

Jag har i huvudsak mitt sparande i fonder hos Avanza, inte speciellt insatt själv men har använt deras "portföljgenerator". Har gått upp ca 10% vilket jag är nöjd med. Det lutar väl åt att låna till en del av renoveringen, men jag ska se vad banken säger.

Tack för tipsen!

Jag resonerar så här... Låna.

Allt du sparar investerar du i någon ständigt stigande fond-

Direkt om räntor börjar höjas och lånet blir dyrare än avkastningen då betalar du direkt av hela lånet... Det låter väl bra

Problemet är att det inte finns någon ständigt stigande fond, åtminstone inte på kort sikt. Börsen kan gå upp tio år till, eller så kollapsar allt inom en vecka. Ingen vet. Har dina fonder gått upp 10% då kan dom utan problem gå ner 40% kommande tolv månaderna. Jag säger inte att dom ska göra det, men det är en möjlighet.

Om du ska låna, se till att ömt vårda dina sparpengar framgent med lagom risk, så du har möjlighet att betala igen lånet när det väl kniper.

Personligen tycker jag att det sällan är en dum idé att betala kontant om man har möjlighet till det. Lånekulturen i det här landet är osund (och jag bidrar själv till den).

Spara ihop och överväg sedan om det är värt det. Vi hade tänkt riva ut vårt fula kök från 1983 när vi flyttade in 2016 men en massa annat behövde göras först så vi fick avvakta. Efter takbyte och ny tvättstuga (fuktskada) kände vi oss fattiga och hantverkartrötta, och nu har vi bestämt oss för att avvakta. Det är fult men funkar tillsvidare. Skulle absolut inte låna till något annat än absolut nödvändiga renoveringar typ läckande tak. Spara ett par år istället.

Det kloka borde vara att spara mer under ytterligare ett par månader och därmed ha en buffert på kontot även efter att du tagit ut medel för renoveringen. Att låna ett så pass litet belopp som 100 000 kr när du egentligen inte behöver känns tveksamt.

Enl. uppgifter borde du ha 13 000 kr över, minst, när räkningarna är betalda. Om du taggar ner på utgifterna under det sista av vintern så har du både en mer än tillräcklig buffert och renoveringsutgiften täckt. Lån behöver inte nödvändigtvis vara av ondo, men på så små belopp känns det onödigt.

EDIT: 9000 kr till mat och nöje känns f.ö. ganska väl generöst för någon i din ålder och livssituation, kanske läge att se över fördelningen oavsett?

Det gömmer sig även en del bensinkostnader i de 9000(har inga alternativ till att pendla med bil, iaf inte vintertid), men jag skulle absolut kunna leva snålare.

Kan ju även tillägga att jag redan plockat ner och sålt en del av köksinredningen och har mina grejer i flyttkartonger, vilket är något tröttsamt i det långa loppet.

Dålig planering/impulsivt? Säkerligen.