Spara till bostad, sparkonto eller fonder?

Hej! Nu när livet har börjat stabilisera sig lite med studier och jobb börjar det bli dags att spara ordentligt till bostad.

Jag har en inkomst på 27000kr brutto, amorterar varje månad på tre lån.
CSN, och två räntefria lån till mina föräldrar (ett billån och ett privatlån). Har kvar ca 10 000 av privatlånet och amorterar 1000-1500kr varje månad på detta, så det är snart löst. Billånet är det längre tid kvar på. Men det är ingen stress. Har en amorteringsplan där.

Jag och min sambo kommer att lägga undan en summa pengar varje månad till bosparande. En bostad kommer att kosta oss i dagsläget mellan 2-3miljoner kronor där vi bor och vi räknar med att kunna stoppa undan 3-4000kr var varje månad till bosparande. Hoppas på att kunna köpa något om ca 5 år.

Hur tycker ni att vi ska lägga upp vårt sparande? Indexfonder? Eller bara låta pengarna ligga på ett sparkonto hos Avanza för att minimera risken?

Mvh

Med tanke på att du har ganska mycket lån i dagsläget, en ganska låg inkomst och vill köpa ett ganska dyrt hus så är fem år optimistiskt om du inte räknar med att få en god löneutveckling.

Du lämnar inte tillräckligt mycket information för att ge bra råd. Problemet med att stoppa pengarna i ett sparkonto hos en nischbank är att ni kommer ha en negativ reell avkastning med dagens ränteläge. Speciellt bekymmersamt är det om utvecklingen av bopriserna fortsätter upp.

Om du inte vill lämna ut mer detaljer på ett forum så är mina bästa råd dessa:
-Gör en ordentlig kostnadskalkyl för vad ett framtida boende kostar totalt
*räntor (räkna med högre än idag. Skulle räkna på 3,5% och även se vad som händer vid 7%
*amortering (om din sambo inte tjänar bättre än dig så ligger ni nära gränsen för att behöva amortera 3% istället för 2%)
*drift (VA, sophämtning, värme, el)
*underhåll (minst 100 kr kvm och år men det är i lägsta laget).

Sedan jämför ni kostnaden med er boendekostnad idag. Då får ni ut en minimisumma ni måste kunna spara varje månad utan att tulla av dessa. Sätt dem på ett villakonto (t.ex sparkonto hos marginalen eller hoist) med automatisk stående överföring eller autogiro.

Kontantinsats då?
Om differensen ovan är tillräckligt stor så kan detta sparande räcka för att spara ihop till kontantinsatsen som med dagens regler är minst 15%.

2 miljoners hus => 300 000 insats
3 miljoner => 450 000.

Exempel: att bo i ett hus på 150 kvadrat som värms med fjärrvärme som kostar 3 000 000 (uppgifter för 2 000 000 inom
Parentes) kostar:
Räntor, 5200 (3470)
Amortering, 4250 (2833)
Drift, 3000 (3000)
Underhåll, 1250 (1250)
Fastighetsavgift, 600 (600)
Totalt: 14 300 (11 150).

Kostnad för dagens hyrda boende: 7000.

För 3 msek huset bör ni spara undan 7 300 kr i månaden och då tar det 61 månader att spara ihop. För 2 msek huset blir det i stället 4 150 kr i månader och det tar 72 månader.

Lycka till!

Inkomst: 27000kr brutto, för min sambo 31000kr brutto

Hyran för dagens bostad inkl. parkering slutar på ca 7000kr. Som du säger är 5 år kanske är lite optimistiskt räknat och 3 miljoner kr är mycket pengar. Dessvärre ligger majoriteten av husen där vi bor idag ute för runt den summan. Letar inte aktivt på något sätt efter hus idag, utan mest intressant att se ungefär hur mycket pengar man kan tänkas behöva spara ihop.

Jag förstår att det egentligen är kasst att spara pengarna på en vanligt sparkonto. Hade i sådana fall tänkt ha pengarna på ett sparkonto hos Avanza med 0,5-0,7% ränta.

Vad jag funderar mest på i dagsläget är hur vi ska spara våra pengar. Är det värt risken att investera i fonder för en sparhorisont på 5-6år? Om jag har förstått det rätt har börsen stigit ganska länge nu.

Tack för ett ordentligt svar, har mycket att fundera på!

Hej igen och tack för upplysningen.

Vill du höra den krassa sanningen? Ni borde kunna spara ihop till kontantinsatsen med dessa inkomst utan större problem. Allt handlar om prioritering.

Jag och min (numera) fru sparade ihop 400+ med sämre inkomster på ungefär samma tid men då ville vi verkligen köpa (eller bygga) hus.

När det gäller hur du bör spara. 4250 kr i månaden i 60 månader blir:
dec-22 4 250 261 695 | 4 250 1 344 293 494

I det första alternativet har jag räknat med en ränta på 1,5% och i det andra en avkastning på 8%. Du kan dock inte räkna med en riskfri avkastning på 8% då du kan ha otur med marknaderna under 5-6 år. Har tänkt mig en blandning av globalfonder och bra räntefonder (alla med låga avgifter). Slutresultatet är +12% till fördel för fonderna, du kan korta spartiden med cirka 7 månader. Mest effekt (med tanke på den korta tiden) är dock att hitta g(l)ömda kronor att boosta sparandet med.

Min modell ovan är väldigt förenklad med samma ränta eller avkastning under hela perioden och tar inte hänsyn till fördelar med t.ex. ISK eller inflationsrisken för kontot.

Vi ska faktiskt göra liknande som ni nu då vi ska spara ihop till en 30 % kontantinsats på ett fritidshus. Vi ska spara ihop 450 000 på 4,5 år (100 000 om året). Vi kommer med stor sannolikhet att satsa på fonder, MEN, det beror främst på att vi har väldigt mycket redan i räntor. Hade vi inte haft det så hade vi kört på konto.

Vi har sedan tidigare ett sparande (alternativ amortering på huslånet) med följande fördelning:
20 % Spiltan Högräntefond
40 % Spiltan Räntefond Sverige
40 % Länsförsäkringar Global Indexnära

Det har gett oss en genomsnittlig effektiv årsavkastning 5,89 % med en standardavvikelse 12 mån
på 3,49 % och en sharpekvot 12 mån på 2,06. Vi har haft det sparandet i 2,5 år.

Lycka till!

Det vore bättre att öka sparandet till runt 10 000kr/mån. Det borde gå med era inkomster. Då kan ni bara använda er av ett sparkonto med lite ränta istället, för att minimera risken.
Jag tycker 5år är en knepig tidshorisont för att lägga pengarna på börsen, speciellt om du ska ha de till bostad.